Медицинская помощь по полису ОМС не всегда нас устраивает. Как ни крути, но бесплатная медицина имеет свои недостатки. Нельзя сказать, что платная совсем идеальна, однако ее преимущества все же существенные – высокий уровень сервиса, отсутствие очередей и хамства от медперсонала.
Лечение по ДМС выгодно тем, кто хочет получать качественное обслуживание в коммерческих клиниках бесплатно. Да, такое невозможно с полисом обязательного медицинского страхования, но возможно при наличии добровольного свидетельства. Узнаем, какие еще его преимущества, какие есть недостатки.
- Понятие ДМС и его особенности
- Плюсы и минусы добровольного медицинского страхования
- От чего зависит стоимость полиса
- Что входит в стандартный пакет
- Услуги, предоставляемые расширенным и полным пакетом
- Что не относится к покрываемым событиям
- В каких случаях стоит покупать полис ДМС
- Где лучше оформить страховку
- Видео по теме статьи
Понятие ДМС и его особенности
Услышав о бесплатном обслуживании в платных клиниках, наверняка многие сразу задумались о том, что это – лечение по ДМС, на какие услуги можно рассчитывать.
ДМС – это разновидность медицинского страхования. Главное его отличие от ОМС в том, что оно не обязательное, а добровольное. То есть страховку можно покупать по желанию. Да, вы не ослышались, «покупать». Она платная, ее стоимость зависит от тарифного плана, а конкретнее – от объема услуг. Действует она год, но по желанию ее можно продлевать на больший период времени.
Особенность ДМС в следующем:
- по полису предоставляется расширенный комплекс медицинских услуг, а не только те, которые гарантируются бесплатно государством;
- за помощью пациент должен обращаться в медицинские учреждения с повышенным уровнем комфорта, а если быть точнее – в платные поликлиники (обслуживание происходит за счет средств страховой компании).
Суть добровольного медицинского страхования в следующем: человек покупает страховку на год, обслуживается в лучших коммерческих центрах города, однако за лечение не платит. Оплачивает обслуживание в частных клиниках СК, которая заранее подписывает с ними договор.
Примечание! Если какие-либо услуги не включены в полис ДМС, то пациент может воспользоваться ОМС (если в рамках программы эта помощь оказывается бесплатно).
Плюсы и минусы добровольного медицинского страхования
Полис ДМС – идеальный вариант для слишком занятых или нервных людей, которые не могут часами сидеть в очереди, ожидая приема врача, а еще к тому же терпеть хамство медперсонала.
Застрахованный получает следующие преимущества:
- может обслуживаться в частных клиниках, где есть современное медицинское оборудование и комфортные условия;
- отсутствие очередей, приветливый персонал;
- удобное время приема;
- консультация опытных врачей (в частных клиниках, как правило, прием ведут заведующие отделений, профессора с внушительным стажем работы).
По сути, преимущества ДМС те же, что и платного лечения. Если человек заболеет, то он может в тот же день попасть на прием к врачу, пройти обследование и получить качественное лечение. Благодаря этому снижается вероятность осложнений, уменьшаются финансовые траты на медикаменты.
Недостатков у ДМС несколько, но самый существенный всего один. Речь идет о высокой стоимости. Не важно, обращался человек на протяжении года в больницу или нет, но за полис ему придется заплатить.
Страховая компания никогда не окажется в убытке, не может быть такого, чтобы пациент потратил на лечение по полису больше, нежели стоит страховка. Для этого в страховом договоре содержится масса ограничений, которые оказываются не в пользу застрахованного. Это и есть второй недостаток.
Примечание! Необходимо понимать, что для страховых компаний ДМС – это в первую очередь финансовая, а не медицинская услуга. Ею может воспользоваться не всякий человек. Если к примеру, страховой агент видит, что пациент болезненный, из-за чего он будет часто обращаться за лечением и ему нужен большой объем услуг, то в выдаче полиса может быть отказано или стоимость страховки будет очень высокой.
И наконец, третий недостаток – навязывание ненужных услуг. Чтобы увеличить стоимость полиса, страховые агенты предлагают включить в программу совершенно непопулярные позиции, которые вряд ли пригодятся.
От чего зависит стоимость полиса
Цена страховки рассчитывается индивидуально, она зависит от нескольких факторов:
- возраст, пол и состояние здоровья человека (если у застрахованного есть тяжелые хронические заболевания, онкология или другие неизлечимые болезни, то есть вероятность, что полис не дадут или же его стоимость будет космической);
- вид и объем медицинских услуг (имеется ввиду конкретно набор лечебных мероприятий, количество посещений специалистов, исследований);
- регион проживания;
- ставки страховой компании;
- количество клиник, в которых может обслуживаться пациент;
- размер страховой суммы.
На страховке можно сэкономить, если застраховать всю семью. В таком случае СК могут предоставлять скидку до 30%.
Важно! Стоимость базового тарифа – от 20 тыс. руб., расширенного – от 50 тыс. руб., полного – от 100 тыс. руб.
