Разнообразие направлений страховой деятельности выражается в существовании многочисленных отраслей страхования. В предлагаемом материале рассматриваются существующие отрасли страхования с их разделением на подотрасли, в зависимости от видов предоставляемых страховых услуг и предусмотренной классификации.
Отрасль страхования — что это
В соответствии с положениями действующего Гражданского кодекса РФ, под термином «отрасли страхования» подразумевают направление правоотношений в данной области права, отличающее характер предмета, в отношении которого устанавливается страховая защита.
Согласно ГК РФ, это главный признак, по которому производится разделение отраслей страхования.
Понятие отрасли и закрепление в законе РФ
Понятие отраслей страхования закреплено в ст. 4 Закона Российской Федерации № 4015-1, формулирующего основные принципы организации страхового дела в РФ и действующего с ноября 1992 года.
На основании этого нормативного акта РФ, предусмотрено разделение отраслей и подотраслей страхования, с учетом объектов, предусматривая распространение оказания данных услуг в отношении имущественных интересов, связанных со следующими обстоятельствами:
- летальным исходом (при страховании жизни);
- расходами на оказание медицинских услуг;
- повреждением или утратой собственности;
- потерей имущества по причине предпринимательских рисков.
Законодательство РФ также допускает возможность совмещения отдельных отраслей и подотраслей страхования.
Что является основанием для классификации по отраслям страхования
Исходя из перечисленных особенностей, классификация страховых отраслей и подотраслей в РФ осуществляется с их разделением на следующие разновидности:
- имущественного характера;
- защиту личных интересов;
- ответственности;
- от рисков предпринимательства.
Последующее разделение на подотрасли в РФ в свою очередь предусматривает наличие нескольких видов страховой защиты, применительно к отдельно взятой отрасли.
Личное страхование может распространяться на жизнь или здоровье (в том числе от получения травм на производстве) и медицинское.
Отдельные нормативные источники РФ также выделяют в качестве отдельной отрасли при классификации социальное страхование, разделяющееся на следующие подотрасли:
- пенсионное;
- при отсутствии способности к труду временного характера;
- при производственных травмах;
- обязательное медицинское.
Кроме основной классификации, различают еще некоторые критерии, определяющие виды страховых услуг в РФ.
Критерии классификации
Кроме предмета страхования, классификация производится еще по некоторым критериям, применение которых рассматривается по-разному к различным отраслям.
Разделение, в зависимости от рода опасного фактора, различают для страхования в имущественной сфере, устанавливая классификацию подоотраслей по защите от таких опасностей:
- повреждении собственности огнем;
- автомобилей – от угона или разрушения;
- выращиваемых культур – от неблагоприятных погодных факторов;
- объектов животноводства – от падежа.
По характеру территориального распространения подотрасли РФ при классификации разделяют на такие сферы:
- региональные – присущие отдельно взятому региону;
- внутренние – страховой продукт, употребляемый внутри рынка РФ;
- внешние – для использования на территории других стран;
- смешанные – совмещающие несколько из перечисленных признаков.
Классификация с учетом целей страхования, выделяет указанную защиту такого характера:
- рискового – чтобы покрыть убыток от того или иного риска;
- накопительного – дополнительно предусматривает накопление капитала.
В зависимости от формы организационно-экономической деятельности, данные отрасли могут относиться к таким разновидностям подотраслей в РФ:
- сострахованию – с распределением серьезных рисков на несколько страховщиков;
- созданию пула СК – общества страховых компаний, объединяющих собственные интересы;
- перестрахованию – если избыточную часть ответственности страховщик передает другой компании.
Также, с учетом формы использования, некоторые виды страховых услуг в РФ подразделяют на обязательные и добровольные.
Что к ним относится
Необходимо детальнее рассмотреть состав отдельных видов страхования, по классификации по отраслям, исходя из предмета страховой защиты, который включает в себя договор.
Личное страхование разделяется, с выделением следующих подотраслей:
- от наступления смерти;
- пенсионной;
- защиты жизни, с периодическими платежами;
- от несчастного случая или болезни;
- медицинской.
После разделения имущественного страхования на разные подотрасли, эта сфера будет составляться следующими компонентами:
- защитой наземных ТС (кроме ж/д);
- железнодорожных средств;
- страховой защитой воздушного транспорта;
- грузов;
- сельскохозяйственной сферой;
- страхованием собственности граждан;
- от финансовых опасностей.
В страховании ответственности выделяют распространение защиты в отношении таких факторов:
- ответственности автовладельцев;
- по данному направлению, применительно к средствам воздушного, железнодорожного и водного хозяйства;
- от нанесения ущерба другими людьми или организациями;
- некачественного исполнения договорных обязательств.
Не исключено, что отдельные направления из оговоренных могут пересекаться с соответствием одного вида деятельности нескольким отраслевым позициям и признакам одновременно.
Разновидности отраслей
Учитывая приведенные способы классификации, предусмотрено разделение сферы страховых услуг, с выделением следующих основных отраслей:
- имущественного – применительно к собственности;
- личного – интересов граждан;
- применительно к страхованию ответственности;
- от рисков, связанных с предпринимательством.
По двум последним из перечисленных принцип разделения понятен из названия.
Детальнее о некоторых из приведенных областей данного вида деятельности.
Медицинская страховка может быть:
- обязательной – непременность применения которой установлена государственными нормативами;
- добровольной – предусматривающей необходимость ее использования страхователем или выгодоприобретателем;
- для путешествий – оформляемая при поездках, организуемых туристическими операторами;
- международной – при выезде за границу.
Предусмотренное законодательными нормами разделения данной сферы услуг может быть связано с их распространением в отношении таких имущественно-финансовых интересов людей:
- необходимостью возмещения расходов на оплату нахождения в клиниках, покупки медикаментов и прочими тратами на медицину;
- оплатой профилактических мероприятий, призванных не допустить появление или развитие заболевания.
Некоторые имущественные страховки также могут носить обязательный характер. Это распространяется в отношении лиц, приобретающих недвижимую собственность по договору ипотечного кредитовая – с обязательством покупки страховки по защите жизни.
От особенностей разделения страховых услуг на соответствующие отрасли и подотрасли во многом зависит регламент данных видов деятельности, закрепленный на законодательном уровне. Отдельные нормативы РФ включают регламент, определяющих правила работы в той или иной области страхования. Поэтому знание основ его классификации поможет лучше разобраться в хитросплетениях нормативных актов и понять требования к тому или иному виду указанной деятельности.
