Страхование титула при покупке квартиры – это то же самое, что страховка покупки жилья. Услуга стала очень распространенной в последнее время ввиду востребованности ипотечных кредитований и частых случаев квартирных афер. Однако многие потребители даже после подписания договора купли-продажи и страхового полиса титула квартиры не совсем понимают, что они застраховали и зачем.
- Что такое титульное страхование
- Обязательно ли страховать титул при ипотеке
- Для чего нужно страхование титула
- Как оформить титульное страхование
- Какие СК делают страховку
- Документы и требования к договору
- Стоимость полиса
- На какой срок оформляется страховое соглашение
- Что делать при наступлении страхового случая
- Заключение
- Видеофайлы
Что такое титульное страхование
Это услуга для физических и юридических лиц, обеспечивающая защиту права собственности на недвижимость от риска утраты частично или полностью в случае форс-мажора. Особенно актуальна услуга, если жилье покупается в ипотеку, квартира находится в собственности нескольких человек или же получена по наследству. Форс-мажором можно считать любые обстоятельства, при которых появляются еще одни претенденты на квартиру (или на ее часть).
Чтобы лучше понимать, что это такое – титульное страхование недвижимости, – почему и когда важно его оформить, стоит упомянуть преимущества такого страхового полиса:
- надежная защита от претензий бывшего собственника квартиры или дома, если вдруг он пожелает признать сделку недействительной;
- иммунитет против сделок, совершенных одним супругом без согласия другого при разделе имущества;
- защита от недобросовестных застройщиков, если квартира покупается в еще не сданном новострое.
Особенно важно учесть все нюансы в последнем случае. Если квартира приобретается в доме, который еще не достроен, в договоре купли-продажи указываются инвестиционный период и титульный. Инвестиционный – это период времени, длящийся от даты подписания договора до даты получения свидетельства права собственности. После получения документов, подтверждающих право собственности на квартиру, начинается титульный период. Раньше оформить титульное страхование нельзя.
Обязательно ли страховать титул при ипотеке
Договор титульного страхования гражданам России, согласно действующему законодательству заключать не обязательно. Это добровольная процедура. Но сложность в том, что многие банки-кредиторы отказываются оформлять ипотеку, если заемщик не оформляет титульное страхование. Или же повышает процентную ставку по кредиту, если отсутствует страховой полис.
Учитывать при этом нужно, что застрахована будет не сумма ипотечного кредита, а право собственности на квартиру по ее рыночной стоимости. Кроме того, выгодоприобретателем становится банковская организация.
Еще один интересный момент: нельзя при ипотеке на пять лет заключить страховой договор только на год, чтобы кредит был одобрен. Банк потребует оформить титульное страхование на весь ипотечный срок, с учетом процентов по кредиту. Если же страховой договор по истечению срока действия не будет продлен, процентная ставка может быть повышена.
Если же квартира приобретается за наличные, без заемных средств банка, покупатель и новый владелец квартиры может заключить договор на титульное страхование добровольно. В этом случае, суммой страховки будет стоимость жилья, а выгодоприобретателем является новый владелец квартиры.
Для чего нужно страхование титула
Страхование сделки купли-продажи квартиры необходимо, чтобы избежать конфликтов и судебных разбирательств с лицами, которые также могут претендовать на жилье. Хотя при покупке квартиры юристы проверяют документы и дают гарантии, что других владельцев жилья нет, риски остаются всегда.
Страхование титула при сделках с недвижимостью позволяет защитить свои интересы собственника в таких случаях:
- появились родственники, которые ранее были несовершеннолетними, заключенные, недееспособные лица, чьи интересы не учтены при заключении сделки;
- какая-либо из сделок с квартирой признана мошеннической;
- приватизация жилья была проведена ненадлежащим образом;
- один из участников сделки на момент ее заключения был признан невменяемым или недееспособным.
Также страховой полис защищает от застройщиков-аферистов, которые могут дважды и трижды продавать одну и ту же квартиру. В зависимости от условий договора, благодаря титульному страхованию, владелец квартиры сможет возместить стоимость утраченной квартиры полностью или частично. При этом неважно, при каких обстоятельствах наступил страховой случай: владелец не знал, что приобрел квартиру незаконно, стал жертвой родственников-аферистов или сам мошенничает. При наличии страхового полиса, компания выплатит понесенный ущерб согласно договору.
Как оформить титульное страхование
Чтобы заключить договор титульного страхования, вначале рекомендуется изучить предложения от самых крупных, авторитетных компаний и выбрать оптимальное. Далее следует обратиться в компанию, уточнить, какие документы потребуются, и назначить дату встречи.
После первого собеседования и подачи пакета документов, будет проведена экспертиза. Страховщик имеет право провести определенные мероприятия, чтобы выяснить, насколько рискованно заключать договор с владельцем квартиры. Занимает процедура около семи рабочих дней.
После экспертизы, страховщик объявляет о своем решении – выполнять титульное страхование или нет. Если страховая компания посчитает слишком рискованным страховать право собственности, владельцу стоит еще раз изучить все документы на недвижимость – возможно, сделка является мошеннической и его обманывают.
Если же страховщик согласен заключить договор с владельцем квартиры, останется предоставить необходимые документы, оплатить услуги и взносы и подписать полис. Оформить титульное страхование можно как во время совершения сделки купли-продажи, так и после нее.
Какие СК делают страховку
Росгосстрах защищает сделки купли-продажи недвижимого имущества вторичного и первичного рынка. Максимальный срок действия договора – 3 года, потом его можно продлить. Стоимость страхования не может превышать рыночную стоимость квартиры на момент заключения сделки, процентная ставка – от 0,25% до 1%.
