Введение в России обязательного страхования автомобильной гражданской ответственности позволило значительно упростить порядок компенсации ущерба за поврежденные в ДТП транспортные средства и лечение их владельцев. Однако, существенное снижение актуальности проблемы не означает ее полное устранение. Речь идет о повреждении дорогого авто или одновременно нескольких машин среднего класса. В таких случаях максимально гарантированной СК суммы выплат не хватит на погашение материального ущерба, а доплачивать придется виновнику аварии. Чтобы избежать попадания в финансовую пропасть при возникновении подобных обстоятельств, водители приобретают расширенное ОСАГО. Полис стоит немало, но дает гарантию финансовой безопасности даже в самых неблагоприятных ситуациях, которые могут возникнуть на трассе.
- Что собой представляет ОСАГО и ДСАГО
- Что такое расширенная автогражданка ОСАГО
- Особенности расширенного автострахования
- Какие услуги включены в расширенную страховку и какой ущерб она покрывает
- Кому и в каких случаях эксперты рекомендуют расширенное ОСАГО
- Сколько стоит расширенная страховка
- Как оформить расширенное ОСАГО
- Расчет страхового возмещения
- Когда возможен отказ в предоставлении расширенной страховки
- Какие страховщики предоставляют расширенное ОСАГО
- Видео по теме статьи
Что собой представляет ОСАГО и ДСАГО
Согласно действующему законодательству, полис ОСАГО должны иметь все участники дорожного движения, кроме транспортных средств, категория которых определена нормативными актами. Этот документ необходим гражданам РФ, а также иностранцам, въехавшим в страну без Зеленой карты. Цена полиса определяется в каждом случае индивидуально, так как является производной базового тарифа и нескольких коэффициентов.
Стандартная страховка ОСАГО дает водителю гарантию защиты от таких рисков:
- Восстановление за свой счет поврежденного транспортного средства. На 2019 год максимальный размер компенсации по полису составляет 400 000 рублей.
- Оплата лечения пострадавших в аварии лиц. Страховые компании могут выплатить им на медицинские услуги до 500 000 рублей.
Казалось бы, цифры внушительные, но только не в отношении автомобилей. Сегодня магистрали страны переполненными элитными машинами, стоимость ремонта которых в разы выше сумм, которые могут выплатить СК.
Даже самые опытные водители не могут быть уверенными в том, что не станут виновниками аварийных ситуаций с участием дорогих иномарок. Для людей небогатых, но дальновидных, и был создан такой сервис, как расширенная страховка автогражданской ответственности.
Обратите внимание! В отличие от ОСАГО, которое является обязательным, покупка расширенного полиса является сугубо добровольной акцией со стороны гражданина. Это обуславливается тем, что вложенные средства на несколько порядков ниже потенциальных расходов.
Что такое расширенная автогражданка ОСАГО
Прежде, чем принять решение о расширении стандартной обязательной страховки, следует разобраться, что представляет собой ДСАГО и в чем его основные отличия от знакомого всем отечественным водителям ОСАГО.
Главные свойства, они же достоинства данной опции, в следующем:
- При совершении ДТП, его виновнику не придется оплачивать разницу между величиной реального ущерба и суммой, которую по договору должна предоставить страховая компания. Расходы выразятся только в штрафе за нарушение правил дорожного движения, если оно имело место.
- ДСАГО является сугубо добровольным. Водитель решает сам, приобретать ему данную опцию или нет. Как правило, СК сами не заинтересованы в навязывании такой услуги, так как потенциальная прибыль небольшая, а вероятность крупных выплат высока.
- Стоимость дополнительной страховки намного ниже, чем обязательной. При предоставлении больших гарантий водители не остаются внакладе.
- К приобретению ДСАГО водителей стимулируют акции и скидки, которые компании организуют с целью привлечения клиентов.
- Помимо увеличения размера материальной компенсации, полис включает такие функции, как бесплатный вызов эвакуатора, дорожного комиссара, отсутствие учета износа.
- Возможность приобретения в любое удобное время, независимо от срока действия ранее заключенного договора «автогражданки».
Важно! ДСАГО не является самостоятельным документом, дающим право на передвижение по дорогам общего пользования. Это дополнение к уже имеющемуся ОСАГО, хотя выглядеть полисы могут одинаково.
Особенности расширенного автострахования
Поскольку услуга носит сугубо добровольный характер, то в ней предоставлена довольно объемная сфера функций, затрагивающая различные аспекты страхования и выплат.
Основные особенности ДСАГО следующие:
- Возможность включения франшизы. Ее размер определяет владелец авто, исходя из результатов анализа потенциальных рисков. В большинстве случаев, сумма франшизы не превышает 10% от максимальной выплаты.
