Страхование титула при ипотеке – что это такое и обязательно ли оформлять такую страховку при взятии займа? Страховка титула позволяет защитить интересы заемщика. Например, если суд признает совершенную ранее сделку недействительной и права на недвижимое имущество перейдут третьим лицам, то страховщик вернет потраченные на покупку объекта деньги или покроет банковский долг.
Что такое титульное страхование при ипотеке?
Страхование титула при покупке квартиры в ипотеку – необязательная разновидность страховки. Ее оформление добровольное, кредитные учреждения редко настаивают на покупке подобного полиса. Оформление полиса защищает клиента и кредитное учреждение от потери прав собственности на покупаемый объект.
Права могут быть утрачены по следующим причинам:
- незаконность заключения договора покупки (квартиры, коттеджа, особняка, гаража);
- наличие поддельной документации при реализации объекта со стороны покупателя и/или продавца;
- участие в заключаемой сделке недееспособных, несовершеннолетних и иных лиц, не имеющих права подписывать подобные соглашения;
- недействительность приватизации недвижимого имущества.
Важно! Титульное страхование – разновидность добровольной страховки. В отличие от страхования от потери трудоспособности, кредитные учреждения такие страховые полисы навязывают своим клиентам при взятии ипотеки редко.
Плюсы и минусы титульного страхования
Основное достоинство страховки титула – защищенность прав собственности у клиента банка. Дополнительно, перед заключением сделки, сотрудники страховой фирмы проводят предварительную экспертизу, изучая юридическую чистоту недвижимого имущества. Таким образом существенно уменьшается вероятность столкнуться с мошенниками и подписать невыгодный договор.
Многие юристы, специалисты в сфере недвижимости и ипотечных кредитов, призывают заемщиков отказываться от личного страхования титула. Причины следующие:
- Если недвижимость, по мнению страховщика, смотрится подозрительной, то он ее никогда не застрахует при ипотеке. Поэтому страхуются только полностью проверенные и на 99,99% чистые объекты. Возникновение страховых случаев при использовании таких полисов сводится к нулю.
- Если страховой случай возникает, то страховщик обязательно будет доказывать в суде и иных инстанциях, что недобросовестным оказался не только продавец, но и покупатель (заемщик по ипотеке). Сотрудники страховой будут убеждены, что покупатель заранее знал о нечистоте сделки. Страховая фирма будет всячески стараться расторгнуть соглашение в одностороннем порядке без совершения положенных выплат.
Поэтому, если говорить, что такое титульное страхование при обычной ипотеке, то стоит отметить, что для многих потенциальных страхователей оно не выгодно.
Кто может застраховать титул?
Подать документы на страховку титула может только покупатель, имя которого будет указано в договоре купли-продажи. Покупателю, если он решил приобрести такой страховой полис, настоятельно рекомендуется обратиться к страховщику до момента регистрации прав собственности на недвижимость – это обеспечит настоящую защиту его интересов. Если после изучения сделки и объекта страховая компания отказала покупателю в продаже полиса, то это серьезный повод задуматься о приобретении объекта.
Важно! Новостройки не подлежат традиционному титульному страхованию. Во время возведения здания, квартиры никому не принадлежат. После сдачи дома компания-застройщик автоматически оформляет первые права на покупателя.
На что обращать внимание при заключении договора?
На стадии изучения вариантов страховки титула при ипотеке необходимо внимательно просмотреть договор, который предлагается страховщиком. Наиболее важными пунктами в нем являются:
- Страховые риски. В соглашении должен быть перечислен весь перечень рисков, которые покрываются соглашением. Нужно просмотреть их все, изучить вероятность наступления каждого, предложить убрать некоторые или добавить.
- Размер выплаты при страховом случае. Сумма выплат обычно равна стоимости кредита (страховщик выплачивает кредитному учреждению оставшийся долг). У страхователя присутствует возможность застраховать квартиру или дом на всю текущую стоимость – в этой ситуации стоимость полиса титульного страхования будет выше, но и выплата будет максимальна – защитит все финансовые риски.
- Длительность действия договора. Средний срок заключения соглашений такого типа – около 3-х лет. За этот срок обычно выясняются все «подводные камни» совершенной сделки. Если требуется, можно заключить договор на любой срок.
- Представление интересов страхователя в судебных инстанциях. В договоре часто прописывается пункт, согласно которому страховщик будет представлять интересы клиента в суде.
Как правильно оформить?
Перед оформлением договора на страхование титула при ипотеке необходимо сразу уточнить, какая будет стоимость полиса с желаемыми рисками, типом выплаты страховой суммы и другими важными пунктами. Окончательная стоимость указывается в договоре.
Рекомендуется оформлять все страховки при ипотеке в одной компании. Такой подход позволяет сделать клиента более важным для страховой компании, поэтому ему будут оказаны дополнительные консультационные услуги при обращении.
Оформлять соглашение на титульную страховку надо до регистрации прав собственности на недвижимость. В противном случае в получении такого полиса будет мало смысла.
Стоимость титульного страхования при ипотеке
Стоимость страхового соглашения при страховании титула варьируется в серьезных пределах. Расчет премии, которую нужно выплатить страховщику, осуществляется с учетом общей страховой суммы (за основу берется обычно стоимость недвижимого имущества), используемого страховой компанией тарифа. Размер тарифа на титульное страхование варьируется от 0,25 до 0.5%.
Важно! После проведения экспертных работ по изучению объекта недвижимости специалисты страховщика могут применить увеличивающие коэффициенты для титульного страхования (например, если заподозрят какие-то риски нечистоты совершаемой сделки). Например, подозрительными моментами являются: большое количество сделок по покупке квартир и домов у продавца или покупателя, незначительная давность совершения последних сделок и т. д.
Титульное страхование – непопулярный страховой продукт, от которого многие специалисты рекомендуют сразу отказываться. Но если есть определенные подозрения насчет нечистоты совершаемой сделки, то страховку титула купить рекомендуется (особенно, если страховщик предлагает ее по невысокой стоимости или в комплексе со страхованием жизни, утраты трудоспособности).
