Приобретение недвижимости на вторичном рынке экономически выгодно, но всегда было и остается весьма рискованным мероприятием. Тоже самое можно сказать и об ипотеке, когда за период выплат могут возникнуть не самые приятные обстоятельства. Дело не только в скрытых изъянах, которые невозможно было выявить на этапе покупки, сколько в непредсказуемости ситуации со всевозможными явными и неизвестными наследниками. Довольно часто даже невозможно проследить историю о переходе права собственности квартиры. В таких случаях страхование утраты имущества является гарантией того, что его новый владелец не останется либо ни с чем, либо ему придется делить кров непонятно с кем и неизвестно сколько.
- Понятие и особенности титульного страхования
- От чего защищает страхование титула
- Риски утраты титула
- Как оформить страховку
- Каковы основные условия договора титульного страхования
- На какой срок заключается договор страхования
- Стоимость титульного страхования
- Обязательно ли страхование при ипотеке
- Цена страховки в ипотечном страховании
- Что делать, если произошел страховой случай
- Видео по теме статьи
Понятие и особенности титульного страхования
Такого понятия, как титул в отечественном законодательстве не значится. Под этим словом подразумевается право гражданина обладать недвижимостью, включая ее защиту в качестве частной собственности, свободу продажи, дарения, завещания, сдачи в наем и ренту.
Страхование потери права собственности на квартиру является одной из правовых форм обеспечения сохранения вложенных в нее средств, если на основании решения суда произошло отчуждение имущества в пользу государства или третьих лиц. Объектом защиты в таких отношениях выставляется недвижимость, а процессом — страхование прав собственности на нее. То есть, при их лишении, оформившая полис компания проводит клиенту выплату в размере рыночной стоимости объекта, которая указывается в договоре купли-продажи. Иногда по желанию клиента прописывается компенсация судебных издержек.
Важно! Страхование утраты квартиры — направление относительно новое и не пользуется большим спросом у населения. Исходя из этого, механизм его реализации несовершенен, чему способствует и отсутствие данного понятия в правовых актах.
От чего защищает страхование титула
Несмотря на то, что такой возможностью, как страхование утраты жилья, пренебрегает большинство покупателей, она актуальна, как при приобретении за наличные, так и оформлении кредита.
Защита титула владельца недвижимости имеет такие преимущества:
- Соглашение может быть заключено на любом этапе покупки объекта, во время подготовки и после подписания.
- Относительно небольшой процент выплат. Оплата стартует от 0,3% годовых от суммы сделки и может доходить до 1%, когда у страховщика имеются основания для сомнений.
- Заказ экспертизы недвижимости увеличивает шансы клиента на получение компенсации.
- Минимальный список бумаг, которые нужно представить в компанию.
- Возможность привлекать третьих лиц для ведения дел и отстаивать свои интересы в различных инстанциях.
Страхование потери права собственности на квартиру не обеспечивает его сохранения, но позволяет получить возмещение за потраченные на покупку средства.
Защита титула распространяется на такие сферы правовой деятельности:
- привлечение к уголовной ответственности с конфискацией имущества;
- мошенничество при оформлении сделки по покупке недвижимости;
- технические ошибки, из-за которых ранее проведенная операция была признана недействительной;
- нарушение положений Гражданского Кодекса относительно фигурантов ранее заключенного соглашения;
- прочие обстоятельства, которые могут послужить поводом для отчуждения недвижимости.
Обратите внимание! Страхование риска утраты права владения частной собственностью, в отличие от других направлений этой деятельности, заключается в защите не от будущих событий, а от последствий тех, которые произошли в прошлом. При этом, подразумевается, что новый владелец объекта не мог о них знать заранее, но принял все меры, чтобы данную информацию получить.
Риски утраты титула
Юридическую историю, особенно старой квартиры которая многократно переходила из рук в руки, досконально изучить получается далеко не всегда. Меняются люди, портятся и пропадают учетные документы, нельзя исключать и вероятности подлога, как это бывает, когда возникала необходимость срочно получить прописку.
Как показывает судебная практика, для операций с недвижимостью характерны такие риски:
- Появление информации о фигурировании в деле граждан, юридические права которых были нарушены. К таковым относятся законные наследники, недееспособные лица, совладельцы квартиры.
- Искажение сведений об объекте. Несовпадение данных в представленных бумагах и учетных документах компетентных органов.
- Выявления факта насилия. Одна из предыдущих сделок была заключена под воздействием угроз, шантажа, прямого насилия или в результате преступного умысла.
- Мошенничество, подделка и подлог документов. Данное положение распространяется на все операции, проведенные на протяжении истории существования объекта.
Важно! В соответствии с положениями статьи 167 ГК РФ, если операция признана недействительной, то виновные должны вернуть имущество или возместить его стоимость деньгами. Принимая решение на предмет страхования риска утраты права собственности ипотеки, нужно помнить, что срок исковой давности составляет до 10 лет, причем с момента, когда заинтересованной стороне стало известно о событии.
