Что такое ипотечная страховка и какими могут быть последствия её неуплаты

что будет, если не платить страховку по ипотеке Недвижимость

Значительный пласт населения решает жилищную проблему при помощи ипотечного договора. Такой вид кредитования требует, чтобы заемщик покупал страховку. Это значит, что должнику придется дополнительно выплачивать деньги за полис, что значительно сказывается на его финансовом положении.

Суть ипотечной страховки

неуплата страховки по ипотеке, суть ипотечного страхования

Если лицо оформляет потребительский кредит, то страховка является рекомендованным, но не обязательным дополнением (банк разрешает выбрать любого страховщика, менять условия и прочее). В случае с ипотечным договором предполагается более строгий контроль – законодательство обязывает оформлять полисы в отношении недвижимости.

Клиенту будет предложен целый комплекс страховых услуг. На конечную стоимость полиса будут влиять факторы:

  • форма страхования;
  • срок действия ипотеки;
  • оценочная стоимость недвижимости.
 

После расчета страховой суммы, она перемножается с тарифом и делится на 100. В общей сути размер годовой выплаты по полису (зависит от типа договора) находится в диапазоне 0,3%-0,6%.

Платить или игнорировать

что будет, если не платить страховку по ипотеке, платить или не платить

Значительная часть владельцев ипотеки пытается понять, есть ли возможность отказаться от страховки и снизить объем регулярных взносов. Законодательство требует, чтобы кредиты с целью покупки недвижимости защищались полисом. Плата за страховку включается в основные регулярные взносы.

Игнорирование обязательств приведет к санкциям:

  • если банк не дополучает средства, но начинает разбирательства (вначале сотрудники отдела урегулирования присылают уведомления и пытаются дозвониться до должника);
  • если деньги не поступают, то банк обращается в суд с требованием досрочной выплаты всего кредита.

Суд может постановить:

  • чтобы клиент в принудительном порядке полностью погасил долг;
  • поднять процентную ставку в отношении должника;
  • назначить дополнительную пеню;
  • инициировать судебное взыскание: если лицо не отвечает на звонки и не выходит на контакт, то суд передает дело исполнителям, которые оформляют дополнительные штрафы, издержки и др.

Если произошел страховой случай, то нужно оповестить кредитора и СК. Многие заемщики волнуются, что в такой ситуации страховка не будет выплачена на момент события или не покроет дополнительные расходы. Как указывается в любом банке – все деньги страхуются, потому подобной ситуации возникнуть не может.

Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке

Страховка – это обязательное условие при оформлении ипотеки. Это правило регламентировано статьей 31 ФЗ.

Однако тут стоит разъяснить некоторые нюансы. Полис связан только с защитой самой недвижимости. Банки часто навязывают заемщикам страхование жизни и здоровья. Этот пункт может быть прописан мелким шрифтом, чтобы клиент не заметил дополнительных условий и обязался выплачивать взносы за полис. Однако такие действия считаются незаконными и могут быть оспорены.

Если клиент не заметил, что ему навязали страхование жизни и здоровья, то он имеет право отказаться от полиса после подписания договора. Однако нужно учесть и тот момент, что многие банки отказываются выдавать ипотеку без защиты должника или повышают процентную ставку с целью покрытия собственных рисков.

Что будет если просрочен платеж

последствия неуплаты страховки по ипотеке, просрочен платеж

Если платеж был просрочен, взнос за страховку все равно нужно произвести, иначе последует разбирательство или штрафные санкции.

Статья по теме:  Чем является страхование утраты имущества

При этом клиент должен взять во внимание:

  • если срок действия соглашения был пропущен, то нужно обратиться в отделение СК и переписать договор или попытаться его продлить;
  • если просрочка произошла, но контракт остается актуальным, то нужно полностью выплатить задолженность – тогда никаких мер принято не будет.

Исходя из законодательства, уклониться от взносов по страховке не выйдет. Подпись считается юридически правомерной, потому лицо обязуется исполнить свои обязательства. Банки также имеют право заставить заемщика работать с конкретной страховой организацией. У лица есть возможность изучить весь перечень аккредитованных компаний и выбрать ту, которая покрывает запросы заемщика. Цены у разных СК могут значительно отличаться, потому над выбором стоит задуматься.

