Все чаще поднимается вопрос о введении обязательности полиса на страхование жилых помещений. На данный момент меру можно назвать преждевременной. У страхования собственности есть не только очевидные плюсы, но и гарантированные риски. Стоимость недвижимости в разы больше, чем автомобиля и, логично, что ежегодная премия по полису может оказаться слишком дорогой для малообеспеченной семьи. Стоит подробнее разобраться в нюансах вопроса.
- Что такое страхование жилых помещений
- Когда необходимо страховать
- Какие жилые помещения можно застраховать
- Конструктивные элементы страхования
- Что нужно знать при страховании жилого помещения
- Страховое покрытие
- Какие документы нужны для оформления
- Оформление онлайн
- Что влияет на стоимость полиса
- Ограничения на страхование
- Порядок страхования жилых помещений
- Видео по теме статьи
Что такое страхование жилых помещений
Страхование жилых помещений – это услуга, обеспечивающая страхователям гарантию компенсации ущерба, связанного с повреждением, уничтожением недвижимости в рамках страхового случая. Клиентами СК могут выступать собственники помещения.
Отношения между страхователем и страховщиком регламентируются общими нормами по страхованию имущественных интересов, описанными в Гражданском и Жилищном кодексах РФ (ЖК, статья 21 «страхование жилищных помещений»). При оформлении договора нужно руководствоваться только теми правилами, которые действуют в выбранной СК. Все отношения между клиентом и компанией регулируются в основном соглашением о предоставлении услуг.
Когда необходимо страховать
Жилищное страхование – это финансовый гарант, позволяющий любому владельцу недвижимости получить компенсацию убытков, наступивших в результате страхового случая. Покупка полиса не является обязательной, потому собственник помещения должен самостоятельно определить события, от которых он хочет быть защищен, и необходимость оформления полиса.
Страхование, гарантируя возмещения ущерба при повреждении или утрате квартиры, играет важную роль в обеспечении защищенности ответственности человека и стабильности его жилья. Дом – это одно из главных условий для нормальной жизни, которое удовлетворяет не только материальные, но и духовные потребности личности. Потому Конституцией соблюдаются права, учитывающие желание гражданина защитить свое имущество. Прим этом, так как стоимость жилья больше, чем у других видов собственности, а риски страхования устранить не удается, закон разрешает человеку добровольно решать, нужен ли ему полис.
Какие жилые помещения можно застраховать
Объектом страхования выступают имущественные интересы клиента СК, связанные с нежеланием терпеть убытки при повреждении или уничтожении его собственности ( в данном случае квартиры, ее ремонта, конструктивных элементов, сантехнических узлов или др.).
При этом термин «квартира» применяется в отношении конструктивно отделенной функциональной части здания, предназначенной для постоянного проживания (обязательно административное признание этой возможности), имеющая отдельный вход и не содержащая в своей ведомости функциональных элементов прочих квартир.
Согласно стандартным правилам, которыми руководствуются СК, к защите не принимаются помещения:
- если они содержатся в аварийном состоянии или находятся в аварийных зданиях (многоквартирных домах);
- если они находятся внутри строений, у которых физический износ превышает отметку в 55%;
- если они находятся в пределах здания, которое планируют снести или переоборудовать в нежилое;
- если на них направлено взыскание по долговым или прочим обязательствам;
- если они находятся в пределах здания, подлежащего отчуждению из-за изъятия земельного участка;
- если их собираются конфисковать у владельца;
- если они построены в зоне с повышенными рисками стихийных бедствий (с момента, как в регламентированном порядке об угрозе будет объявлено или, если административные органы составят документ, подтверждающий опасность).
Также нельзя оформить полис в отношении домов в других, предусмотренных законом случаях, когда владелец больше не может предъявлять право собственности.
Согласно стандартизированному договору, застрахованными могут быть и отдельные элементы недвижимости:
- несущие или другие стены;
- полоток и пол;
- перегородки и окна;
- балконы, лоджии.
Исключением являются инженерные коммуникации и внутренняя отделка, имеющаяся на момент заключения соглашения.
Конструктивные элементы страхования
Страхование состоит из следующих элементов:
- Лицо. В любом правовом отношении их фигурирует двое: страховщик и страхователь. Разрешается участие еще двух лиц: выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Первая категория обязательно участвует в договоре. Застрахованное лицо не относится к соглашению защиты от имущественных рисков.
- Риск – это опасность, при наступлении которой наступает страховой случай и следует дальнейшее покрытие ущерба страховщиком.
- Случай – это событие, регламентированное договором, от которого зависят права страхователя и выгодоприобретателя компенсации по полюсу.
- Сумма – это размер денежных средств, которые компания обязуется выплатить клиенту, если наступил случай, описанный договором.
- Премия – это плата, которая выплачивается страховщику за обслуживание.
- Срок – компания принимает на себя ответственность за событие только в течение определенного периода, потому при оформлении полиса обязательного оговариваются сроки действий правовых отношений.
Что нужно знать при страховании жилого помещения
Страхователей интересует ряд вопросов, перед тем как оформить соглашение. Самые частые из них:
Страховое покрытие
Страховым случаем признается событие, указанное в договоре между сторонами. С его наступлением возникает обязанность компании выплатить возмещение.
