Как и раньше, жизнь человека полна самых разнообразных опасностей объективного и субъективного характера. При всем желании нельзя исключить риски заболевания, получения травмы, столкновения с преступными элементами или попадания в аварию. Государство принимает действенные меры по защите здоровья и имущества граждан, но их далеко не всегда достаточно, как в плане охвата, так и покрытия материального ущерба. Выходом является добровольное страхование, которое осуществляется исключительно по воле и инициативе человека, желающего максимально обезопасить себя и свои интересы от последствий критических ситуаций.
- Что такое добровольное страхование в РФ
- Плюсы и минусы добровольного страхования
- Кто имеет право участвовать в программе
- Разновидности добровольного страхования
- Медицинское
- От несчастных случаев
- Детское
- Спортивное
- Туристическое
- Имущественное
- Договор страхования личного имущества
- Транспортное
- Личное
- На дожитие
- Профессиональное
- Грузоперевозок и гражданской ответственности грузоперевозчика
- Видео по теме статьи
Что такое добровольное страхование в РФ
Понятие «добровольное страхование» представляет собой договорные отношения о предоставлении определенных услуг за оговоренную плату в случае наступления событий, прописанных в соглашении сторон. Подобные события рассматриваются, как вероятные, но с неизвестной степенью наступления, как по времени, так и самому факту. В качестве субъектов выступают с одной стороны руководители предприятий и отдельные физические лица, а с другой — компании, имеющие действующие лицензии от Центрального Банка РФ. Принцип работы программы заключается в том, что составляется договор добровольного страхования, заинтересованная сторона делает добровольные страховые платежи, за счет которых компанией формируется денежный фонд. В свою очередь, второй фигурант сделки, которым является компания, берет на себя обязательства по осуществлению выплат или оплате услуг при наступлении событий, прописанных в совместном документе. Правила относительно того, за счет чего работают системы добровольного страхования, разрабатываются и устанавливаются на государственном уровне. В нормативных актах учитываются интересы клиентов, страховщиков и государства, которое через свои органы осуществляет сбор налогов, полученных участниками сделок.
Важно! В отличие от обязательного, добровольное страхование позволяет получить намного более широкий и полный перечень услуг или размер денежной компенсации. Примеры тому — полисы ОСАГО и ДСАГО, где разница в размерах покрытия варьируется в пределах 10-15 крат.
Плюсы и минусы добровольного страхования
В РФ действуют самые разнообразные виды добровольного страхования, направленные на удовлетворение широкого спектра имущественных интересов граждан. Как и любая продукция, все они имеют свои достоинства и недостатки.
Так, существующие в Российской Федерации виды добровольного страхования имеют такие плюсы:
- предоставление дополнительных услуг сверх тех, что установленых государством;
- сумма взносов значительно меньше потенциального ущерба даже при наступлении самых простых событий;
- более комфортные условия использования возможностей полиса, чем при его отсутствии;
- возможность выбора оптимального количества опций;
- предоставление клиентам права выбора форм оплаты и сроков действия соглашений;
- потенциальный шанс выгодно вложить средства и даже получить прибыль.
Однако, установленным в РФ видам добровольного страхования присущи и такие минусы:
- некоторые виды обязательных страховок оформляются бесплатно, а за добровольные нужно платить самому;
- в оформлении полиса может быть отказано людям со слабым здоровьем, в преклонном возрасте или страдающими смертельными заболеваниями;
- вероятность навязывания клиентам дополнительных опций, которые им не нужны, но стоят денег;
- необходимость ежегодно продлевать полис добровольной страховки, тогда как обязательный действует постоянно (ДМС, жизни).
Обратите внимание! В Москве добровольная страховка является одной из основных статей дохода компаний после ОСАГО и ДМС. Это наиболее перспективное направление, так как на данный момент им охвачено не более 5% населения.
Кто имеет право участвовать в программе
Само понятие термина добровольное страхование предполагает имущественные интересы и инициативу со стороны физических и юридических лиц и готовность компании удовлетворить данные запросы. Но, к участию в программе могут быть допущены не все.
Такое право предоставляется:
- Компаниям, имеющим уставные документы, орган управления, аккредитацию в банках и действующую лицензию на выполнение операций, которые относятся к добровольному страхованию.
- Брокерам и агентам, являющимися официальными представителями компаний, имеющими право от их имени заключать страховые договора.
- Дееспособным гражданам РФ, достигшим совершеннолетия. До 14 лет их интересы представляют родители или опекуны.
- Иностранцам, имеющим РВП или ВНЖ.
- Предпринимателям, осуществляющим отношения с наемными рабочими на основе договоров. Плюс к этому лицензия и ИНН.
Обратите внимание! Страхователь может указывать в качестве выгодоприобретателя себя или третье лицо. Выплаты не относятся к категории совместного имущества и накоплений. Их нельзя изъять, арестовать или поделить.