Основные последствия систематической неуплаты

что будет, если не платить страховку по ипотеке

Если не платить страховку, то последуют меры по принуждению. Вначале страховые компании напоминают должникам о грядущем платеже за несколько дней до конечного срока. Если деньги не поступили на счет в конкретную дату, то банк вступает дело – он подключается к дальнейшим разбирательствам и старается получить средства в добровольном порядке.

Если платеж был просрочен на 1 месяц, то клиенту поступают регулярные сообщения и звонки с просьбой погасить задолженность по полису. Сотрудники банка также попытаются связаться с поручителями по кредиту, если само лицо найти не получится. Если должник уклоняется от обязательств, не выходит на контакт и не вносит платеж, то кредитор направляет судебный иск или передает дело коллекторам.

Если дело доходит до суда, то от должника чаще всего требуют досрочно погасить сумму в полном объеме. Это крайняя мера, но если это условие прописано в кредитном соглашении, то пункт сыграет против заемщика в разбирательстве. Если дело передается в коллекторское агентство, то клиента банка ждет нервная жизнь. Сотрудники компании всякими способами будут пытаться получить деньги от лица. Иногда коллекторы нарушают закон в попытках взыскать средства.

Однако многие банки лояльно относятся к клиентам. Они тянут с подачей судебного заявления. Чаще всего компания сначала поднимает процентную ставку или назначает пени за каждый просроченный день. Если сравнить суммы, то экономия на полисе гораздо меньше, чем получается переплата по кредиту.

Можно ли платить страховку частями

что будет за страховку за неуплату по ипотеке, уплата частями

Многих клиентов волнует вопрос, можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год. Чаще всего банк рекомендует заплатить полную сумму в момент приобретения собственности. Они уверяют, что так не будут начислены проценты на дополнительную денежную сумму и переплата снизится.

Клиент соглашается и выплачивает деньги за раз (доходит до 2% от цены недвижимости). Если, например, он решает продать квартиру через полгода, то он полностью теряет средства, направленные на полис. При перерасчете в банке всегда находятся причины, почему клиент не должен получить снижение суммы. В таких условиях рекомендуется заключить договор с ежегодными взносами.

Статья по теме:  Особенности возврата страховки при ипотеке в "Сбербанк"

При оплате сразу соглашение заключается на тот же срок, что и ипотечный кредит. Например, на 30 лет. Если клиент подписывает условия, то платит всю сумму сразу. Гораздо разумнее востребовать договор, действительный в течение года. В случае особых обстоятельств заемщику не придется терять крупную сумму. Через год он спокойно сможет оформить пролонгирование полиса.

Единственный минус – в такой ситуации имеется риск, что в каждый следующий период будет повышен процент страховой премии (обусловлено экономической ситуации). Однако тут тоже есть разные возможности избежать переплаты.

Возможно ли сократить сумму страхового платежа

Есть несколько способов сэкономить на страховых платежах. Первый – оформление налогового вычета. Послабления в ипотечном кредите связаны с 2 факторами:

  • объем НДФЛ, выплачиваемый лицом при расчете зарплаты;
  • стоимость покупаемого объекта недвижимости.

Налоговый вычет может быть применен на страховую и всю сумму долга, если:

  • оформлена ипотека с целью покупки квартиры;
  • бвыдан кредит для строительства дома.

Если клиент собирается быстро возместить долг по договору, страховку все равно придется оплатить в обязательном порядке. Получение незастрахованного займа с целью покупки квартиры невозможно из-за законодательного регламента.

Рекомендуется перед оформлением получить сведения по всем кредитным предложениями, доступным на рынке. Самая лучшая программа может сэкономить несколько процентов от регулярной ставки. Также не помешает заручиться поддержкой юриста – он расскажет клиенту, какие продукты обязательны к оформлению, а от каких можно отказаться и сэкономить.

