Сфера страхования в РФ разделяется на имущественное (защищает собственность от рисков повреждений или утери) и личное, покрывающие риски нанесения вреда здоровью или угрозы жизни страхователя. Когда клиенту предлагают подписать договор личного страхования, ему часто предлагают дополнительные опции. В итоге, страхователь теряется среди обширности предложения. Стоит вначале разобраться, что такое смешанное страхование.
- Что такое смешанное страхование жизни
- Виды форм смешанного страхования
- Плюсы и минусы смешанной страховки
- Как оформить договор
- Стоимость и условия заключения договора
- На какие сроки можно застраховаться
- Сумма ежемесячных взносов
- Какая сумма будет выплачена при наступлении страхового случая
- Что входит в число страховых случаев
- Видео по теме статьи
Что такое смешанное страхование жизни
Смешанное страхование было сформировано в 1980-е года. Главное особенностью этого типа договора было, что он совмещает в себе несколько форм страхования: например, клиенту нужно дожить до определенного возраста, покрытие риска смерти или вреда здоровью. В полисе одновременно оговаривается два, три или больше случае, при наступлении которых назначается выплата возмещения. Клиенты получают на руки контракт, который затрагивает несколько сторон жизни, но его стоимость при этом снижается в разы.
Согласно определению, смешанное страхование жизни – это полноразмерная защита, составленная из многих видов личного страхования.
Статья 32.9 ФЗ регламентирует, что есть следующие типы ЛС:
- если клиент умирает, доживает до оговоренного возраста или периода, наступает определенное событие;
- пенсионное;
- с назначением периодических выплат по страховке, страхователь является частью инвестиционного дохода компании;
- от происшествий или болезней;
- медицинское.
Можно сделать вывод, что смешанный полис состоит из трех основных форм ЛС – это покрытие рисков смерти, несчастного случая и дожития. После подписания договора, страхователь или выгодоприобретатель получает право на получение возмещения при наступлении одного из страховых происшествий:
- клиент доживает до оговоренного контрактом возраста;
- несчастный случай, в результате которого страхователь становится нетрудоспособным;
- смерть.
Несмотря на обманчивую защищенность смешанного страхования, нужно не забывать о «чистоте» соглашения. Если страхователь предоставляет СК неправильную информацию о себе или о других моментах (например, скрывает, что серьезно болен), то компания может отказать в выплате возмещения.
Виды форм смешанного страхования
Комбинированный договор подписывается на добровольной основе. Всяческие принуждения к оформлению дополнительных опций со стороны компании считаются незаконными. Как и остальные типы полисов, смешанное страхование делится на формы – у каждой из них имеются собственные преимущества и недостатки.
Подвиды:
- соглашение с четкой страховой сумой, по которому клиент не участвует в прибыли, полученной организацией;
- договор с четкой страховой суммой вместе с процентами, заработанными в форме прибыли (они будут выплачены и по случаю гибели клиента);
- множественные контракты с малыми страховыми взносами, но общей суммой компенсации, которые покрывают друг друга;
- редукционное соглашение – сумма выплат снижается, если взнос не был произведен (однако полис все еще остается действительным);
- договор вложений – по нему взнос разделен на 2 части: одна накапливается для компенсации в будущем, другая – для заработка на инвестициях;
- рента – подразумевает формирование фонда из взносов клиента и последующих выплат ренты в зависимости от событий.
Клиент имеет право самостоятельно подобрать форму договора, ориентируясь на собственные потребности. Комбинированный полис может быть действителен в течение краткого или долгого срока. Чаще страхователи выбирают именно долгосрочный контракт, так как по нему они получают больше прибыли.
Плюсы и минусы смешанной страховки
Накопительное страхование – это долгосрочный продукт, потому страхователю приходится учитывать политическое, экономическое положение, систему налогов и законов.
Основное преимущество ССЖ договоров – возможность выбирать опции, дополнять или менять условия:
- наращивать страховую сумму;
- включать в полис членов семьи;
- пользоваться льготами по выплате взносов (временно прекращать переводы при безработице, менять размер и др.).
Второе преимущество – основные риски страхования (расторжение соглашение, смертность, траты) минимизируются в случае ССЖ. Характеристики договора:
- совмещает краткосрочные и долгосрочные условия;
- покрывает сразу много рисков, но взнос меньше, чем по отдельным формам полиса СЖ;
- компенсация переводится по каждому событию, случившемуся в период годности соглашения.
К недостаткам можно отнести обязательность прохождения медицинского обследования. Это не регламентируется законом или условиями соглашения, но в случае болезни (например, если выплата потребовалась в течение нескольких месяцев после заключения договора по причине опухоли в организме) СК может отказать в выплате, если не была уведомлена о состоянии здоровья.
Как оформить договор
Накопительное страхование подразумевает, что клиенту нужно учитывать особенности продукта:
- в качестве выгодоприобретателя по соглашению может выступать приемник клиента или сам страхователь;
- клиент самостоятельно выбирает процентную ставку и размер накоплений к концу срока действия контракта;
- проценты, начисляемые на взносы, позволяют покрыть инфляцию.
Страховку может оформить не только гражданин страны, но и иностранные резиденты, у которых имеется вид на жительство или постоянное место проживания внутри государства (в том числе лица без гражданства). При составлении соглашения важно учитывать 3 фактора:
- возраст клиента;
- наличие болезней;
- гражданство.
