Все люди отлично понимают, что жизнь опасна, риски сопровождают ее практически на каждом шагу, но что такое добровольное личное страхование, знают далеко не все. А между тем, эта сфера правовых отношений, если не устранит все или даже часть потенциальных неприятностей, то поможет полностью или частично компенсировать материальные потери от их возникновения. Это направление довольно обширное, но чтобы принять правильное решение хватит изучения основ темы, а детали подскажет агент при заключении договора.
Что такое добровольное личное страхование
Под добровольным личным страхованием человека подразумевается его самостоятельное, без оказания внешнего давления принятие решения заключить соглашение с организацией, гарантирующей выплаты при наступлении тех или иных событий. Предметом заинтересованности клиента являются сугубо нематериальные ценности.
К ним относится:
- жизнь;
- здоровье;
- определенные события;
- последствия принятых решений;
- нарушение долгосрочных планов.
Сам процесс страхования предполагает участие нескольких сторон и применение специфических понятий:
- Государство. Разрабатывает законодательную базу и контролирует правомерность отношений между гражданами и коммерческими организациями.
- Клиент. Лицо, понимающее, что с ним может случиться то или иное событие, но не знает когда и при каких обстоятельствах.
- Договор. Документ, в котором прописываются обязанности и права субъектов относительно их финансовых и юридических отношений.
Суть соглашения состоит в том, что человек предлагает вносить определенную сумму сразу или поэтапно, а компания обязуется выплатить ему на несколько порядков большую сумму при наступлении события, прописанного в обоюдной договоренности, оформленной в соответствии с установленными правилами.
Важно! Все виды личного страхования имеют одну общую особенность. Предметом договора всегда является только субъект — человек, его жизнь, здоровье и интересы.
Преимущества
Даже самый законопослушный и осторожный во всех отношениях человек, при наличии чувства самосохранения, отлично понимает, что он не вечен, нет никаких гарантий, что с ним не произойдет несчастный случай или не возникнет тяжелое заболевание. Некоторые события могут произойти или нет, а такое как смерть неизбежно, но дата его неизвестна.
Исходя из этого, добровольное страхование дает людям такие преимущества:
- уверенность, как в завтрашнем дне, так и в отдаленной перспективе;
- широкий ассортимент предлагаемых услуг;
- вполне приемлемые условия, когда сумма компенсации в сотни раз больше размера премии;
- полис и выплаты по нему не считается совместно нажитым имуществом и не подлежит отчуждению в судебном порядке;
- возможность оформления в офисе, на дому, а также удаленно по интернету.
Обратите внимание! Договор можно заключать на любой срок превышающий один год, пролонгировать, изменять условия в соответствии с приписанными правилами.
Недостатки
Как и любые правовые отношения, личное страхование гражданина имеет свои особенности, из-за которых этот вид деятельности никак не может охватить все население страны.
К недостаткам данной сферы можно отнести такие аспекты:
- немалые вложения при включении в соглашение большого списка рисков, особенно тех, вероятность возникновения которых высока;
- ограничения по возрасту, распространяющиеся на людей старше 70 лет;
- сложности в доказательстве своих интересов при наступлении страховых случаев;
- наличие различных исключений и оговорок, несоблюдение которых приводит к отказу от выплат.
Важно! Страховые полисы не относятся к числу документов, в отношении которых гарантируется возврат вкладов. При банкротстве компании клиенту придется отстаивать свои интересы через суд при весьма небольших шансах на положительный результат.
Виды личного страхования
В данной сфере правовых отношений можно выделить такие виды страхования:
- Жизни. Здесь речь идет о таких событиях, как смерть, дожитие до оговоренной даты, бракосочетание, поступление в ВУЗ, прочие аспекты, не связанные с защитой материальных ценностей.
- От несчастных случаев. В качестве потенциальной угрозы рассматривается внешняя причина неизвестного характера, вследствие воздействия которой наступила временная или постоянная нетрудоспособность, инвалидность, гибель клиента. Действия договора распространяются на детей, работников, пассажиров общественного транспорта.
- Здоровья. Полис компенсирует расходы на лечение вновь возникшего заболевания или последствий полученной травмы. Договора заключаются по инициативе граждан или работодателя, когда защитой охватывается весь трудовой коллектив.
Обратите внимание! соглашение может быть составлено только по одному направлению или быть комплексным, включающим все возможные риски.
Что является объектом личного страхования
Личное страхование осуществляется путем составления по взаимному согласию договора, где каждая сторона берет на себя определенные обязательства. При этом, объектом сделки может являться только нематериальная сторона, не связанная с порчей, хищением или уничтожением какого-либо предмета, имеющего цену в денежном эквиваленте.
Под интересом застрахованного в таких случаях понимается:
- жизнь;
- здоровье;
- трудоспособность;
- пенсионное обеспечение;
- определенные события.
Важно! Договоры могут быть не только индивидуальными, но и коллективными. При этом, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая может выступать третье лицо.
Характеристика договора страхования
Поскольку объектом страхования в данной сфере может быть только человек, то и в соглашении не могут быть указаны материальные предметы, такие как недвижимость, транспортные средства, ценности различного вида.
Документ имеет стандартную форму, установленную законодательством. Ему присваивается отдельный номер, который заносится в соответствующие базы данных.
Личное страхование подразделяется на различные категории:
По сроку действия:
- краткосрочные —1 год;
- среднесрочные — 1-5 лет;
- долгосрочные — 6 лет и более.
По форме осуществления выплаты:
- однократные;
- раздельные.
По характеру оплаты со стороны клиента:
- единоразово;
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- ежегодно.
По количеству страхователей:
- индивидуальные;
- коллективные.
По количеству рисков:
- отдельный пункт;
- комплексные.
По форме:
- обязательные;
- добровольные.
Обратите внимание! Инициатива может идти, как от самого страхователя, так и от третьего лица. Таковым может быть близкий родственник или руководитель структурного подразделения организации.
Особенности обязательного личного страхования
В классической интерпретации подразумевается, что страховым событием считается причинение материального ущерба одной из сторон соглашения. В случае с личным страхованием нанесение вреда клиенту не считается обязательным условием. В данном случае выплаты носят характер не возмещения урона, а материального обеспечения при наступлении не критического события.
Таким образом, добровольное страхование является универсальным способом не только защитить себя от последствий потенциальных рисков, но и улучшить свое материальное положение при наступлении событий, имеющих позитивное содержание.
