В расчете страхового обеспечения, которое распределяет размеры ответственности страховой компании и обеспечивает выплату компенсации при наступлении регламентированного события, используются разные системы. Одна из них – пропорциональная ответственность.
Сущность
Это организационная форма регламентированного страхового обеспечения, по которому предполагается выплата в предварительно обозначенном фиксированном объеме (согласно пропорциями). Компенсация обычно переводится в размере той части зарегистрированных расходов, в какой страховая сумма образует пропорцию относительно оценки объекта договора.
Например, если она равняется половине от цены предмета страхования, то и размер компенсации по соглашению будет равен 50% от реальных убытков. Пропорциональный подход предполагает участие клиента в процессе возмещения расходов. Описанная доля страхователя (то есть не возвращенная компанией часть расхода – в рассматриваемом примере – 50%) при покрытии вреда называется франшизой или же личным удержанием клиента.
При этом степень обязательности компании в компенсации убытков застрахованного лица выше настолько, насколько меньше пропорция между оценочной стоимостью случившегося риска объекта и страховой суммой.
Как рассчитывается
Предполагается расчет по формуле:
В = С * У/Ц
Обозначения:
- С – это страховой объем, определенный соглашением;
- У – реальный объем ущерба;
- Ц – оценочная стоимость объекта договора.
Например, стоимость объекта страхования – 15 000 000 рублей (новостройка). Вторая переменная равняется 7 500 000 рублей. Убыток клиента, понесенный в результате пожара, равняется 5 000 000 рублей. В таком случае получается: 7 500 000 * 5 000 000 / 15 000 000 = 2,5 миллиона рублей.
Система обеспечивает только частичную защиту по конкретным формам рисков. В этом случае компенсация суммы убытков реализуется пропорционально коэффициенту страхования (это то, как соотносятся число по договору и размер оценки стоимости предмета).
С учетом этого показателя размер возмещения, выплачиваемого по системе пропорциональной системы, рассчитывается по формуле:
СВПО = У * ССД/ССО
Обозначения:
- СВПО – это максимальная компенсация, выплачиваемая компании при страховании по рассматриваемой системе;
- У – это финансовый убыток;
- ССД – страховые деньги по договору;
- ССО – оценочная стоимость.
Пример
Механизм может применяться в разных формах. Например, объект договора стоит 3 000 000 р. Страховая часть равняется 1 500 000 р. Квартира была затоплена, в результате чего убытки составили 1 000 000 р. В таком случае нужно произвести расчет по формуле: 1 500 000 * 1 000 000 / 3 000 000 р. В итоге, страхователь получает возмещение в размере 500 000 р.
При пользовании этой системой участие клиента в формировании выплат проявляется слишком сильно. Часть рисков возлагается именно на страхователя. Чем больше возмещения остается в ведении клиента, тем меньше степень уровень страхового возмещения.
Понятие
Этот механизм подразумевает, что имеется конкретная максимальная сумма. По этому принципу обеспечение рассчитывается как разница между заранее определенным лимитом и достигнутой прибылью. Такой подход чаще встречается при страховании весомых рисков или доходов лица.
Если в результате события размер прибыли будет ниже конкретной суммы, то компания компенсирует разницу между приделом и реально полученной суммой.
Например, если лицо страхует урожай в сельском хозяйстве, то за предел можно считать среднюю сумму за последние 5 лет стоимости этого урожая с 1 ГА земли. Если цена будет ниже этого лимита, то разница считается ущербом и должна быть компенсирована страховщиком. По условиям договора ущерб выплачивается в объеме 70%, так как считается, что другие 30% не связаны с самим случаем, а выходят в качестве следствия технологии производства.
Например, средняя за 5 лет цена урожая свеклы в сопоставимом эквиваленте равняется 400 000 с 1 ГА. Реальная стоимость с участка – 300 000 рублей. Возмещение происходит в объеме 70%. Убыток равняется 100 000 рублей. Компенсация будет равна 70 000 рублей в этом случае.
Системы расчета страхового обеспечения позволяют определить точную сумму возмещения в разных ситуациях и при разных подходах к деятельности.
