Личное страхование считается одной из важнейших отраслей. У него есть свои особенности, подтипы и экономический смысл. Это необходимо учитывать для понимания направления деятельности и его нюансов.
Что такое личное страхование
Личное страхование – это одна из отраслей, необходимая для защиты финансовых интересов индивидуума при наступлении особых событий, затрагивающих состояние здоровья. Если наступают подобные случаи, то СК обязуется компенсировать все убытки. Особенностью подобных соглашений, в отличие от имущественных отношений, считается возможность не только получить возмещение ущерба, но и накопление финансов для формирования прибыли.
Интересно! Личное страхование необходимо для обеспечения защиты человека, его благосостояния и предоставления возможности оказать дорогостоящее лечение если произошел случай, описанный в договоре.
Эта страховая услуга может затрагивать:
- жизнь и здоровье лица;
- его эффективность на работе;
- дожитие и прочих интересов.
Нормативы, необходимые для контроля этой формы страхования в РФ, описываются в законах:
- Конституции страны
- ГК РФ;
- ФЗ N4015-I и N125-ФЗ.
Особенности добровольного личного страхования, подробнее можно узнать здесь.
Понятие и экономическая сущность
Как категория экономической отрасли личное страхование отображает такие отношения, в которые включается общность форм и способов формирования особых финансовых фондов и их применения для компенсации убытков при возникновении рисков. Также сюда относится оказание помощи страхователям при наступлении конкретных событий в их быте.
Личное страхование с какой-то стороны нужно для защиты дел и благосостояния лиц, а с другой – формой деятельности, нацеленной на прибыль. Страховая компания получает доход от своей деятельности, от вложения временно циркулирующих средств в производственные и непроизводственные направления, акции, счета и др.
Об экономической сущности такого страхования свидетельствуют его функции. Большая часть экономических деятелей подмечает функции:
- рисковая;
- предупредительная;
- сберегательная;
- предупредительная.
Рисковая является основной функцией, так как риск считается вероятностью убытка. Это связано с основным назначением деятельности – обеспечение денежной поддержки пострадавшим сторонам. Именно в пределах существования рисковой функции производится перераспределение денежных фондов между участниками отношений в связи с результатами наступления случайных случаев.
К перераспределительной функции относится целый комплекс методов, нацеленных на финансовые мероприятия по снижению итогов несчастных событий. Экономическая сущность этой части кроется в моменте, что, обладая денежными фондами, организация заинтересована в долгом применении этих финансов.
Контрольная функция относится к строгому целевому созданию и задействованию средств запаса. Эта часть происходит из перечисленных выше и отображается вместе с ними в конкретных отношениях между сторонами. Согласно контрольной функции на базе нормативов и документации производится финансовый контроль над корректностью реализации операций с фондами.
Сберегательная функция воплощается благодаря накопительным типам страхования.
Если учитывать описанное, то можно сформировать итоги: страхование можно назвать одним из основных элементов отношений на рынке и являет собой финансовые связи, необходимые для выполнения особенных функций в экономике. Деятельность сегодня обеспечивает экономические интересы конкретного лица и всего общества.
Специфика личного страхования
Согласно специфике направления, застрахованным по договору может быть только физическое лицо.
Однако получателем выгоды может выступать и другая сторона:
- Лицо, подписавшее договор, если оно же и считается застрахованным человеком и в документации не приводится иной выгодоприобретатель. Если сформировать мысль иначе, то, когда человек оформляет страховку на себя и не указывает, что возмещение должно быть нацелено на родственников, то он будет считаться единственным получателем выгоды.
- Застрахованному по соглашению, но не обозначенным в качестве страхователя. То есть, это может быть покрытие для близкого родственника, который и будет получателем прибыли.
- Лицу, которое не считается ни страхователем, ни лицом, но обозначено для получения выплаты. Подобный пункт обычно используется на случай гибели человека. В итоге при наступлении события обозначенное лицо получит возмещение. Если в соглашении такое не оговаривается, то финансы переходят наследникам.
Подобным образом участники отношений, которые фигурируют в договоре, могут выступать в качестве страхователя (то есть полис оформлен на них же), так и третьими лицами (если другой человек оформил на них полис). Однако во втором варианте при подписании документов застрахованный должен лично присутствовать. Лишь он, неважно кто будет страхователем, имеет право назначить получателя выплаты.
Об особенностях личного страхования, его целях и разновидностях, подробнее можно узнать здесь.
