Действующая сегодня в России система страхования, при всех своих особенностях и недоработках, выполняет свои задачи качественно и эффективно. В данную сферу экономики вовлечены практически все категории граждан, государственные и коммерческие структуры. Грамотная и продуманная организация страховой системы предоставляет людям социальные гарантии, а предприятиям любой формы собственности — имущественную безопасность при осуществлении проектов любого объема и уровня сложности.
Понятие страхования
Под страхованием понимается совокупность правовых и финансовых отношений, заключающихся в защите имущественных интересов клиентов при наступлении ущерба их жизни, здоровью, материальным ценностям, а также прочих событиях, так или иначе сопровождающихся ухудшением ситуации для конкретного субъекта сделки. Суть процесса заключается в том, что за счет взносов множества вкладчиков создается общий фонд, из которого проводятся выплаты при наступлении определенных законодательством или договорами случаев.
Страхование имеет присущие ему специфические признаки:
- наличие риска возникновения определенного события;
- случайность в наступлении страхового случая во времени и пространстве;
- конкретный ущерб и обязательства по его компенсации;
- выражение убытков в денежной и материальной форме;
- самоокупаемость процесса;
- замкнутый характер правовых отношений;
- солидарность в создании денежных фондов;
- минимальные затраты участников при больших объемах возмещения.
Обратите внимание! Страховые вклады не являются банковскими счетами и на них не распространяется правило возврата вложенных средств. Вместе с тем, находящиеся в компании деньги клиентов нельзя арестовать, изъять, то есть провести отчуждение независимо от цели и причины.
Виды страхования
Страховая система Российской Федерации проявляется в рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной функциях.
При этом, она подразделяется на такие виды:
- Личное. Сюда относятся такие направления, как жизнь, несчастные случаи, дожитиеи защита от последствий тяжелых заболеваний.
- Имущественное. В полисах прописывается воздушный, наземный и водный транспорт, грузы и продукция, объекты недвижимости, ценные вещи и животные.
- Защита ответственности. Под защиту подпадает гражданская ответственность граждан, профессиональная для специалистов и организаций, осуществляющих определенную деятельность.
- Экономические риски. Данной функцией пользуются предприниматели всех уровней, покупающих защиту от рисков прямых и косвенных потерь.
Обратите внимание! Внутри самой финансовой системы процесс страхования принимает формы коммерческого, государственного и создания собственных внутренних резервов (самострахование).
Обязательное страхование в РФ
Российская Федерация определяется как социальная держава, гарантирующая своим гражданам высокий уровень жизни и предоставление ряда бесплатных услуг в сфере материального благополучия и здравоохранения. Исходя из взятых на себя обязательств страна в лице органов власти обеспечивает выделение средств на создание фондов обязательного медицинского страхования, а также резерв для покрытия ущерба от масштабных природных и техногенных катастроф, ситуаций связанных с боевыми действиями и народными волнениями.
Помимо этого различают виды обязательного страхования, когда это является обязательной необходимостью для осуществления той или иной деятельности:
К данной сфере относятся такие разновидности:
- Медицинское (ОМС);
- Водителей транспортных средств, независимо от формы собственности (ОСАГО) .
- Представителей всех силовых структур, состоящих на действительной службе.
- Перевозка пассажиров на общественном транспорте и такси.
- Ответственность владельцев опасных объектов.
- Выезд за рубеж независимо от потребности в визе.
- Ипотека. Объект залога должен быть застрахован до момента полного погашения кредита.
- Профессиональная ответственность специалистов (медики, юристы, оценщики, таможенные брокеры).
Обратите внимание! Государственное и обязательное страхование проводится по единым тарифам, которые периодически корректируются правительственными решениями.
Добровольное страхование
Социальная политика государства при всем ее совершенстве, не может охватить все сферы жизни людей и защитить их многочисленные имущественные интересы. Поэтому граждане могут воспользоваться широким спектром услуг в области добровольного страхования.
Сегодня в их распоряжении такие направления защиты:
- Личное. Это жизнь, здоровье и дожитие до определенного рубежа во времени или в плане свершения события.
- Все виды личного транспорта. Наиболее характерно здесь автомобильное КАСКО, обеспечивающее выплаты при повреждении, хищении и гибели техники.
- Недвижимость. Квартиры, дома, дачи, коттеджи, гаражи, любые сооружения, имеющие стоимость.