- Агрегатный и неагрегатный вариант выплаты компенсаций. Первый стоит дешевле, но счет убывает после каждой аварии и проведения выплат. Второй тип намного дороже, но средства остаются постоянными на протяжении всего срока действия договора.
- Самостоятельный выбор максимальной суммы, которая прописывается в соглашении. Здесь все решает водитель, а не СК или государственные органы. Вопрос только в ограничениях, которые устанавливают различные организации.
- Возможность включения в договор пунктов о страховании жизни и здоровья. Подобный вариант обойдется дешевле, чем покупка отдельного полиса с аналогичной защитой.
- Соглашение можно заключить в любой компании, которая предложит наиболее выгодные для гражданина условия. Нет необходимости привязываться к организации, ранее выдавшей ОСАГО.
Важно! Выплаты по обязательному страхованию проводятся в любом случае, даже если СК обанкротилась или у нее отозвали лицензию. Компенсацию ущерба осуществляет Российский Союз Автостраховщиков. Что касается ДСАГО, то РСА данную программу не поддерживает. Поэтому, в случае проблем со страховой компанией, водителю придется решать их самостоятельно.
Какие услуги включены в расширенную страховку и какой ущерб она покрывает
По своей сути, ДСАГО является приложением к обязательному страхованию. Соответственно, сфера его деятельности, а значит и виды покрываемого ущерба полностью одинаковы. Разница состоит только в размере компенсаций и дополнительных опциях, которые скорее относятся к области сервиса. Впрочем, в критических ситуациях на дороге правовая и техническая помощь лишними не бывают.
Так, дополнительная страховка распространяется на аварийные ситуации со следующими последствиями:
- Транспортному средству нанесены повреждения, устранение которых требует ремонта в мастерской.
- Машина уничтожена вследствие возгорания или приведена в состояние, когда ее восстановление невозможно.
- Нанесен вред здоровью людей. Это может быть водитель транспортного средства, его пассажир или пешеход.
Обратите внимание! Максимальная сумма выплат, с которой сегодня оперируют отечественные страховщики, составляет 3 млн. руб. Этого вполне достаточно, чтобы обеспечить ремонт даже элитного транспорта.
Кому и в каких случаях эксперты рекомендуют расширенное ОСАГО
Никто, даже опытные водители со стажем, не могут абсолютно уверенно рассчитывать на то, что в один, не самый лучший день в своей жизни они не станут виновниками аварии. И далеко не факт, что третья сторона отделается небольшими царапинами на авто и собственном лице. Материальные издержки по размеру могут оказаться просто катастрофическими.
Чтобы предотвратить такие проблемы изначально, эксперты рекомендуют купить ДСАГО лицам, относящимся к следующим категориям водителей:
- Любителям быстрой и агрессивной езды с постоянным превышением допустимой скорости.
- Начинающим, которые только что получили права и не имеют достаточного опыта вождения.
- Жителям крупных мегаполисов, где дорожное движение сопровождается интенсивностью и загруженностью проезжей части транспортными средствами.
- Гражданам с запоздалой реакцией и неумением быстро принимать решения в нестандартных ситуациях.
- Больным, которые принимают препараты, вызывающие сонливость или, наоборот, повышенную нервозность и возбудимость.
- Людям, много времени проводящим за рулем, тем, которые регулярно возвращаются с работы в состоянии сильной усталости после суточного дежурства или тяжелой смены.
Внимание! Страховые компании могут отказать в оформлении договора лицам, имеющим критически низкий коэффициент бонус-малус, состоящим на учете в ПНД и страдающим острыми сердечными заболеваниями. Учитывая высокую степень риска совершения такими гражданами ДТП, СК стремятся себя максимально обезопасить.
Сколько стоит расширенная страховка
В каждом случае цена полиса рассчитывается индивидуально. Поскольку государством этот вопрос не регулируется, то страховщики самостоятельно устанавливают размер компенсации и стоимость договора. Так как в этой сфере бизнеса присутствует жесткая конкуренция, то и тарифы не являются космическими. В зависимости от размера расширения, применяется надбавка 0,1%-0,5% от установленной суммы.
Так, цена ДСАГО варьируется в таких диапазонах (рубли/расширение):
- 300 000 — 1000-1200;
- 500 000 — 1200-2000;
- 1 000 000 — 1500-2600;
- 1 500 000 — 1800-3600;
- 2 000 000 — 2200-2800;
- 3 000 000 — 3000-5400.
Обратите внимание! СК за незначительную доплату могут предложить прописать в договоре страховую защиту от несчастного случая. Такой вариант будет ненамного, но выгоднее приобретения отдельного полиса. Кроме этого, оба риска взаимосвязаны и практически гарантированно сработают одновременно.
