Система страхования – это реальная возможность минимизировать риски и компенсировать потери, возможные в жизни человека и его хозяйственной деятельности.
- Понятие страхования
- Для чего необходимо страхование
- Виды
- Добровольное
- Обязательное
- Классификация
- Личное
- Имущественный страховой договор
- Социальное или гражданское
- Полис медицинского страхования
- Пенсионная система страхования
- Страхование ответственности физических лиц
- Автострахование КАСКО и ОСАГО
- Производственная страховка
- Страхование рисков бизнеса в РФ
- Страхование вкладов и кредитов в России
- Видеофайлы
Понятие страхования
Страхование – процесс взаимоотношений страховщика и страхователя, в котором одна из сторон берет на себя функцию возмещения рисков, а второй участник заблаговременно оплачивает взносы для создания страхового фонда. Один из вариантов – накопительное страхование, при котором страховые взносы накапливаются, а затем, по достижении граничного срока (например, определенного возраста), возвращаются страхователю.
В мировой и российской практике используются различные виды страхования и возмещения понесенных потерь:
- первый риск, при котором страхователю возмещается вся сумма внесенных страховых взносов, не превышающая величину ущерба;
- пропорциональные выплаты на условии франшизы, при которых возмещение производится частично, начиная с определенной суммы потерь.
Страхователь самостоятельно выбирает вариант выплат, с учетом вероятности рисков и стоимости страховки.
Все отношения в сфере оформляются договорами с указанием:
- порядка выплаты;
- полного перечня страховых случаев;
- общей суммы;
- срока действия;
- периодичности и размеров страховых взносов;
- дополнительных условий (франшизы, наследования, перехода прав и так далее).
Прежде чем заключать договор страхования, необходимо ориентироваться в видах и возможностях системы.
Для чего необходимо страхование
Страхование известно во всем мире. Первоначально участниками системы были наиболее рискованные виды предпринимательства, такие как морская торговля.
Цели страхования в РФ направлены на защиту интересов людей и предприятий, связанных с их имуществом, здоровьем или жизнью.
Если существует риск гибели или повреждения имущества при определенных, наиболее вероятных обстоятельствах, то заблаговременно заключается договор с компанией страховщиком и перечисляются однократные или регулярные взносы.
В случае потери объектов собственности, повреждения или их разрушения, т.е. наступления страхового случая, страховщик выплачивает определенную сумму, позволяющую восстановить, отремонтировать или купить новое имущество.
Цель страхования здоровья – возместить убытки человека в результате потери трудоспособности или оплатить лечение.
Виды
Законодательством РФ предусмотрено два основных вида страхования – добровольное и обязательное. Все виды страхования отличаются по условиям заключения, выплаты, а также по тому, на какие объекты распространяются. Условия могут существенно отличаться у различных страховых компаний. Основное требование к ним – соответствие законодательству.
Чем выше вероятность наступления страховых случаев и возможные объемы потерь, тем больше стоимость страховки. Например, цена договора по страхованию здоровья напрямую зависит от возраста страхователя.
Добровольное
К категории добровольных полисов страхования относятся случаи, при которых физическое или юридическое лицо самостоятельно решает, нужна ли ему страховка. К заключению таких договоров нельзя принудить.
Добровольный вид может различаться по объектам страхования. Нередко одновременно существуют обязательные и добровольные страховки, например, обязательный медицинский полис охватывает ограниченный ряд услуг здравоохранения и распространяется только на государственную медицину. Добровольный медицинский полис предусматривает взаимодействие с платными клиниками и включает более сложные и редкие процедуры.
Обязательное
Перечень объектов обязательного страхования утверждается государством.
Все изменения и дополнения вносятся законодательно. В настоящее время к обязательным договорам относятся:
- медицинские;
- пенсионные;
- социальные;
- пассажиров на транспорте;
- гражданской ответственности.
Наиболее известные разновидности страхования:
- каждый российский гражданин с рождения получает право на обязательный медицинский полис;
- все владельцы транспортных средств обязаны заключать договора гражданской ответственности (ОСАГО);
- работодатели на предприятиях с опасными условиями труда должны страховать своих сотрудников.