- Животные. Кошки, собаки, рептилии, птицы.
- Гражданская ответственность. Как правило, страхуется риск ущерба от затопления и пожара в многоквартирных домах.
Обратите внимание! В сфере добровольного страхования действует только законодательное регулирование процессов, прав и обязанностей. Что касается тарифов, то они устанавливаются компаниями по своему усмотрению.
Правовое регулирование в РФ
Основой для организации и ведения страхового дела является Конституция, гарантирующая права и свободы граждан. Основы отношений прописаны в законах о страховом деле, обязательном медицинском и автомобильном страховании, а также в Гражданском Кодексе.
Нормативные документы закрепляют такие нормы страхового права:
- Закрепление типичных отношений между фигурантами сделок, а также связи и действия, как следствие реализации данных отношений.
- Выражение правил возникновения, функционирования и прекращения финансовых и договорных отношений.
- Обязательность для физических и юридических лиц, вне зависимости от субъективных факторов.
Главным органом, который разрабатывает правила и осуществляет контроль в данной сфере деятельности, является Центральный банк. Данная структура имеет право разрешать и запрещать деятельность страховщиков, вплоть до отзыва лицензии.
Участники страхования
Система страхования в Российской Федерации имеет довольно сложную структуру, где предполагается участие субъектов права, которые и формируют данную сферу отношений.
Так, на рынке страхования фигурируют такие участники:
- Страховщики. Финансовые структуры, имеющие лицензии Центробанка на проведение той или иной формы деятельности. По поводу названия никаких ограничений нет. Это могут быть открытые, закрытые и акционерные общества, дома, компании, агентства, фирмы. Учредить организацию может юридическое лицо или предприятие.
- Страхователи. Частные лица в рамках добровольных и обязательных программ. Руководители организаций, где сотрудники работают по трудовым договорам, контрактам, соглашениям. Самозанятые граждане, уплачивающие налоги.
- Застрахованные лица. Труженики, подпадающие под программу обязательного социального страхования. В их отношении полис оформляет руководитель организации.
- Выгодоприобретатели. Люди, которым по условиям договора выплачивается возмещение после наступления страхового случая.
Обратите внимание! В страховой системе РФ допускается фигурирование таких участников, как общества взаимного страхования и страховые пулы. Подобные объединения позволяют участникам рынка переживать сложные периоды и поддерживать дорогостоящие проекты.
Органы страхования
В данной сфере финансовой деятельности исполнительным звеном являются государственные структуры, обладающие определенными правами и полномочиями.
К ним относятся:
- Пенсионный фонд.
- Фонд социального страхования.
- Фонд обязательного медицинского страхования.
Главные офисы этих структур расположены в Москве, на местах дислоцируются их территориальные подразделения. Все фонды являются автономными и вневедомственными. Их замораживание, арест, изъятие и использование средств не по назначению запрещено законами.
Денежные резервы формируются за чет поступлений из таких источников:
- страховые отчисления, которые делают руководители предприятий с зарплаты сотрудников;
- налоги с государственных и коммерческих организаций, физических и юридических лиц;
- добровольные пожертвования от граждан, обществ, меценатов;
- прибыль от вложения свободных средств в безопасные инвестиционные программы;
- штрафы, начисления, пени с нарушителей законодательства;
- субвенции из бюджета при дефиците фонда.
Обратите внимание! Все участники страховой системы имеют права относительно получения информации касательно правильности и законности расходования средств фонда.
Развитие системы страхования
Сегодня система страхования РФ находится в стадии освоения реформаторских решений, направленных на снижение ее громоздкости и увеличения эффективности. На повестке дня стоит создание Страхового кодекса, чтобы придать этому направлению статус отдельного раздела Права.
В планы законодателей входит решение следующих проблем:
- Доработка аспектов, которые четко не прописаны ГК. Это взаимное страхование и права потребителей.
- Разработка функций страхового надзора.
- Взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.
- Привлечение банков с целью расширения сферы и повышение ее привлекательности.
Проведение реформирование страховой системы позволит укрепить ее стабильность и устойчивость.
Вступившая 30 лет назад в новую эру данная сфера бизнеса стремительно развивается и имеет отличные перспективы. Что касается поддержки со стороны государства, то с каждым годом она становится все весомее.
