Кроме имущества, страховая защита в автостраховании может распространяться на жизнь и здоровье людей, находящихся в салоне автомобиля (водителя и пассажиров). Паушальная система страхования отличается своими особенностями. Из предлагаемого материала можно узнать, что это такое, преимущества и недостатки этой системы, порядок ее применения и оформление выплат, ознакомиться с прочими сопутствующими моментами.
Что такое паушальная система страхования
Под паушальной системой страхования понимают защиту, распространяющуюся на водителя и пассажиров, находящихся в салоне машины на момент дорожного происшествия. При оформлении такого полиса по КАСКО и другим направлениям, личности страхуемых людей не подлежат идентификации по понятным причинам. Вместо этого под таковыми понимаются любые «застрахованные лица».
Главный фактор, определяющий возможность получения этой страховой выплаты – нахождение указанных лиц в салоне автомобиля на момент аварии. Общая сумма страховки распределяется между пострадавшими (включая водителя) в порядке, установленном этим договором.
Преимущества и недостатки системы
Использование паушальной системы направлено на защиту жизни и здоровья людей, прямо или косвенно задействованных в дорожном движении. Как и любое другое направление страховой деятельности, эта защита связана со своими плюсами и минусами.
Из достоинств паушальной системы, необходимо сказать о таких моментах:
- этот вид страховой защиты хорошо подходит для транспортных средств, состоящих на балансе компаний и предприятий, особенно применительно к пассажирскому транспорту (маршрутным такси и автобусам) – риск равномерно распределяется между пассажирами, с размером страховой выплаты, зависящей от количества получателей;
- возможностью получения дополнительных выплат по КАСКО, если ОСАГО не в состоянии покрыть нанесенный ущерб;
- степень вины водителя не влияет на размер этой страховки.
Недостатки связаны со следующими обстоятельствами:
- несмотря на различную степень опасности (передние пассажиры рискуют больше, чем те, кто сидит в задних рядах), премия выплачивается для всех в одинаковом размере;
- уменьшением выплат при увеличении количества застрахованных лиц.
Применительно к КАСКО, достоинства паушальной системы значительно перевешивают недостатки. Это особенно актуально для крупных компаний, перевозящих сотрудников. Организации не нужно указывать постоянный состав, который регулярно изменяется – ведь эта защита распространяется на любых пассажиров.
Как применяется на практике
При пассажирских перевозках или доставке людей на работу в предприятии, количество лиц, перемещаемых ТС, постоянно изменяется. Для КАСКО паушальная система может стать логичным дополнением, позволяющими защитить всех пассажиров.
Заключив договор на определенную сумму, эти выплаты в равной степени распределяются между всеми людьми, находящимися в салоне, что избавляет страхователя от необходимости детализировать перечень застрахованных лиц.
Обычно идентификация договора по КАСКО и другим направлениям страховой защиты осуществляется по транспортному средству. Полис оформляется с указанием следующей информации:
- регистрационных данных авто;
- модели этой машины;
- количества посадочных мест.
Обычно паушальный полис КАСКО не предусматривает защиту людей, которые перевозились стоя, если сидячие места оказались заняты. Страховая сумма распределяется между пассажирами, купившими билеты на сидячие места, если иное не сказано в условиях этого договора страхования.
Особенности паушальной системы в КАСКО
Детальнее о паушальной системе страхования применительно к КАСКО – что это такое в рамках указанной сферы страховой защиты. В КАСКО этот способ страхования применяется в отношении следующих лиц:
- тех, кто находился в салоне на момент аварии;
- пострадавших от ДТП;
- из числа обратившихся по поводу выплаты.
Премия может распределяться между пострадавшими в равной степени или учитывать тяжесть нанесенных повреждений. Характер распределения определяется условиями договора.
Также, в зависимости от количества пострадавших, договор КАСКО в рамках паушальной системы страхования может предусматривать не всю сумму выплаты, а определенную ее часть:
- до половины – если пострадал один человек;
- около трети – если потерпевших двое;
- до 30 процентов – при трех травмированных.
Детальнее об условиях паушального договора КАСКО можно уточнить у страховщика, ознакомившись с действующими правилами страхования.
Как получить компенсацию при паушальной системе страхования
Чтобы получить возмещение по полису паушального страхования, пострадавшему в ходе ДТП пассажиру или водителю потребуется:
- Не позже истечения срока, определенного условиями полиса, подать соответствующее заявление в адрес страховщика, сопроводив его предусмотренными документами из учреждения здравоохранения, подтверждающего факт нанесения травм.
- Ожидать окончания срока обработки представленной документации.
- Получить деньги способом, определенным условиями соглашения.
Обычно деньги переводятся на банковский счет выгодоприобретателя. Законодательством предусмотрена возможность пятидневной отсрочки от крайней даты принятия решения страховщиком.
Если по окончании отмеченного периода компенсация не выплачена, застрахованное лицо вправе обратиться с досудебной претензией. В случае непринятия мер по данному обращению, подается иск в судебный орган.
В каких случаях страховые компании могут отказать в выплате
Отказ в паушальной выплате со стороны страховщика может объясняться следующими причинами:
- по условиям соглашения, характер травмы не предусматривает выплаты возмещения;
- включению этой ситуации в число тех, которые не относятся к страховым случаям;
- авария произошла вне сферы ответственности страховой защиты (к пределу – на территории иностранного государства);
- вред нанесен на сумму, состоящую в границах франшизы.
Страховщик обязан уведомить заявителя о причинах отказа, подтвердив правомерность принятия отрицательного решения документально, со ссылкой на соответствующие правила или условия соглашения.
Попытка досудебного урегулирования вопроса – обязательное условие, без которого иск не будет рассмотрен судебным органом. Кроме суда, заявитель может использовать следующие способы воздействия на страховую компанию:
- обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с указанием нарушений требований законодательства в области страхования;
- подать обращение в надзорные органы – ЦБ РФ и другие инстанции, описав допущенные страховщиком нарушения.
Крайняя мера – подача иска в суд. Кроме суммы страхового платежа, получатель вправе ходатайствовать о взыскании с организации дополнительных пеней и штрафов. Решение в пользу истца будет принято судом, если подтвердить правомерность претензий соответствующими документами.
Паушальная система страхования – удобный способ защитить жизнь и здоровье людей, не прибегая к персонализации застрахованных лиц. Применительно к КАСКО, эта страховка позволяет возместить ущерб там, где размера премии по ОСАГО оказывается недостаточно.
