Особенности возврата страховки при ипотеке в “Сбербанк”

Ипотека берется на много лет. Это привлекательный вариант для молодых пар, которые решили жить отдельно от родителей. Совместно с оформлением ипотечного кредита заемщику придется взять и страховку. Страхование жизни и здоровья является обязательным в этом случае. За годы сумма набегает не малая, приходится значительно переплачивать, поэтому сразу назревает вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке и как действовать, если банк отказывает в возврате денег.

Почему банки навязывают страховку при ипотеке

Согласно законодательной базе РФ, страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным. Достаточно самого кредитного договора, он и является залогом того, что деньги будут возвращены. Однако банкам этого мало.

По сути, ипотека является кредитом, только не потребительским, а на покупку жилья. Она выдается на более длительный срок и с низкой процентной ставкой. Поскольку сумма займа не маленькая, банки дополнительно страхуют себя от возможных убытков, если, например, заемщик умрет или с ним случится ЧП, в результате которого он не сможет вернуть деньги.

Именно страховка жизни и здоровья является защитой от невозврата долга. Если наступит страховой случай, то вместо заемщика деньги вернет страховая компания. А поскольку сумма ипотеки большая, то и за полис придется платить не мало. Высокая стоимость страховки – основная причина отказа от нее. Но банки не опускают руки.

Если страхование жизни при получении ипотеки в Сбербанке добровольное, то страховка имущества обязательная. Это условие утверждено ФЗ РФ «Об ипотеке». Оно продиктовано тем, что под залог, согласно ипотечному договору, берется купленное имущество, поэтому оно подлежит страхованию.

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. При наступлении страхового случая (СС) страховая компания компенсирует убытки. Под СС подразумевается пожар, взрыв газа, удар молнии, боевые действия, стихийные бедствия и другое.

Можно ли отказаться от страхования ипотеки в «Сбербанк» и вернуть деньги

Ни одна банковская организация не вправе заставить клиента оформить страховку, но она, ссылаясь на внутреннюю политику, может отказать в кредитовании или повысить процентную ставку.

Если же страховой договор был подписан, то сразу назревает вопрос, как вернуть страховку жизни или здоровья по ипотечному кредиту и вообще, возможно ли это.

Ссылаясь на законодательство РФ, возвратить денежные средства может каждый заемщик. Однако многое зависит от условий договора страхования. Он составляется грамотными юристами СК, которые работают в пользу страховой. Они составляют договор таким образом, чтобы уменьшить свои финансовые риски, поэтому вполне вероятно, что в документе может содержаться пункт о невозможности возврата страховых платежей.

Необходимо понимать, что после вступления в силу страхового договора, можно надеяться лишь на частичное возращение денег. Если же документ еще не начал действовать, то выплата производится в полном объеме.

Какие виды ипотечного страхования можно вернуть

Прежде чем задаваться вопросом, как вернуть деньги за страховку, необходимо понимать, какие виды страхования при ипотечном кредитовании вообще существуют. Их два: добровольное и обязательное. К первому принадлежит страхование жизни, здоровья и другое. Обязательным является залоговое обеспечение кредита. О последнем и поговорим.

От имущественной страховки отказаться нельзя, так как она защищает залоговое имущество Сбербанка. Однако часть страховой суммы все же вернуть можно. Возврат страховки возможен лишь при досрочном погашении ипотеки. Однако сумма будет небольшая. Она не превышает 50% от стоимости полиса.

От страховки жизни и здоровья можно отказаться в любое время, поскольку она не обязательная. Заемщику удастся вернуть всю сумму или часть денег, в зависимости от того, на каком этапе он обратился в СК.

Как и предыдущий вид, титульную также можно вернуть в любое время. Однако лучше пользоваться ею до окончания действия ипотечного договора. Это защита жилья, купленного на вторичном рынке от утраты.

Как вернуть страховку по ипотеке в «Сбербанк»

К сожалению, банки и страховые компании усердно навязывают свои услуги, но не торопятся рассказать о правах клиентов. Чтобы понять, можно ли вернуть деньги, нужно внимательно прочитать договор и определить его тип. В документе должен быть пункт о возможности расторжения соглашения и возврате уплаченной премии. Согласно закону, деньги можно вернуть в течение 5 дней после подписания соглашения.

