Комбинированное страхование реализуется в ипотечной, транспортной и других сферах. Клиент компании должен понимать нюансы договора и особенности услуги.
Что такое комбинированное страхование
В рамках комбинированного соглашения соблюдаются условия:
- защита предоставляется одновременно по нескольким группам разного типа рисков (например, защиты жизни и имущества);
- участие в договоре принимают сразу несколько лиц или субъектов (например, 2 или 3 клиента, несколько выгодоприобретателей);
- все вышеперечисленные моменты.
Смысл комбинированного страхования – это предоставить клиенту возможность получить услуги в едином режиме, обеспечив себе комплексное покрытие от основных и дополнительных рисков, актуальных в конкретной ситуации.
Договор страхования
Комбинированное страхование чаше всего оформляется в случае ипотеки. Подтверждением служит договор. Его бланк заполняется в стандартной форме, но иногда включает дополнительные моменты (их вносят юристы организации). В контракте описывается сразу несколько понятий. Например, это страхование жизни клиента, защита его трудоспособности и самого объекта соглашения, в отношении которого была оформлена ипотека.
Оформлением комбинированного договора могут заниматься только сертифицированные организации. Часто СК сотрудничают с банком, который предоставляет им право заключать сделки с клиентами, желающими оформить ипотеку. Однако заемщик по закону имеет право отказаться от таких условий и обратиться в другую СК (если заранее оповестит банк).
Траты по комбинированному соглашению, оформляемому при ипотеке, чаще всего приходятся на заемщика и вносятся в кредит. Однако, если полностью изучить типовой договор, то становится понятно, что основные его пункты защищают интересы банка. Все компенсации при наступлении страхового случая выплачиваются в его сторону.
Преимущества и недостатки
Комбинированный договор выгоден для всех сторон контракта. Для этого есть причины:
- Для клиента – ему не потребуется составлять несколько контрактов, платить по ним в отдельности и утруждаться изучением условий.
- Для компании – ей проще предоставить услуги в разовом большом объеме (так уменьшаются издержки от оформления).
Недостатки:
- страхователю приходится переплачивать сразу за несколько услуг;
- комбинированное страхование дороже других видов и требует соблюдения ряда условий для наступления страхового случая.
Формы и виды
Самый стандартный вариант такой страховки – это договор между лицом, который хочет обезопаситься от риска, и страховщиком. Однако в некоторых случаях допускается более сложная схема, в которой можно выделить формы:
- Двойная – оформление документа происходит в двух компаниях на одинаковый предмет и то же самое страховое событие на ограниченный период. Также общая сумма предполагаемой компенсации больше страховой цены. Этот метод эффективен в отношении неполного страхования, когда возмещение покрывает не всю цену объекта. Вторая компания применяется для дострахования. Все СК должны быть оповещены друг о друге с обозначением суммы соглашения. Когда наступает оговоренный случай, то каждая из организаций обязуется выплатить компенсацию не в полном размере, а лишь ее часть, рассчитанную из внесенной премии.
- Групповое. По контракту, выгодоприобретателем выступает сразу несколько лиц. Такая форма может быть связана с несколькими категориями. Она бывает имущественной, обезличенной и индивидуализированной. К одном из подвидов группового относится семейное страхование – защита от рисков всех членов семьи в одно время.
- Сострахование. В рамках этого договора несколько лиц покрывают защиту одного объекта. Эта форма применяется, если клиент хочет застраховать серьезный объект, а одна компания не готова взять на себя подобный риск. Страхователю выдается личный или раздельный полис, учитывающий доли каждого из участников. Все стороны отвечают за объект в равной степени, если в соглашении не говорится иное. Например, когда наступает случай, попадающий под требования, то можно получить компенсацию сразу у нескольких СК или у одной в полном, частичном размере. Эта форма отличается от первого типа числом оформляемых договоров. Сострахование – это один контракт, но это не исключает факт, что каждая СК может выдать дополнительный полис. Условия регламентируются той организацией, на которую возлагается большая ответственность.
- Перестрахование – схема в страховой практике, сводится к передаче от одной СК части ответственности на заданных условиях другим компаниям или перестраховщикам. Подобная деятельность применяется, чтобы образовать баланс портфеля, добиться финансовой устойчивости и рентабельности деятельности. Две компании заключат друг с другом соглашение. Этим они формируют два соглашения: базой и дополнительный. Благодаря этой форме отношений СК может забрать на себя риски клиентов, которые не может покрыть одна организация. Когда произойдет событие, то пострадавшему будет выдана компенсация и основной страховщик, и перестрахователь.
Чаще всего совмещенное страхование встречается в покрытии транспортных рисков, так как эта сфера подвержена опасности больше, чем остальные.
Примеры комбинированного страхования
Примеры полисов:
- КАСКО;
- КАРГО;
- ответственность транспортировщика;
- сохранность груза;
- риски наступления конкретного случая и др.
Комбинированное страхование часто выгоднее, чем остальные формы. Оно позволяет клиенту защититься от всех рисков сразу, а компании снизить собственные расходы и вероятность убытка.