Случаем считается уничтожение или повреждение имущество на основании событий:
- пожар (влияние пламени, дыма, плавление от температуры и др.) – в том числе и, если очаг начался вне комнаты;
- газовый взрыв (если он использовался для бытового назначения);
- аварии в коммуникациях (водопровод, отопление или канализации);
- затопление в результате правомерных действий по тушению пожара.
При этом страховым случаем не будет признано, если зарегистрировано повреждение или уничтожение собственности в результате:
- умышленных действий клиента, арендатора квартиры или членов его семьи;
- преднамеренных действий работников компании или организации, занимающейся эксплуатацией и ремонтом здания по договору со страхователем (в результате этих действий наступило страховое событие);
- дефектов построек и помещений, в которых расположено имущество (если они были известны клиенту до подписания договора, но он не оповестил об этом СК);
- аварий коммуникационных систем, если они случились из-за расширения жидкости при изменении температурного режима;
- прямого или косвенного влияния атомного взрыва, пресечения радиации, распространения продуктов распада или топлива из реактивов, отходов (речь о любых факторах, связанных с использованием атомной энергии, расщепляемых материалов, реактивов и химических веществ;
- военных мероприятий, террористических актов, гражданских бунтов, волнений, конфликтов, арестов и др.
Также под случаи не попадают моменты, связанные с повреждением элементов отделки или сантехники внутри жилого помещения, если они вызваны процессами гниения, естественного износа или другим, свойственным явлениям.
Не учитывается повреждение отделочных элементов, газовой техники, электротехнических приборов из-за воздействия полезного тепла или огня в процессе эксплуатации. Также не учитываются аналогичные моменты, связанные с бытовыми возгораниями электроприборов (если это не послужило причиной для развития дальнейшего пожара).
Какие документы нужны для оформления
Клиенту понадобится подготовить:
- Договор купли-продажи или подряда.
- Чеки товаров.
- Квитанции или счета за оплату труда (допускается наличие заключения об оценке имущества специализированной организацией – если таких бумаг нет, то страховая сумма вычисляется экспертами, ориентируясь на среднюю стоимость недвижимости на рынке или базовой величины цены постройки объекта подобного масштаба).
Никакие определенные документы о недвижимости подготавливать не придется. Если страхователь не уверен в технических данных квартиры (тип здания, площадь, наличие инженерных коммуникаций), то придется собрать дополнительные бумаги. Иначе СК не сможет составить индивидуальное предложение для клиента.
Оформление онлайн
Договор оформляется на срок от 1 года или более. Он становится правомерным при:
- при безналичном переводе страховой премии – с 0 часов дня, идущего за тем, в течение которого деньги поступили на счет компании, но не раньше дня, приведенного в соглашении;
- при наличной оплате страховой премии – на 5 день после передачи средств компании, если другие условия не указаны в договоре.
Если до истечения одного соглашения заключается другой на новый срок, то последний вступает в силу с момента окончания периода действия первого.
Крупные страховщики позволяют оформить страховку не только в одном из отделений, но и онлайн – через сайт компании. Однако для подписания бумаг клиенту все равно придется явиться в офис организации.
Что влияет на стоимость полиса
Клиенту нужно самому определиться с суммой, на которую он хочет застраховать дом. В каждой фирме имеется андеррайтер – сотрудник, который оценивает риски, и сюрвейер – работник, который на объект, осматривает его, составляет акт и выдает среднерыночную стоимость.
Следующим в дело вступает актуарий – человек, специализирующийся на тарифах, пределах сумм, которые компания может предоставить клиенту. Оценщик рисков комбинирует тарифы по программам, распределяя по степени рисков.
Расчет стоимости полиса производится на основе факторов:
- год постройки дома;
- тип здания;
- материалы строения;
- местонахождение (близость водоемов, сейсмически опасных зон и др.).
Тарифы предлагаются каждому клиенту в индивидуальном порядке. Например, если квартира построена в плохом районе, в котором часто происходят кражи – компания предложит ему высокую стоимость (не менее 2% от стоимости компенсации). И наоборот, если жилье расположено в местности с обилием камер, охраной, то риски снижаются – тариф будет доходить до 0,1%.
Ограничения на страхование
Если стоимость квартиры увеличится в период действия договора, то и сумма премии может вырасти. Тогда контракт переоформляется или составляется дополнительный документ на оставшейся срок. Однако такие правила могут быть не предусмотрены СК. Если клиент пропускает уплату взноса в назначенной срок, то покрытие рисков приостанавливается.
Все ограничения описываются в индивидуальном договоре.
Порядок страхования жилых помещений
Стороны заключают письменный договор – в нем перечисляются объекты покрытия рисков. Помещение страхуется по стандартным правилам оформления сделок. Договор выдается на руки собственникам и нанимателем, другая копия остается у СК.
Важным условием является размер компенсации – она выдается компанией, если помещение подверглось оговоренным рискам. Имущественные интересы владельца могут быть защищены при помощи индивидуального договора. Стандартный полис выдается на 12 месяцев – в нем перечисляются все данные собственника. Рассрочка взносов премии не предоставляется.
Страхование жилой недвижимости становится все популярнее в России. Услуга востребована у более чем 50% населения. Полис о страховании обязателен при оформлении ипотеки – во всех остальных случаях покрытие рисков является индивидуальной инициативой владельца квартиры.