Как оформить страховку
При поиске страховой компании для страхования риска утраты права собственности на недвижимость нужно, прежде всего, смотреть, имеет ли организация лицензию на ведение такой деятельности. Затем надо проверить условия и исключения. Полис по защите титула только кажется стопроцентной гарантией от всех неприятностей. На практике дела отстоят так, что практически все компании стремятся свести свои риски к минимуму, фактически возлагая их на клиента.
Речь идет о том, что в договор закладываются такие условия, при которых страховым случаем признается событие, произошедшее после его заключения. На самом деле реальными рисками являются ситуации, возникшие в прошлом, отследить которое не всегда возможно, а потому они являются равно непредсказуемыми, сколь и вероятными.
После анализа предложений компаний следует собрать пакет документов и после предварительной телефонной консультации идти заключать соглашение. Сделать это нужно до момента покупки недвижимости.
Потребуются такие бумаги:
- паспорт;
- проект договора купли-продажи;
- оценочная ведомость квартиры;
- юридическая история объекта.
Важно! Страхование титула не относится к категории публичных продуктов. Если у страховой компании возникают сомнения в отношении законности проведенных ранее финансовых операций с недвижимостью, то она имеет полное право отказать в страховании риска утраты права собственности.
Каковы основные условия договора титульного страхования
При проведении страхования титула применяются два подхода, касающиеся инициативы к его заключению и адресата получения выплат.
Варианты следующие:
- При оплате полной стоимости недвижимости. Здесь инициатором выступает исключительно покупатель, желающий обезопасить себя от неприятных моментов, как в будущем, так и историй из прошлого. При наступлении страхового случая клиент лишается квартиры, но получает возмещение, равное ее рыночной стоимости.
- При оформлении кредита. Здесь страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки является обязательным условием заключения сделки с банком. Если квартира отчуждается судом, страховая платит банку, а покупатель остается ни с чем.
Важно! Потерпевшая сторона имеет право востребовать ущерб с продавца через суд, но вероятность успеха в подобных мероприятиях крайне мала.
На какой срок заключается договор страхования
Выбор срока действия договора определяется клиентом и зависит от степени рисков, как в настоящем, так и из прошлого.
Применяются договора с такой продолжительностью:
- 1 год. Востребуются, когда вероятность рисков минимальна, но все-таки имеется. Иногда, наоборот, клиент надеется перепродать проблемную квартиру в кратчайшее время.
- 3 года. Соответствует сроку давности по обращениям, связанным с переходом права собственности на недвижимость. Гарантий тут намного больше, но есть свои нюансы.
- 10 лет. Максимальный срок продления исковой давности по квартирным делам.
Важно! Даже при полном продлении клиент не может быть гарантированно защищен от темных и неизвестных историй прошлого. Суть в том, что заинтересованное лицо может через суд настоять, чтобы отсчет шел с даты, когда он узнал о продаже недвижимости. А это может быть и 15 и 25 лет.
Стоимость титульного страхования
Единых тарифов в данной сфере страхования законодательством не установлено, порядок их определения отдан на откуп компаниям, получившим лицензии. В среднем, он составляет 0,2-1% от рыночной стоимости на момент продажи в зависимости от срока и условий. При этом, цена возрастает пропорционально времени действия договора, так как риск для компании постоянно возрастает.
На размер тарифа влияют такие факторы:
- возраст жилья;
- количество проведенных сделок;
- давность заключения первых операций по переходу права собственности.
Важно! Для проверки юридической чистоты истории объекта недвижимости целесообразно нанять опытного адвоката по подобным делам. Да, он запросит немало, но это и обезопасит покупателя от неприятных неожиданностей и позволит надеяться на минимальный тариф при покупке полиса.
Обязательно ли страхование при ипотеке
При покупке жилья в кредит обязательным условием его выдачи является страхование не только имущества от несчастных случаев, но и титула его владельца. Причина заключается в том, что до момента погашения ипотеки фактическим собственником объекта является банк. Поэтому финансовая структура стремится максимально защитить свои интересы.
Важно! При отказе клиента от страховки ему могут не выдать кредит или установить очень высокий и невыгодный процент.
Цена страховки в ипотечном страховании
Размер страховых взносов устанавливается в каждом случае индивидуально и зависит от таких факторов, как месторасположение объекта, его состояние, кредитная история клиента, его платежеспособность и состояние рынка на момент заключения сделки. Стандартом считается платеж в размере 1% от цены жилья в месяц.
Что делать, если произошел страховой случай
Под страховым случаем подразумевается решение суда о лишении владельца недвижимости права собственности на него. Если это произошло, то он должен в течение двух дней уведомить об этом компанию и предоставить ей полученные в суде документы. На этом его обязанности считаются выполненными. После этого можно заняться поиском хорошего юриста и пытаться отстаивать свои имущественные интересы.
Страхование титула не оградит покупателя квартиры от возможных неприятностей, связанных с возможными претензиями со стороны третьих лиц. Но, при правильном подходе можно с минимальными издержками вернуть вложенные в жилье средства.
