Приобретая страховой полис, гражданин видит только конечный продукт — цветной бланк, несколько листов договора и прилагающихся к нему правил. При этом, сам процесс он не видит, да ему это не особо и нужно. А между тем, обслуживание соглашения представляет собой непростую историю, так как РВД в страховании это одна из статей расходов, больше которой только бюджет выплат по страховым случаям.
Что такое РВД
В страховании расшифровка РВД — это расходы на ведение дела. И речь здесь идет не о картонных папках с завязками. Это многочисленные траты, связанные с поддержанием жизнедеятельности компании и выполнением ее персоналом своих обязанностей. Для страховщика РВД является частью формируемого тарифа, которая непосредственно влияет на цену полиса при его покупке и размер удержания при расторжении договора.
Так, расходы на ведение дела включают в себя следующие статьи:
- заработная плата сотрудникам, включая премии наиболее отличившимся и по определенным событиям;
- покупка зданий для офисов или их аренда;
- коммунальные услуги;
- приобретение офисной техники, мебели, расходных материалов;
- маркетинг, изготовление и размещение рекламы;
- транспортные средства и топливо;
- контроль эксплуатации объектов защиты;
- формирование запасных фондов по рисковым видам страхования;
- процесс урегулирования убытков;
- привлечение оценщиков.
Размер РВД и его состав определяются решаемыми в данный момент задачами, близкой и отдаленной перспективой, изменениями в тарифной политике и уровнем конкуренции между компаниями.
Обратите внимание! Расходы на ведение дела являются отдельной статьей, которая не связана с созданием и величиной фонда компенсации по страховым случаям.
В страховании
РВД удерживается в тех случаях, когда срок действия договора не окончен, оговоренных в нем событий не происходило, выплат не было, имеются веские причины для прекращения сотрудничества.
В качестве аргумента к расторжению соглашения рассматриваются такие факты:
- У владельца появился шанс выгодно продать объект защиты, и он им воспользовался. Как правило, покупатель отказывается доплачивать за полис, а для бывшего владельца бумага утрачивает актуальность.
- Гибель недвижимости или транспортного средства. Тут достаточно подготовить подтверждающие материалы и требовать возврата части премии.
- Возникли проблемы, для их решения были нужны деньги. Объект был продан, представлен чек и договор.
Обратите внимание! В законе 40-ФЗ/2002 упоминается порядок расчетов между сторонами соглашения, но четкого механизма нет. А потому, все вопросы решаются между компанией и клиентом индивидуально. Как правило, данные положения прописываются в правилах, которые прилагаются к полису.
Страховщика
По статистике, страховщики тратят не менее трети от суммы полученных от клиентов премий на расходы по ведению дел. Лучшие показатели составляют в пределах 18-22%, худшие — 35-48%. Наибольшие траты производятся по ОСАГО, так как это наиболее рискованное и неперспективных для страховщиков направление.
Снижение трат достигается уменьшением размера премии агентам, внедрением высоких технологий, привлечением партнеров. За счет снижения расходов на комиссию и повышения уровня маркетинга многим компаниям в непростом 2020 году удалось получить хорошую прибыль.
РВД при расторжении договора страхования
В соответствии с действующим законодательством, возврат премии должен проводиться пропорционально периоду действия договора. То есть, на всем этом временном отрезке считается, что услуга оказывалась, а это как товар подлежащий оплате. На практике страховщики забирают 23% от внесенных клиентом средств. Таким образом, калькуляция идет уже не со 100%, а с 77%. Такой подход нигде не прописан и ничем не регламентирован. Данная методика действует с 2010 года, устоялась прочно и изменений пока не предвидится. Единственным обоснованием является устное соглашение, достигнутое между РСА и Минфином, где и была оговорено число 23% удержания по досрочно расторгаемому договору ОСАГО. При этом, данный вычет делается одинаково, независимо от срока действия соглашения — один или одиннадцать месяцев.
Как сократить потери
Что делать с высоким РВД страховщика никто не знает, можно отстаивать свои права в компании или через суд. Но, лучше не доводить ситуацию до крайности и предотвратить такое ее развитие. Для этого нужно изучить условия работы присутствующих на рынке компаний, обращая внимание на порядок возврата средств при расторжении соглашения. Все, что остается — выбрать оптимальный вариант и купить полис.
Конкуренция на страховом рынке диктует новые подходы к снижению себестоимости внутренних расходов. Уменьшение РВД является перспективным направлением, где довольно много механизмов и рычагов для решения проблемы.
