В связи с изменяющимися экономическими обстоятельствами, повышенными рисками при ведении бизнеса и нестабильностью в обществе, все актуальнее становится страхование финансовых рисков. Оно позволяет защититься от негативных воздействий в результате потери доходов, ухудшения платежной ситуации контрагентов и во многих других случаях.
Страхование финансовых рисков — что это
Практически любые операции с деньгами, ценными бумагами, финансовыми услугами связаны с повышенными опасностями. Поэтому были разработаны специальные инструменты по снижению таких рисков. Одним из них и является страхование.
В страховой отрасли под финансовыми рисками подразумевают любые риски, которые связаны с финансовой и коммерческой сферой частных и юридических лиц. А их страхование защищает интересы данных лиц от многих событий, которые могут повлиять на экономическое положение страхователей.
Данная сфера страховой деятельности находится под регулированием ФЗ №4015-1. Гарантом предоставления защиты выступает специальный фонд, который формируется благодаря взносам страхователей.
Наиболее часто к такой процедуре прибегают организации, поскольку их деятельность связана с более крупными вложениями. Однако и частные лица в последнее время часто пользуются подобными услугами. Особенно актуально страхование опасностей, которые подстерегают дольщиков. Вложения в недостроенные объекты всегда имеют повышенные риски.
Данный вид страхования может применяться в следующих ситуациях:
- при неожиданных остановках производства;
- в результате упадка производительности;
- при разорении компаний;
- в связи с затратами на судебные тяжбы;
- в результате оформления займов и кредитов;
- при вложении финансов в новые проекты и т.д.
Организации чаще всего встречаются со следующими видами потенциальных опасностей:
- невозможностью контрагентов платить по счетам;
- нарушением сроков продажи, которые ведут к нехватке оборотных средств;
- изменением курсов валют или стоимости бумаг;
- рисковыми вложениями в стартапы.
Все описанные риски могут быть застрахованы. И в случае наступления неблагоприятной ситуации держатель полиса не понесет убытки.
Виды и формы рисков
Существует несколько оснований для классификации разновидностей страхования рисков финансового характера. В зависимости от объекта оно бывает:
- Кредитных опасностей. Подразумевает оплату необходимых платежей за застрахованное предприятие, если у него пропала возможность осуществлять их самостоятельно.
- Валютных опасностей. При колебаниях курса валюты часто возникают непредвиденные убытки или риски неполученной прибыли. Их и покрывает страховка.
- Инвестиций. Данное направление вложений всегда связано с риском: вдруг проект окажется не таким прибыльным или вовсе прогорит. В этом случае убытки будут возмещены страховой фирмой.
- Коммерческих опасностей. Предполагает защиту средств, оплаченных организацией в счет каких-либо поставок. При срыве поставок, расходы будут компенсированы.
- Вкладов. Если большинство сумм депозитов, размещаемых физическими лицами, попадают под обязательное страхование, то юр. лица рискуют остаться без своих денег. Избежать такой ситуации поможет финансовое страхование.
- Имущества на балансе. Имеется в виду собственность предприятия, стоимость которой будет компенсирована в случае порчи или кражи.
Данная отрасль также включает следующие виды страхования финансовых рисков:
- Добровольные. Обозначает, что сам клиент решает, что застраховать, от каких рисков и на какой срок. Компания не имеет права навязывать ему свои услуги.
- Обязательные. Включает ситуации, кода страхование должно быть осуществлено в соответствии с законом и отказаться от него невозможно. Примером здесь может служить страхование вкладов частных лиц.
Основные правила страхования
Любой страховщик разрабатывает собственные правила для каждого вида страхования. Они составляются в соответствии с законодательными актами и специальными условиями компании и обычно являются приложением к договору.
В общем случае правила содержат следующую информацию:
- что является предметом договора (что страхуется);
- что будет считаться случаями, подпадающими под действие договора, при наступлении которых компания должна будет произвести компенсацию;
- какие случаи будут рассматриваться как исключения и организация сможет отказать в возмещении;
- максимальный размер компенсации;
- сумма франшизы, которую клиент обязуется покрыть сам;
- какие права и обязанности имеются у сторон соглашения;
- как необходимо действовать при наступлении событий, описанных в договоре;
- как и в какие сроки будет выплачено возмещение;
- порядок разрешения спорных ситуаций.