Отсутствие полиса ОСАГО или социальной страховки наказывается штрафами.
Классификация
В настоящее время существуют сотни основных видов страхования, которые можно определить в группы.
В зависимости от категории объектов различают:
- личное страхование;
- жизни и здоровья (социальное, медицинское, производственное, военнослужащих, туристов, пассажиров общественного транспорта);
- имущественное, в том числе ОСАГО, КАСКО;
- титульное, которое распространяется на недостатки недвижимости, существующие на момент смены собственника;
- рисков в бизнесе, денежных вкладов, инвестиций;
- накопительное (пенсионное, детское).
Каждая из позиций имеет свои особенности и правила заключения договоров. Один и тот же полис может относиться к различным группам.
Личное
К личному страхованию относят виды добровольного страхования, связанные с жизнью и здоровьем, Договора заключаются на конкретного человека и отличаются по типу рисков.
Наиболее популярные примеры страхования:
- жизни, в том числе накопительное;
- трудоспособности, в котором страховым случаем служат болезни, травмы или другие причины, в результате которых человек не сможет полноценно трудиться;
- от несчастных случаев, включающее определенный перечень повреждений, ведущих к ухудшению здоровья, инвалидности или смерти;
- медицинское, как обязательное, так и добровольное;
- детское;
- сотрудников, которое обязательно для персонала МВД, МЧС, медицинских заведений.
Заключать такие договора могут как сами граждане, так и лица, несущие за них ответственность (родители детей, работодатели).
Имущественный страховой договор
Объектами имущественного страхования служат различные виды собственности, такие как, жилая или коммерческая недвижимость, движимое имущество, денежные средства в виде депозитов или инвестиций, оборудование, насаждения, сельскохозяйственные объекты, животные, грузы.
Страхование производится в момент приобретения имущества, в ходе его эксплуатации или в любое другое время по желанию собственника. Большинство имущественных полисов оформляется добровольно.
Социальное или гражданское
Схема социального или гражданского страхования имеет одновременно личный и обезличенный характер. Взносы в фонды социального страхования взимаются с заработной платы наемных лиц, предпринимателей и общего фонда зарплаты. Выплаты поступают во всероссийский фонд, из которого в дальнейшем оплачиваются больничные листы, пособия по безработице и другие компенсации уязвимым слоям населения.
Фактически социальное страхование обеспечивает определенное перераспределение доходов и защиту лиц с ограниченной трудоспособностью.
Полис медицинского страхования
Обязательное медицинское страхование – это основная гарантия получения медицинской помощи в государственных органах здравоохранения. ОМС выдается бесплатно и не требует регулярных платежей. Полисы получают все граждане РФ и могут пользоваться ими в течение всей жизни. Фактически, это одна из разновидностей социального страхования, которая обеспечивает минимальный уровень медицинских услуг.
Финансирование обеспечивается из бюджета и фондов социального страхования. ОМС не выдаются иностранцам, проживающим или временно пребывающим на территории России, до получения ими гражданства.
Для получения медицинской помощи им придется получать полис добровольного медицинского страхования.
ДМС также необходимо лицам, имеющим повышенные риски для здоровья, например, при занятии рискованными видами спорта. Нередко добровольное медицинское страхования используют беременные женщины или лица с хроническими заболеваниями, нуждающиеся в дополнительных медицинских услугах, которые не может обеспечить государственная медицина.
Пенсионная система страхования
Пенсионное страхование – это одновременно социальные и накопительные виды. Основная масса оплачивается в виде обязательных взносов в пенсионный фонд, который оплачивают граждане и предприятия. Страховым случаем выступает наступление определенного возраста или другая причина выхода на пенсию, например, инвалидность или трудовой стаж. Регулирование осуществляется государством, включая взимание, накопление, выплаты, правила начисления, определение пенсионного возраста и так далее. Документальным подтверждением является страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС), в котором приводятся данные страхователя и номер его лицевого счета.