Что входит в стандартный пакет
Стандартный пакет – этот тот минимум, который может получить застрахованный. В нем содержится все самое необходимое, однако иногда этих услуг недостаточно.
В стандартную программу включены такие опции:
- амбулаторно-поликлиническая помощь, консультация узкопрофильных специалистов, но не всех, например, в списке нет маммолога;
- вызов врача на дом;
- скорая помощь (количество выездов ограничено);
- госпитализация, но только при угрозе жизни;
- физиотерапевтические услуги (до 10 процедур в год);
- операции;
- прохождение инструментального и лабораторного обследования по случаю болезни (ОАМ, ОАК, УЗИ, рентген – до 10 раз в год);
- базовые стоматологические услуги (терапия, хирургия). Подробнее про стоматологию по ДМС можно почитать здесь.
Ведение беременности, а также поддержание пациентов с хроническими заболеваниями полис не покрывает.
Важно! Список услуг и клиник, в которые можно обращаться за лечением, есть в страховом договоре. С этой информацией необходимо ознакомиться еще до оформления полиса, поскольку после подписания соглашения ничего изменить нельзя.
Некоторые СК прикрепляют пациента к одной клинике, другие – к целой сети медучреждений. У пациента может быть возможность получить круглосуточную консультативную помощь от представителя страховой.
Услуги, предоставляемые расширенным и полным пакетом
Такие программы дорогостоящие, однако они подходят на все случаи жизни. Базовый список может быть дополнен такими услугами:
- имплантология, протезирование и эстетическая стоматология;
- пластические операции;
- дорогостоящие обследования, такие как МРТ, ПЭТ-КТ;
- сложные оперативные вмешательства;
- консультация высококвалифицированных врачей, в том числе и онлайн-консультация в любое время суток;
- расходы по транспортировке;
- ведение беременности и родов;
- лечение хронических заболеваний, но только в стадии обострения;
- санаторно-курортное оздоровление;
- диспансеризация;
- скидки на медикаменты в аптеках;
- реабилитация.
Есть специальные программы для женщин, беременных, детей, людей в преклонном возрасте.
Примечание! Обращение в клинику, работающую по ДМС, частоту осмотров и других медицинских услуг нужно согласовывать со страховщиком. Без согласования первичный прием не возможен. Телефон СК указан в договоре.
Что не относится к покрываемым событиям
Согласно договору, бесплатная помощь по полису ДМС оказывается лишь при наступлении страхового случая. Страховка будет бесполезной в такой ситуации:
- приобретение лекарств;
- профилактические визиты к доктору;
- пациент получил услуги без назначения врача (отсутствие показаний к обследованию, физиопроцедурам и т. д. – основание изъять деньги с пациента)
- застрахованный указал недостоверную информацию о себе, своем состоянии здоровья, что повлияло на оценку страхового риска;
- человек обратился в медицинское учреждение, с которым страховая не заключала договор;
- посещение клиники не было согласовано с СК;
- пациент обратился за лечением травмы или заболевания, которые возникли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, суицидальных действий, влияния радиации, военных действий, природных катаклизмов.
С ДМС бессмысленно обращаться за помощью, если закончился срок действия полиса. Даже если вдруг сразу это не заметят, в итоге деньги придется все равно возвращать.
В каких случаях стоит покупать полис ДМС
Приобретать страховку нужно лишь в том случае, если она выгодна для пациента. Чтобы понять, покупать или нет, необходимо подсчитать, сколько уходит денег на посещение врачей, стоматологические услуги, диагностику, госпитализацию и другое. Сразу же станет очевидным, какая помощь должна быть включена в программу ДМС.
Как только будет сформирован пакет услуг, стоит узнать его стоимость у страховой компании. Если потраченная на лечение сумма будет выше, нежели стоимость полиса, то его нужно обязательно покупать. Если ниже, то задуматься о целесообразности такой покупки.
Примечание! Полис ДМС наиболее выгодный тем, кто часто болеет или же имеет достаточно денег, чтобы обслуживаться в лучших клиниках.
Где лучше оформить страховку
Полис ДМС можно оформить в страховой компании (в офисе или онлайн) или же через работодателя. В последнем случае есть возможность прилично сэкономить. СК для корпоративных клиентов предлагают коллективные страховки, которые выгодны как работникам, так и компаниям.
Если же работодатель не заинтересован в медицинском страховании сотрудников, то заботы по оформлению полиса ДМС ложатся на плечи самого застрахованного.
В какую страховую обратиться? Стоит выбирать СК из рейтинга лучших. Перечень надежных страховщиков:
- «СОГАЗ»;
- «Ингосстрах»;
- «Росгосстрах»;
- «АльфаСтрахование»;
- «ВСК»;
- «Согласие»;
- «ВТБ»;
- «РЕСО»;
- «Ренессанс» и другие.
ДМС дает право застрахованному на качественную медицину, однако необходимо знать все нюансы пользования полисом. Если по поводу какой-либо услуги есть вопросы, то лучше уточнить информацию у страхового агента по телефону, нежели затем платить из своего кармана.