Страхование финансовых рисков
Страхованием данных рисков занимаются далеко не все организации, поскольку статистика в этой сфере не такая полная, имеются повышенные риски и слишком много индивидуальных особенностей и факторов, влияющих на возможность наступления неблагоприятных ситуаций.
Однако крупные компании разработали такие продукты. Их предлагают:
- “Ингосстрах“. Занимается покрытием кредитных рисков и опасностей, касающихся деятельности финансовых учреждений.
- “Альфа Страхование”. Имеет множество пакетных предложений для организаций и финансовых компаний.
- “РECO”. Осуществляет страхование балансового имущества, кредитных опасностей и других рисков.
- “Согаз”. Предлагает услуги по защите финансовых рисков юрлиц.
- “Росгосстрах“. Имеет несколько предложений по страхованию финансовых рисков.
- “Ренессанс“. Производит защиту от предпринимательских и кредитных опасностей, мошеннических действий занятых в компании.
- “ВТБ Страхование“. Предлагает защиту от вероятного недополучения дохода и других ситуаций.
Это не исчерпывающий список страховщиков, на рынке имеются и другие компании, предлагающие данную услуг. Однако к выбору организации следует подходить внимательно.
Для юридических лиц
Компании имеют повышенные риски, связанные с финансовыми потерями или неполучением дохода. Поэтому большинство предложений разрабатываются именно для них. Они включают защиту от следующих опасностей:
- инфляции;
- упущенной выгоды;
- колебаний курсов;
- неоплаты контрагентов;
- неправильного инвестирования и др.
Последовательность действий по оформлению полиса страхования финансовых рисков юридических лиц выглядит таким образом:
- Выбор страховщика. Он должен иметь разрешение на ведение данной деятельности и иметь опыты работы.
- Выбор программы. Подразумевает выбор тех рисков, от которых компания хочет защититься.
- Подача заявки. На сайте необходимо подать заявку на расчет стоимости и консультацию по всем вопросам.
- Определение даты и времени встречи для заключения договора.
- Подписание договора.
Для физических
Помимо юрлиц данной услугой все активнее пользуются частные лица. Одним из популярных направлений в данной сфере является страхование на случай потери работы. Кроме этого, компании предлагают следующие программы защиты:
- убытков от участия в долевом строительстве;
- потери основного источника дохода;
- убытков ИП при несоблюдении условий сделок контрагентами;
- списанием средств с платежных карт.
Процедура оформления схожа с процедурою для компаний и включает:
- Выбор организации.
- Выбор способа оформления (через сайт или в офисе).
- Выбор программы.
- Установление суммы страхования.
- Заключение контракта и получение полиса.
Договор страхования финансовых рисков
Обязательным условием приобретения полиса является заключение договора. В нем прописаны все основные положения и условия, касающиеся страхования. Данный документ заключается в двух экземплярах (по одному каждой стороне) на основании документов, удостоверяющих личность.
Договор страхования финансовых рисков обязательно содержит следующие пункты:
- номер;
- дату и место заключения;
- данные участников сделки;
- объект, в отношении которого заключается договор;
- максимальная сумма выплаты;
- список покрываемых рисков;
- размер и порядок оплаты взносов;
- период действия контракта;
- права и обязанности участников;
- наличие или отсутствие франшизы;
- реквизиты сторон.
Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков
Страхование финансовых рисков подразделяют на внутреннее и внешнее. Первое связано с защитой от отрицательных событий, которые могут произойти внутри организации, а второе – защищает от воздействия внешних факторов.
К внутренним полисам относят:
- возможные убытки, связанные с увольнением квалифицированных сотрудников;
- выход из строя оборудования и техники;
- неудачные нововведения и сратапы;
- воровство имущества.
Внешние риски включают:
- неоплата по счетам контрагентов;
- причинение вреда покупателям, которое связано с потреблением производимых товаров и услуг;
- инвестиционную деятельность;
- срыв сроков поставок;
- изменение курсов валют.
Организация может защитить себя от неблагоприятных последствий внешних и внутренних факторов.
Таким образом, с помощью страхования финансовых рисков физических лиц и организаций можно защититься от серьезных денежных потерь, которые могут возникнуть под воздействием внешних и внутренних факторов. Наличие полиса гарантирует компенсацию в случае отсутствия оплаты контрагентов или изменения курсов валют. Также оно защищает во многих других ситуациях.