Существуют также добровольные полисы пенсионного страхования, которыми занимаются негосударственные страховые компании и пенсионные фонды. Такие договора заключаются каждым лицом по собственной инициативе, средства вычитаются из заработной платы по заявлению работника и накапливаются на именных лицевых счетах. Это дополнительная возможность получать повышенную пенсию.
Особенность данного вида страхования заключается в том, что государство возмещает часть выплаченных взносов путем налогового вычета.
Страхование ответственности физических лиц
Большинство знает только один вид страхования ответственности, связанный с владельцами транспортных средств.
В эту группу попадают все виды страховки, при которой страхователь обязан возместить ущерб третьим лицам. Объектами могут быть физические и юридические лица.
Основные разновидности затрагивают ответственность:
- перевозчиков, т.е. владельцев всех видов транспорта, занимающихся пассажирскими перевозками;
- предприятий, относящихся к категории с повышенной опасностью, потенциально опасных для жизни, здоровья или имущества лиц, как во время своей работы, так и при аварии;
- профессиональной ответственности, т.е. лиц, которые в ходе своей деятельности могут нанести вред третьим лицам, например, врачей, архитекторов, строителей, биржевых брокеров, юристов;
- застройщиков;
- за факты неисполнения обязательств, в основном финансовых, что предполагает выплату неустойки, возмещение убытков;
- качества продукции, которое обеспечивает возмещение ущерба в результате рекламаций и исков контрагентов.
Все перечисленные виды страхования обеспечивают возмещение расходов страхователя, понесенных на компенсации третьим лицам нанесенного им вреда.
Автострахование КАСКО и ОСАГО
Среди страхования гражданской ответственности наиболее известны разновидности автострахования.
ОСАГО – обязательный полис, который предусматривает, что ущерб, нанесенный другому участнику дорожного движения, будет возмещен за счет фирмы страховщика. Он распространяется только на имущественный ущерб и имеет ограничения по правилам суммам выплат.
ДСАГО – добровольное страхование авто владельцами своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Договор заключается в дополнение к ОСАГО и используется в тех случаях, когда обязательная страховка не может перекрыть суммы ущерба.
КАСКО – добровольный вид страхования собственного транспорта от различных потерь, от угона, повреждения. Отличается значительными ограничениями в перечне страховых случаев и широким распространением франшизы. Это имущественное страхование.
”Зеленая карта” – международный вид страхования владельцев транспортных средств, который используется при поездках за пределами Российской Федерации. Такая страховка – единственный вариант получения помощи, если машина попала в аварию на территории европейских стран.
Производственная страховка
Различные виды производственной страховки оформляются предприятиями, представляющими опасность для окружающей среды, проживающих рядом людей и имущественных объектов.
Все существующие предприятия различаются по степени опасности, чем выше уровень, тем значительнее возможные размеры ущерба и больше тарифы страховых выплат.
Условия договора могут предусматривать различные виды страховых случаев:
- авария;
- пожар;
- взрыв;
- утечка отравляющих веществ, угарных газов, так далее.
В ряде случаев полисы учитывают вред, возможный в ходе эксплуатации производства.
Страхование рисков бизнеса в РФ
Предпринимательские риски также могут быть объектами полиса.
В бизнесе можно застраховаться от:
- получения убытков;
- нарушения партнерами своих договорных обязательств;
- изменения условий деятельности;
- простоев различной длительности по разным причинам;
- неплатежей.
Особое положение занимает сельскохозяйственное страхование от неурожаев, засухи, падежа скота, наводнений, нашествия вредителей и так далее.
Страхование вкладов и кредитов в России
Помимо движимого и недвижимого имущества граждане и субъекты предпринимательства в России могут застраховать свои денежные средства.
Основные направления:
- депозиты в банках;
- кредиты;
- инвестиции;
- другие финансовые обязательства.
Существует обязательный вид страхования, согласно которому застрахованы все вклады, сумма которых не превышает 1,4 млн рублей. Эта сумма возмещается вкладчику, если банк окажется не в состоянии вернуть средствам по причине банкротства, изъятия лицензии или другим причинам.