Второй способ платить меньше – вернуть деньги за дополнительную страховку. Такой вариант возможен только в случаях:

  • Возврат оформляется в течение 30 дней. Сумма будет компенсирована с перерасчетом уже прошедших дней (так как в это время страховая услуга предоставлялась в полном объеме).
  • В течение 3 месяцев с момента подписания контракта – тогда можно запросить 50% от выплаченной страховой премии.
  • При досрочной выплате кредита (если полис не нужен, так как кредит был возвращен, то СК может вернуть до 70% от потраченной суммы – остальное было направленно на оплату услуги, комиссии и др.).

Возможность клиентом оформить возврат денег за навязанную страховку была введена в 2017 году. Обратиться за компенсацией можно только после полной выплаты кредита. Если был заключен полис о защите жизни и здоровья, но клиент не знал, что услуга не является обязательной, то он должен отправить в банк заявление. Бланк запроса можно скачать на сайте компании или в интернете.

Страховка в большинстве случаев полезна только для банка. Если с объектом залога или самим должником что-то случится (станет недееспособным, умрет или прочее), то долг не будет погашаться. Это свидетельствует об убытках – страховая обязана компенсировать их в отношении банка.

Если клиент младше 30 лет, то полис обходится в разы дешевле. Например, для 50-летнего заемщика страховка выйдет в 35-40 тысяч рублей (для 30-летнего – 4-7 тысяч при аналогичных условиях).

Можно ли отказаться от ипотечной страховки заранее

можно ли отказаться от страховки по ипотеке, что будет за неуплату страховки по ипотеке

Вначале стоит разграничить обязательную страховку и дополнительную (полис жизни и здоровья). Отказаться от первого варианта невозможно, как сказано в статье 31 закона «Об ипотеке». Однако тут стоит ввести несколько нюансов. В том же нормативе есть пометка: если другое не регламентировано договоров. Есть банки, которые допускают отказ от страхования недвижимости при выдаче ипотеки. Например, «Дельта кредит». В нем есть программа «Назначь страховку», которая позволяет должнику самому рассчитать риски и подобрать вариант.

Статья по теме:  Правила и условия страхования недостроенного дома

Так как отказ от страхования повышает риски утраты имущества, то это скажется на размере процентной ставке. Подобная услуга обойдется в дополнительные 1,5%.

Однако страхование недвижимости считается обязательным в отношении ипотеки, так как большая часть банков не готова работать с высокими рисками и указывает в договоре, что полис должен быть оформлен.

Во втором случае (полис защиты жизни и здоровья) от страховки можно отказаться, независимо от условий договора. Тут стоит понять, есть ли смысл экономить на этом моменте. Банк старается навязать несколько видов страхования, чтобы снизить собственные риски. Компания не может заставить клиента покупать соответствующий продукт. Однако в законе есть лазейки. Так как отказ от полиса повышает риски банка, то он имеет право изменить процентную ставку. Надбавка составляет от 0,2% до 5%.

Кроме дополнительных трат, клиенту нужно понимать: если с ним что-то произойдет, то он не сможет зарабатывать деньги и оплачивать взносы. Банк не намерен заниматься благотворительностью – все обязательства по погашению ипотеки будут переведены на наследников. Если они не в состоянии оплачивать кредит или откажутся от наследования, то компания забирает залоговое имущество.

Однако, если от страхования жизни он не откажется, то при наступлении случая заемщик гарантированно получает выплату. Она сильно превышает стоимость премии и покроет значительную часть долга (зависит от типа договора и срока ипотеки). Риски и выгоду заемщик должен посчитать самостоятельно. Если отказ от дополнительной страховки окажется выгоднее, то клиент может потребовать убрать полис из договора до его подписания.

Страхование ипотеки – это услуга, которая в первую очередь интересна для банка. Так он покрывает собственные риски потери средств. Клиент обязан оформить страхование недвижимости, но может отказаться от дополнительных полисов, навязываемых банком.

Видео по теме статьи

Рейтинг публикации
( Пока оценок нет )
Gidpostrahovke.ru
Добавить комментарий

13 − тринадцать =

Adblock
detector