Ингосстрах заключает договора на срок до 5 лет, предлагает одни из самых выгодных тарифов – от 0,2 до 0,35%.
Альфастрахование предлагает одни из самых высоких тарифов – от 0,30%. При этом подписывает договор на срок до 10 лет. Если оплачивается сразу вся сумма на срок от 1 года и до 10 лет, тарифы снижаются.
Самые низкие тарифы в ВТБ – от 0,18%. Но перед подписанием договора следует внимательно изучить каждый пункт договора и обратить внимание на сроки и возможность их продления.
Документы и требования к договору
Чтобы оформить страховку титула, потребуются следующие документы:
- паспорт владельца квартиры;
- документы, подтверждающие право собственности;
- заявление-анкета;
- свидетельство, подтверждающее регистрацию права собственности на жилье;
- выписка из кадастрового паспорта квартиры;
- справка об экспертной оценке стоимости квартиры;
- справка от нарколога и психиатра о том, что подающий заявление не состоит у них на учете;
- справка о состоянии здоровья.
Также потребуются документы обо всех сделках с квартирой, связанных со сменой владельца, приватизацией или наследством за последние 3 года. Список может дополняться другими документами, в зависимости от обстоятельств – например, свидетельством о разводе, о рождении несовершеннолетних детей, о приватизации квартиры и т.д.
Стоимость полиса
Выполнять расчет цены страхового полиса следует внимательно, с учетом всех существующих факторов и особенностей каждого отдельного случая. Единого универсального тарифа не существует.
Тарифы будут зависеть в первую очередь от двух основных факторов:
- рыночной стоимости страхуемой недвижимости;
- стоимости услуг выбранной страховой компании.
Но при этом сумма страховки не может превышать сумму, затраченную на ее приобретение. Также будут учитываться сроки страхования.
Сколько стоит титульное страхование, сможет сказать эксперт компании после расчета всех факторов. При этом рыночную стоимость жилья чаще всего страховая компания определяет самостоятельно. Сумму умножают на тарифы компании и получают цену страховой премии. Обычно это около 0,30%, в некоторых компаниях тарифы достигают 1%. Также тариф может повышаться, если объект многократно продавался, правом собственности владеют несколько родственников и т.д.
Учтите также, что если квартира куплена в кредит, то к стоимости взносов могут прибавлять проценты по ипотечному кредиту.
Для примера: если жилье было куплено за 2,5 миллиона рублей, то стоимость страхового полиса на эту недвижимость за год составит от 7500 рублей при тарифной ставке 0,3%.
Стоимость титульного страхования квартиры быстро и точно можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Калькулятор предлагает на своих сайтах практически каждая страховая компания, имеющая свой интернет-ресурс. Не забудьте, что к стоимости полиса прибавляется также стоимость услуг страхового агента, юриста, судебные издержки.
На какой срок оформляется страховое соглашение
Титульная страховка собственности оформляется сроком не менее 12 месяцев. Максимальный срок устанавливается в каждой компании индивидуально. Обычно титульное страхование выполняется максимум на 10 лет. Но заказчик имеет право оформить страховку титула на два года, три или пять лет, а потом отменить или продлить.
Эксперты рекомендуют оформлять титульную страховку сроком на 3 года. Именно в трехлетний период родственники, чьи интересы не были учтены при покупке и регистрации недвижимости, могут подавать претензии.
По истечению этого срока право собственности уже не оспаривается, поэтому выплачивать страховку титула нет большой необходимости, тем более, если финансовые средства ограничены.
Что делать при наступлении страхового случая
Первое, что нужно сделать – перезвонить в страховую компанию и проконсультироваться с их экспертом по титульному страхованию сделок с недвижимостью. Он определит, наступил страховой случай, или нет. Вообще, страховым случаем считаются любые обстоятельства, при которых владелец квартиры может утратить право собственности на жилье. Но не всегда он получит полное возмещение или хотя бы частичное по страховому полису. Кроме того, титульное страхование не защищает от того, что у владельца квартиры не могут появиться совладельцы.
В каких случаях титульное страхование не сработает:
- Если еще один претендент на жилье отстоял свои права и признан совладельцем. В этом случае первый владелец не утрачивает права на собственность, но выплат не получает и будет делить жилье со вторым совладельцем.
- Квартира уничтожена при несчастном случае или стихийном бедствии.
- Жилье отобрано для погашения задолженности перед банком.
- Планировка квартиры изменена.
- Сделка по квартире признана в судебном порядке недействительной и суд постановил вернуть сторонам полученные средства.
Что еще важно знать: титульное страхование не компенсирует моральный ущерб и не покрывает судебные издержки, штрафы и прочие затраты в ходе разбирательств. Таким образом, главным минусом титульного страхования можно назвать его высокую стоимость при сравнительно низких гарантиях. С другой стороны, если вы уверены в юридической чистоте сделки, по крайней мере, со своей стороны, титульное страхование действительно может сохранить вам жилье.
Заключение
Как застраховать приобретение участка, дома, квартиры, в какую компанию обратиться и сколько это будет стоить, важно узнать каждому, кто собирается купить квартиру, уже купил или получает ее в наследство. В жизни бывают различные случаи, часто родственники пытаются незаконно завладеть своей частью имущественного наследства или незаконно сделать эту часть своей собственности. При разводе супругам бывает сложно правильно выполнить раздел имущества. Также вы можете встретиться с аферистами, которые положили глаз на ваше жилье.
Страхование титула поможет избежать многих сложностей и недоразумений, и легко решить вопрос владения недвижимостью без судового разбирательства. Это не бесплатно, но все затраты в итоге полностью окупаются.