Как оформить расширенное ОСАГО
Оформить соглашение может штатный агент или страховой брокер. Сделать это можно по интернету, дома или в офисе компании.
Для заключения договора понадобятся такие документы:
- удостоверение личности;
- права;
- действующий полис ОСАГО;
- технический паспорт;
- диагностическая карта;
- свидетельство о праве собственности на транспортное средство.
Обратите внимание! Если речь идет о крупном размере лимита, страховщик может затребовать медицинскую справку и автомобиль для осмотра.
Расчет страхового возмещения
Поскольку ДСАГО является дополнением к обязательному полису автогражданки, то и его действие распространяется только на пострадавшую в ДТП сторону. Восстановление своего авто придется проводить за свой счет или задействовать КАСКО. Особенностью расчета покрытия является поглощение меньшего числа большим. Так, при определении предела в 1,5 млн. руб. в него входит 400 тыс. руб. обязательных и 1,1 млн. руб. дополнительных начислений.
Алгоритм выплат находится в зависимости от типа страховки и установленного лимита. При заключении соглашения агрегатного типа, деньги выплачиваются третьей стороне со списанием со счета в объеме оценки экспертов. Пример: Гражданин оформил ДСАГО на 1 млн. руб. После ДТП со счета списали 550 тыс. руб на ремонт и лечение. Осталось 450 тыс. руб. Водитель снова спровоцировал аварию, ущерб от которой составил 800 тыс. руб. Страховая компания платит оставшиеся 450 тыс. руб, а виновник происшествия — 350 тыс. руб. из своего кармана.
При неагрегатном типе соглашения вся внесенная сумма остается постоянной на протяжении срока его действия, независимо от количества страховых случаев. Нюанс в том, что если размер ущерба превысит лимит, то разницу должен каждый раз возмещать владелец ДСАГО.
Пример: При наличии полиса на 1 000 000 руб. водитель провоцирует аварию, где ущерб составляет 600 000 руб. СК обеспечивает ремонт авто пострадавшего, а на счету у гражданина также остается его миллион. Через какое-то время он снова становится виновником ДТП, в котором пострадала дорогая иномарка. Счет на реставрацию машины и лечение ее владельца составил 1 млн. 250 тыс. рублей. Страховщик выплачивает 1 000 000 руб, владелец полиса 250 000 руб, но после выплат у него на полисе снова 1 млн. руб.
Обратите внимание! Поскольку ДСАГО — услуга коммерческая, то СК оставляют за собой право отказывать заявителям в ее предоставлении или продлении. Основой для отказа может быть возраст водителя, стаж его пребывания за рулем, негативный показатель бонус-малус. В некоторых случаях полис может быть продан, но цена его будет увеличена в несколько раз относительно среднестатистических тарифов.
Когда возможен отказ в предоставлении расширенной страховки
Дополнительное страхование является добровольной акцией не только для водителей, но и для компаний, имеющих лицензии на предоставление данной услуги. Ее особенность состоит в том, что в некоторых регионах она становится убыточной. Большей частью объем страховых выплат превышает доход в крупных мегаполисах и районах, где дорожная сеть находится в плачевном состоянии. Исходя из этого, некоторые СК не продлевают свои лицензии на продажу ДСАГО.
В продаже полиса может быть отказано владельцам таких транспортных средств:
- пассажирское такси;
- курьерская служба;
- коммерческие автобусы,
- автомобильные поезда.
Обратите внимание! Данный перечень не регламентирован никакими правовыми актами. Каждый страховщик самостоятельно определяет для себя зону риска и сферу ответственности. Здесь действует субъективный фактор, не подлежащий обжалованию.
Какие страховщики предоставляют расширенное ОСАГО
На современном финансовом рынке спрос на ДСАГО намного превышает предложение. Принимать на себя такое рискованное в убыточном плане направление решаются только СК, обладающие большой клиентской базой и солидным денежным резервом.
Сегодня лидером в этой области является “Ресо-Гарантия”. Компания продает полисы по цене 1200-5400 руб. с покрытием ущерба на сумму 300 000-3 000 000 рублей. Ограничений для физических лиц нет.
“Ингосстрах” проводит реализацию ДСАГО при условии покупки в СК основного полиса автогражданки и КАСКО. Максимальная ставка составляет 1 500 000 руб. при цене 3600 руб. на год. В компании действуют скидки и бонусы.
В СК “Согласие” действуют самые демократичные среди конкурентов тарифы. Но купить полис можно только в комплекте с агрегатным КАСКО.
Подводя итог, можно утверждать, что оформление ДСАГО является выгодным мероприятием для водителей. Относительно небольшое вложение на целый год обеспечит владельцу автофинансовую защиту на дороге.
