Каждая страховая компания несет финансовые риски. Именно поэтому ежегодно список лицензированных организаций покидают те, кто не смог их минимизировать. Чтобы удержаться наплаву, каждая компания должна анализировать финансовые риски и знать основные принципы их управления. Ниже будут разобраны основные причины краха страховой компании из-за финансовых рисков и методы ухода от таких ситуаций.
- Основные виды рисков в страховании и их составляющие
- Понятие риска случайности
- Сущность и понятие финансового риска
- Источники финансовых рисков
- Что такое операционный риск
- Чем является стратегический риск
- Особенности движения страхового риска и денежных потоков
- Разновидности рисков в зависимости от уровня взаимосвязи
- Как происходит анализ рыночного риска компании
- Заключение
- Видео по теме статьи
Основные виды рисков в страховании и их составляющие
Существуют основные виды рисков страховых компаний и их ключевые составляющие. Сфера страхования определяет несколько основных категорий, которые могут привести к банкротству организации или к серьезным финансовым убыткам: финансовая, операционная, стратегическая и случайная опасность. Эти четыре составляющие подразделяются на более конкретизированные подгруппы, которые дают общее понятие того или иного риска.
Подробнее о каждой категории:
- Риск случайной опасности подразумевает под собой вероятность убытков от природных явлений, в виду несчастных случаев с персоналом, падение спроса из-за дефектов производства. Такого рода угроза возникает из-за неправильной оценки, прогноза и андеррайтерских рисков.
- Финансовый риск включает в себя вероятность убытков от инфляции в страховой или смежных отраслях, а также, если возникают финансовые проблемы у контрагентов. Чтобы минимизировать потери, необходимо кредиторов, финансовый рынок и ликвидность.
- Операционный риск возникает, если происходит сбой в основном процессе страховой деятельности. Если возникает релевантность или недоступность ИТ, то финансовые показатели компании снижаются. Здесь также большую роль играет квалификация сотрудников, которые выполняют ключевые функции в работе СК.
- Стратегический риск возникает, когда у страховой компании возникают проблемы с репутацией (плохие отзывы клиентов, скандалы и т.д.). Проблемы также могут возникнуть при структурном изменении рабочего процесса или появлении на рынке сильных конкурентов. Существует два вида таких рисков: редукция, диверсификация.
Только при правильной оценке и анализе каждой группы, рисковой показатель не будет превышать нормы. Процент риска всегда остается. Его обойти не сможет ни одна страховая компания.
Понятие риска случайности
Риск – это одно или несколько событий, которые возникают случайно и происходит страхование. Несколько таких моментов подряд накладывают негативный отпечаток на всю профессиональную деятельность стразовой компании. Случайность не позволяет определить момент возникновения сложной ситуации, но анализ позволит минимизировать потери. Существует две группы: риски, которые можно застраховать, и те, которые не страхуют.
Сущность и понятие финансового риска
Финансовый риск – это совокупность нескольких видов страхования, которые обязывают компанию выполнять свои договорные обязательства. Обстоятельства возникают чаще всего случайно и их очень сложно предсказать. Например: внезапное сокращение объемов производства, банкротство, судебные разбирательства или иные непредвиденные расходы и издержки.
Источники финансовых рисков
Такого рода трудности не возникают сами собой. Всегда есть аспект, который дает толчок возникновению финансового риска – денежные взаимоотношения между партнерами. Финансовый риск страховой компании представляет собою вероятность фактической потери денежных средств или неполный приток прибыли из-за тех или иных обстоятельств. Основные риски страховщика: инвестиционный, валютный, кредитный, а также риск ликвидности и платёжеспособности компании.
Что такое операционный риск
Операционный риск возникает тогда, когда страховая компания несет убытки из-за несостоятельности сотрудников, ошибочных прогнозов и иных внутренних процессов. Операционный риск тесно связан с другими финансовыми сложностями: неустойчивая рыночная экономика или проблемы с кредиторами.
Чем является стратегический риск
Стратегический риск возникает по вине сотрудников, которые принимают ответственные решения. Определяя стратегию страховой компании, анализируя общие показатели, не всегда выводы приводят к развитию компании. Грамотное стратегическое управление – гарант минимизации всех групп рисков.
Особенности движения страхового риска и денежных потоков
Денежный поток — процесс формирования, распределения, а также грамотного использования капитала страховой компании. Основа денежных потоков у организации — это движение денежных активов. Формирование, распределение и перераспределение дохода сопровождается движением денежных средств, которые дают материальную основу финансов. Денежный поток в страховом предприятии идет по схеме: страхователь – страховщик – перестраховщик. К субъектам, которые стимулируют риски: страховые выплаты и премии.
Разновидности рисков в зависимости от уровня взаимосвязи
Существует несколько видов взаимосвязи: однократная сделка, несколько договоров и совокупность пакетов сделок. Присутствует технический риск, а также кумуляция, редукция и диверсификация. Влияние на них оказывают страхователи, перестраховщики, посредники и иные субъекты.
Подробнее:
- Однократная сделка подразумевает технический риск, где возникает невозможность трансляции и передачи, правильных расчетов и клиринга.
- Совокупность сделок может вызвать негативные последствия из-за деления ответственности, снижения рентабельности и антиселекции перестрахования.
- Общий риск чаще всего возникает из-за монополизации рынка и репутации страховой компании.
Однократная сделка никогда не станет серьезной проблемой для компании, а совокупность невыгодных сделок, влияние рынка могут привести в катастрофической ситуации.
Как происходит анализ рыночного риска компании
Чтобы бизнес работал максимально эффективно, следует учесть три составляющих: качественный анализ, грамотная стратегия, квалифицированный персонал. Аналитики определяют комплекс мер, которые позволяют управлять рисками и минимизировать их. Специалист сначала должен определить перечень основных рисков, а затем дать им оценку. Существует общая и специфическая методика анализа.
Подробнее:
- Прибегают к андеррайтинговой оценке, когда требуется провести анализ отдельного риска. Он чаще всего используется при недостаточности страхового фонда.
- Внутренний аудит помогает оценить финансовое состояние страховой компании.
- Стресс тестирование – это сценарный вид анализа, когда специалисты моделируют ситуацию и пытаются найти выгод из положения.
Значение риска уже гарантирует устойчивость компании на страховом рынке. Управлять этой нишей помогают исследования, составление рейтингов. Лица, которые занимаются данной работой, обязаны проводить стандартный перечень мероприятий, вне зависимости от ситуации внутри компании и на внешнем рынке. Большую роль играет система ответственности, где есть исполнители и контролеры. Не меньшее значение играет опыт сотрудников, как рядовых, так и ключевых.
Прописывая политику компании, все эти моменты должны учитываться, а комитет по риску-менеджменту должен состоять из представителей от каждого подразделения страховой компании. Важность правильного управления — это приоритетная задача. Именно контролирующие органы могут минимизировать риски персонала, а аналитики учтут внешние факторы.
Все начинается с малого: один договор, заключенный некомпетентным сотрудником не принесет серьезных убытков, но совокупность таких сделок может привести к плачевным последствиям. Приемы, связанные с выравниванием риска, применяются в зависимости от глобальности ситуации. Правильная оценка поможет на практике. Например, заключая договор, страховой агент обязан оценивать риски, где важную роль играют ресурсы страхового фонда, а также последствия, которые последуют за неправильно принятыми решениями.
Заключение
Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. От того, насколько эффективно проводится анализ рисков, зависит успех страховой компании на рынке, а также устойчивость при возникновении форс-мажорных ситуаций, которые сложно предугадать. Здесь нужна стратегия, оперативность и юридическая грамотность.
