Чаще всего страхователь пользуется услугами одной компании для покрытия собственных рисков. Однако некоторые клиенты оформляют договор сразу с несколькими страховщиками, притом на значительную сумму. Стоит понимать, что может произойти при двойном страховании.
Что такое двойная страховка
Суть описана в пункте 4 статьи 951 ГК РФ. Там сказано, что понятие вводится только если при заключении нескольких договорах в разных организациях сумма компенсации начала превышать стоимость самого объекта (например, квартиры). Суть проста: страхование нужно для того, чтобы покрыть убытки, а не с целью извлечения прибыли.
Многократное или двойное страхование – это случай, когда одновременный договор одного и то го же интереса, объекта или риска оформляется у разных компаний. При этом суммарный максимум ответственности организаций (сумма возмещения по полисам) больше, чем страховая стоимость.
Нужно разделить двойное страхование и сострахование. При каждом из типов покрытия во внимание берется конкретный объект на одинаковом временном отрезке, используется больше одного договоров и полисов. Они отличаются тем, что при состраховании разные компании покрывают объект от конкретного риска, но итоговый лимит компенсации при этом не больше, чем страховая стоимость.
Часто в РФ такое страхование определяется как проявление нарушений в сфере. При этом ситуации с такими договорами сильно отличаются в вопросе разных типов покрытия рисков.
Особенности двойного страхования в России
На данный момент практика процветает на территории России. Однако тут стоит учесть некоторые нюансы, о которых не все страхователи подозревают. Например, у агентов часто встречаются ситуации, когда они обмениваются клиентскими базами. Один страховщик может без проблем запросить у другого сведения о лице его историю договоров. Двойное страхование осуществляется в 1% из 99%. В большинстве случаев клиент получает обычное дострахование. Например, если клиент оформит полис на машину, в котором оговорено покрытие от угона, то другая компания предложит лицу страховку на автомобиль от пожара или рисков, которые не прописаны в первом соглашении.
Еще один нюанс – даже если человеку повезет, и он сможет получить страховку, то каждая из СК имеет право обратиться в суд. Тогда они смогут выплатить возмещение в долевом соотношении, отталкиваясь каждая от собственной половины. Страхователям не стоит проявлять наивность и надеяться, что мнимое чудо двойной страховки сработает в российских реалиях. Тем более, что на территории Европы это запрещено совсем.
Страхование ответственности
В вопросе страхования гражданской ответственности двойное страхование руководствуется теми же правилами, что и в других отраслях. Тут объем возмещения регламентирован. Если наступает страховой случай, то сумма выплаты не должна превышать размер убытка. Компании вправе разделить пропорционально возмещение, чтобы выполнить свои обязанности.
Имущественного
Если клиент страхует квартиру, которая уже застрахована в иной компании, то он обязуется в письменном виде уведомить СК об иных организациях, страховых суммах (иначе сделка будет считаться мошенничеством и может уголовно наказуема). Если происходит событие, то каждая из СК компенсирует не полный объем страхового перевода, а только его долю – она будет пропорциональна тому, какая часть премии принадлежит конкретному страховщику. Если клиент пытается получить прибыль, то это считается мошенничеством.
Личного
Двойное страховании в отношении личного покрытия не применяется в принципе. Дело в том, что объем страховой суммы в этой категории договоров регламентируется только соглашением между клиентом и компанией. Оформление повторной страховки одинакового риска (например, что страхователь доживет до конкретного возраста или защита жизни) не может стать причиной перерасхода стоимости выплаты и в каком-либо роде ущемлять интересы любой из СК. Получается, эту форму можно оформить у разных организаций на любую сумму – это не пойдет вопреки законам РФ, регламенту страхования. Если наступит страховой случай, то возмещение будет выплачено в полном объеме от каждой из СК.
Можно ли получить возмещение при двойном страховании
Если договоры получены с согласия компаний, то компенсация снижается пропорционально суммам в обеих договоров. Трудной ситуацией случается та, когда случай двойного страхования вскрывается после того, как происходит событие. Компании обязуются выдать клиенту возмещение, общая сумма которого не должна превышать размер ущерба.
Если учитывать договор личного страхования, то ситуация иная – выплата может производиться в полном объеме. Все дело в том, что в этом сегменте сумма премии регламентируется только соглашением между сторонами.
Контрибуция
Контрибуция – это право СК обратиться к другой компании, которая аналогична ответственна перед клиентом, с предложением разделить расходы на возмещение. Она рассчитывается исходя из страховой сумы полисов согласно принципу пропорциональности.
Контрибуция может быть применена в конкретных условиях:
- если имеются более 2 полисов;
- договоры покрывают конкретный интерес;
- полисы затрагивают совокупные риски, которые привели к убыткам;
- полисы должны относиться к одному объекту страхования;
- каждый из договоров регламентирует ответственность по убытку.
При этом не обязательно, чтобы соглашения были полностью одинаковыми в плане условий и интересов. Например, один полис может быть наложен на другой. Страхователь вправе выбрать одну компанию для погашения выплаты в полной мере. Тогда эта СК направляет контрибуцию второй организации, чтобы разделить сумму расхода.
Двойное страхование – это рисковое решение, которое редко применяется и малоэффективно в современных реалиях. Закон не позволяет страхователю получить прибыль, так как принцип отрасли этому противоречит. Гораздо более «популярная» форма – это дострахование или сострахование.