Однако есть коллективное страхование, когда договор заключается между банком, застрахованным и СК. При таком типе вряд ли удастся получить обратно деньги, даже при досрочно погашенном кредите.

СК обязана заплатить застрахованному, но только, если не наступил страховой случай.

Независимо от вида страхования, денежные средства перечисляются на счет клиента при наступлении СС. Например, в случае смерти заемщика, СК оплачивает долг перед банком. Семья усопшего освобождается от уплаты ипотеки, однако страховые платежи не возвращаются.

Вернуть деньги можно и при рефинансировании. Если заемщик не хочет продлевать действие полиса, то он может от него отказаться. Законным основанием к расторжению договора может стать отсутствие аккредитации СК в новом банке.

Отказаться можно и от навязанной услуги. Если удастся доказать в суде, что полис действительно был навязан, СК произведет оплату всей суммы. В противном случае, размер компенсации зависит от периода обращения.

Чем раньше расторгнуть соглашение, тем большая сумма будет к возврату.

В «период охлаждения» и после него

Если расторгнуть соглашение в «период охлаждения» (14 дней после подписания бумаг), то проблем возникать не должно. Заемщику будет выплачена вся сумма.

Если отказываться от страховки в более поздний период, то это может стать поводом к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту.

При досрочном или плановом погашении

Досрочное погашение ипотеки – повод потребовать от страховщика оплату страховой компенсации. Как вернуть страховку после выплаты кредита? Это возможно, если в период действия ипотечного и страхового договора не было СС. Заемщику вернут часть денег за оставшиеся дни до окончания действия ипотечного соглашения.

Нужно подать заявление и документы в офис СК. После ждать ответа от страховщика. Срок выплаты возвращаемых денег – 10 дней.

Можно ли вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки? Однозначно, нет. Срок действия страхового соглашения считается оконченным.

Куда обращаться для возврата страховки

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту в Сбербанке, нужно идти не в сам банк, а в страховую компанию. Необходимо подготовить пакет документов и написать заявление.

Необходимые документы и заявление для получения денежных средств

Заявление написать в 2 экземплярах. Образец можно скачать здесь.

К заявлению необходимо приложить копию паспорта, кредитного и страхового договора, выписку из банка об оплате полиса и ипотеки. Второй экземпляр заявления нужно заверить у страховщика и забрать домой. Это документ, который подтверждает принятие заявки на отказ.

Как избежать проблем при возврате страховки в «Сбербанк»

Проблем с возвратом полиса множество, поэтому лучше отказаться от него на этапе выдачи ипотеки. Если это невозможно, тогда нужно воспользоваться «периодом охлаждения» и подать заявление в этот срок.

Но обязательно необходимо досконально знать права и обязанности сторон, указанные в договоре. Если в документе не будет пункта о возможности вернуть деньги, то страховщик даст «отворот-поворот».

Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег

Эта ситуация распространена. Именно невозврат страховых денег – наиболее частая причина судебных разбирательств между СК и физическим лицом.

Если в страховом договоре не указано, что можно расторгнуть соглашение и вернуть деньги, то вероятнее всего, что застрахованный получит отказ. Именно это будет поводом невозврата.

Физическое лицо в случае получения необоснованного отказа имеет право отстаивать свои права. Человек должен потребовать письменного ответа, где содержится информация о причине отказа. Этот документ понадобится в суде. Вместе с ним нужно подготовить второй экземпляр заявления в СК, паспорт, кредитный договор, выписки из банка об уплате платежей, полис, документы на недвижимость.

С этими бумагами можно обращаться в суд. Аналогичным образом необходимо поступить, если СК дала добро на выплату денег, но затягивает со сроками.

К сожалению, многие банковские учреждения навязывают страховые услуги без согласия клиента, умудряясь «воткнуть» страховку в один из пунктов договора. Чтобы обезопасить себя от обмана, возьмите с собой в банк опытного юриста.