Подотрасли личного страхования
Личное страхование выступает в качестве отрасли, в которой объектом договора может являться жизнь, трудоспособность или здоровье. В сфере можно обозначить 3 основные подотрасли:
Страхование жизни
Это разновидности, в котором объектами являются конкретные события, которые могут произойти в жизни человека.
Например:
- дожитие до конкретного возраста;
- гибель;
- указанные в договоре конкретные события (это заключение брака, поступление в ВУЗ или прочие обстоятельства, учтенные соглашением).
Страхование от несчастных случаев
Отрасли деятельности, в которых как событие предусматривается какое-либо воздействие из вне, в большинстве случаев кратковременное, ведущее к временной или постоянной потере трудоспособности или гибели лица. В отличие от защиты жизни, которое в большинстве случаев рассматривает долгосрочную перспективу (от нескольких лет до десятков лет), покрытие рисков событий связано со сроком до 12 месяцев.
Отрасль делится на подвиты:
- защита пассажиров;
- защита детей;
- покрытие сотрудников компании;
- покрытие граждан (премия будет зависеть от образа жизни лица);
- прочие разновидности.
Медицинское страхование
Формы деятельности, которые предусматривают возмещение расходов на лечение лица, оговоренного в соглашении. Риски связаны с финансовыми потерями, которые могут быть вызваны заболеваниями или несчастными событиями.
В этой подотрасли стоит выделить несколько подтипов:
- обязательное медстрахование, в котором должны участвовать все категории граждан;
- добровольное медицинское покрытие, которое реализуется в коллективной или индивидуальной форме;
- покрытие медицинских расходов лиц, например, туристов, которые отправляются в путешествие;
- иные формы.
Также к личному страхованию можно отнести смешанное покрытие жизни. К нему относится несколько типов деятельности – например, вопрос дожития, защита от несчастного случая.
Методическое обоснование и актуарные расчеты, определяющие финансовые отношения между клиентом и страховой компанией для долгосрочного и краткосрочного сотрудничества.
Классификация
Личное страхование может быть классифицировано по разным критериям.
Первый – объем риска:
- защита на случай гибели или дожития;
- покрытие в связи с наступлением инвалидности или недееспособности;
- защита от расходов, связанных с лечением.
По форме личного страхования:
- страхование жизни;
- защита от несчастных случаев и недугов;
- медицинское покрытие.
По числу лиц, которые фигурируют в соглашении:
- индивидуальное страхование (в качестве клиента выступает одно конкретное физическое лицо);
- коллективное страхование (клиентом или застрахованным считается группа физических лиц).
По длительности действия соглашения:
- небольшой срок (до 1 года);
- средний срок (от 1 до 5 лет);
- долгий срок (от 6 до 15 лет).
По форме назначения страхового обеспечения:
- разовая выплаты всей суммы страхования;
- с выплатой суммы в формате ренты.
По форме выплаты премий:
- разовое назначение всей премии;
- сумма переводится раз в год;
- ежемесячное назначение суммы.
Формы личного страхования
Стоит выделить две основные формы индивидуального страхования: обязательное и добровольное.
Каждое из них стоит рассмотреть по отдельности:
- Обязательное. Если отрасли, которые предусматривают страхование в принудительном порядке. Притом они бывают как государственными, так и негосударственными. Примером первого варианта могут выступать покрытие военных, которые обязательно страхуются на все время службы. Также стоит выделить обязательные полисы медстрахования, которые необходимы всем гражданам для получения лечения. Негосударственная страховка относится к транспортным компаниями, которые обязуются оформлять защиту для перевозимых пассажиров. Покупая билет, человек кроме проезда может претендовать на возмещение в случае наступления конкретного события.
- Добровольное. Такие договоры оформляются по инициативе самого гражданина. Их преимуществами считаются индивидуальные условия и возможность использовать разные риски. Однако такие договоры характеризуются более высоким размером страховой суммы.
Условия договора
Если составляется договор личного страхования нужно учесть некоторые особенности: соглашение носит публичный характер.
Важными моментами документа считаются его условия:
- о застрахованном человеке;
- описание события, при наступлении которого в жизни лица начинает действовать покрытие;
- об объеме страхования;
- о сроке действия договора.
Договор обязательно заключается в письменном виде. Соглашение может быть обязательным, которое диктуется законодательством или добровольным, которое реализуется при желании сторон. Договоры будут отличаться у разных типов личного страхования.