Разновидности добровольного страхования
Размер выплат и добровольных страховых платежей определяются индивидуально или на основании установленных государством тарифов. Порядок финансовых отношений между фигурантами сделки также может отличаться по форме. Так, клиент может заплатить страховую премию сразу или делать это по согласованному графику с определенной периодичностью. Также и компании — компенсация предоставляется в виде денежной формы или оплаты услуг, осуществляться разово, ежемесячно или по мере поступления соответственной информации. Форма отношений и суммы определяются предметом договора и прописанными в нем условиями.
Медицинское
ДМС относится к наиболее популярному виду добровольного страхования. По сути, это расширенный вариант ОМС, позволяющий получить гражданам доступ к бесплатным, качественным медицинским услугам в большем объеме и в лучшей обстановке. Здесь компании платят лечебным заведениям за прием пациентов, а сами клиенты уже рассчитываются со страховой.
От несчастных случаев
Договор делается для получения материального возмещения или предоставления бесплатного лечения после возникновения ситуаций, связанных с получением травмы, ранения, опасного заболевания, в том числе и с нахождением в клинике. Такие соглашения заключают люди, работающие на вредном и опасном производстве, считающие, что их жизнедеятельность сопряжена с риском для жизни и здоровья. Сумма добровольного страхования определяется исходя из возраста, пола, профессии и прочих нюансов.
Детское
На различных этапах развития детям необходимо проходить многочисленные осмотры и обследования. Нередко им требуется постоянное врачебное сопровождение, а также вызов доктора на дом. Полис позволяет выполнять все эти мероприятия бесплатно, без поездок, траты времени и нервов в очередях. Договоры могут содержать стандартные и расширенные списки опций.
Спортивное
Занятия спортом сопряжены с риском не только для здоровья, но иногда и жизни. Не исключены и случаи приобретения инвалидности. Добровольное страхование позволяет получить максимальную финансовую защиту, в том числе и при получении регулярных травм различной тяжести. Страховка может приобретаться как индивидуальная для отдельного спортсмена, так и коллективная для команды и даже всего клуба.
Туристическое
Медицинский полис является обязательным условием для получения визы и пропуска через границу. При этом, договор от туроператоров содержит в себе минимальный перечень услуг, которых может просто не хватить при наступлении страхового события. Поэтому путешественники приобретают дополнительные медицинские опции, а также такие виды защиты, как экстремальный отдых, задержка рейса, потеря багажа и документов, гражданская ответственность, юридическая поддержка.
Имущественное
В таких соглашениях объектами защиты является все движимые и недвижимые объекты, на которые у клиента есть право собственности. В список объекта страхования может включаться недвижимость, техника и оборудование, мебель, электронные приборы, бытовые инструменты и одежда, домашние животные и коммуникации. Не включаются в договор вещи, которые невозможно оценить в денежном эквиваленте: чертежи, проекты, рукописи, этюды.
Договор страхования личного имущества
Помимо перечисления объектов, в договорах прописываются и страховые риски. Под ними подразумеваются пожары, природные бедствия, техногенные катастрофы, злонамеренные действия третьих лиц, кражи и хулиганство. Наиболее универсальным, но и самым дорогим вариантом является страховка от всего возможного.
Не включаются в список рисков войны, бунты и воздействие радиации.
Транспортное
При ДТП с участием транспортных средств происходит нанесение вреда технике, жизни и здоровью людей, объектам инфраструктуры. Добровольное страхование транспорта КАСКО распространяется исключительно на его владельца и не учитывает интересы третьих лиц. Стоимость такого полиса довольно высока, но и уровень защиты соответствующий. В договор можно включить кражу, угон, повреждения, полную гибель, в том числе и по вине самого владельца транспортного средства.
Личное
Договора данного плана распространяются исключительно на человека. В текст включаются такие риски, как тяжелые заболевания, ранения и травмы, полученные в быту, на работе, в транспортных средствах, от враждебных действий третьих лиц. При этом, членовредительства и суициды в качестве страховых случаев не рассматриваются. При определении размеров премии и выплат учитываются такие моменты, как пол, возраст, состояние здоровья и образ жизни клиента. Исходя из этого и выводится окончательная цена.
На дожитие
Это довольно привлекательная программа, которая позволяет клиентам сохранить вложенные средства и быть застрахованным одновременно на протяжении длительного периода. Под случаем определяются такие события, как достижение определенного возраста или жизненные ситуации, связанные с близкими родственниками: годовщина, окончание учебы, бракосочетание. Выгодоприобретателя назначает сам вкладчик. В случае смерти клиента выплаты производятся гражданам из данной категории.
Профессиональное
В данных случаях специалисты страхуются от последствий допущенных ошибок при выполнении ими профессиональных обязанностей. К этой категории работников относят врачей, проектировщиков, оценщиков, таможенных брокеров. Если их ошибки не носят преступный и преднамеренный характер, то компания проводит выплаты пострадавшей стороне.
Грузоперевозок и гражданской ответственности грузоперевозчика
Здесь страхование подразделяется на две категории. Первая защищает интересы перевозимого имущества, а вторая — ответственность перевозчика за сохранность имущества и выполнение оговоренных сроков его доставки.
Зная, за счет чего работают системы добровольного страхования, можно и нужно заключать договора с компаниями. Это обеспечит финансовую поддержку при наступлении критических ситуаций.