Прохождение медицинского осмотра не является обязательным. Поэтому в договоре может быть прописано, что компания не берет на себя ответственность и не будет выплачивать компенсацию, если страхователь умрет от болезни или по другой причине в первые месяцы после подписания договора.
Однако это лишь временные ограничения – они продлятся от нескольких месяцев до года. После все риски, случившиеся с клиентом, будут покрыты компенсацией.
Стоимость и условия заключения договора
Соглашение заключается лишь с физическими лицами. Компания учитывает только несколько критериев оценки клиента:
- возраст – не менее 18, но не более 75 лет;
- здоровье (если имеются серьезные болезни, опухоли, то стоимость взносов повышается);
- гражданство (желательно, что клиент был гражданином России – допускается резидентство других стран, но это может повлияет на стоимость контракта);
- сроки действия полиса по ССЖ.
Окончательная стоимость контракта в разных компаниях будет отличаться. В первую очередь, цена регламентируется условиями документов. Если в случае гибели клиента компания обязуется выплатить компенсацию, то со старением страхователя взносы для обслуживания будут возрастать. Если договор предусматривает отсутствие возмещения при смерти, то с увеличением возраста цена контракта уменьшается.
Также на стоимости отразится пол клиента. Например, минимальный взнос за обслуживание в течение года для мужчин равен 140 000 рублей, для женщин – 120 000 рублей.
На какие сроки можно застраховаться
Каждая компания предлагает собственные условия. Чаще всего договор заключается на срок от 5 до 25 лет – это для долгосрочных соглашений. Чем больше действует контракт, тем больше сумма будет выплачена в результате страхового события.
Однако нужно упомянуть, какой максимальный возраст полагается для ССЖ. Например, СК выставляет ограничение – клиент не должен быть старше 70 лет. Когда документ подписывается страхователем с возрастом около 50 лет, то ему разрешается выбрать полис не более чем на 20 лет. На момент окончания срока действия страхования клиенту должно быть 70 лет – это и есть основное ограничение.
Сумма ежемесячных взносов
Если на счету страхователя имеется полная сумма, то он может выплатить ее сразу. Также СК разрешает разнести взносы на несколько месяцев. В контракте ССЖ указываются сроки и размер регулярных выплат.
Ежемесячные взносы зависят от пунктов, которые были внесены в полис. Чаще всего, выплаты равняются 0,1%-10% от полной суммы премии.
К примеру, если страхователь получает полис, годный в течение 10 лет (оформлен в Сбербанке), то ему регулярно придется вносить по 14 000 рублей в год (около 1 100 – 1 200 рублей ежемесячно). После финальной выплаты сумма премии составит 1 миллион рублей. Сумма будет удвоена, если договор оформляется на 20 лет. Эти деньги будут выплачены семье, если клиент погибнет.
Какая сумма будет выплачена при наступлении страхового случая
Страховая компания не должна навязывать клиенту дополнительные опции страхования. Он должен самостоятельно определить, какие условия и риски будут занесены в соглашение. Компания может предложить готовый социальный пакет – в зависимости от него и будет определена максимальный размер компенсации.
Факторы, влияющие на сумму возмещения:
- место трудоустройства (если клиент не отошел на пенсию);
- образ жизни;
- возраст (чем он больше, тем больше компенсация);
- история страховых полисов (если есть и другие контракты с компанией, то она может предложить более выгодные условия);
- количество лиц, указанных в документе (если семейная пара оформляет полис, то может быть предоставлена скидка);
- срок годности;
- количество дополнительных опций;
- тип СК.
Максимальная сумма не может быть названа даже ориентировочно. Единственное, рекомендуется не работать с неизвестной страховой компанией – это повышает риски невыплаты.
Что входит в число страховых случаев
Накопительное страхование в любом случае считается выгодным. Если клиент погибнет до того, как срок действий полиса окончится, то деньги выплачиваются его правопреемникам. Средства полностью покрывают расходы на захоронение.
Помимо гибели, договор покрывает и другие риски. При этом важно учитывать причины смерти. Например, если причиной гибели становится инсульт или авария, то формы покрытия будут отличаться.
Вторая группа рисков, от которых защищает полис – несчастные случаи. ССЖ покрывает траты на лечение и реабилитацию. Чаще всего в пакет обслуживания входят:
- разные травмы;
- серьезные отравления;
- солнечный удар;
- ожоги средней и тяжелой группы;
- обморожение;
- затопление;
- воздействие электрического тока;
- укусы животных и насекомых;
- повреждения в случае аварии и других происшествий.
Компенсация выплачивается, если страхователь становится частично или полностью недееспособным. Сумма возмещения зависит от тяжести повреждений.
Важное условия покрытия рисков – если клиент доживает до того, как договор перестанет быть актуальным, то компания обязуется выплатить всю вложенную им сумму (с учетом процентных надбавок). Деньги будут переведены в течение 3 лет.
ССЖ – это особая форма страхования, которая позволяет клиенту получить страховку по сниженной стоимости, но защитить себя от рисков. По окончанию срока действия договора деньги будут выплачены страхователю, независимо от того, наступило ли событие.
