При возведении жилых и промышленных объектов все участвующие в этом процессе стороны подвергаются потенциальной опасности их полного или частичного разрушения, порчи, хищения материалов и оборудования, нанесения вреда здоровью или лишения людей жизни. Страхование строительно-монтажных рисков позволяет заинтересованным лицам получить уверенность, что в случае причинения им материального ущерба будет выплачена компенсация и катастрофических убытков удастся избежать. При этом, страховка СМР может распространяться не только на материальные и одушевленные объекты, но и на потенциальные последствия, связанные с финансовыми потерями по причине неконкурентоспособности или банкротства.
- Как работает страховка на строительно-монтажные риски
- Преимущества и недостатки страховки
- Условия страхования
- Что есть объектом страхования
- Какие страховые риски покрывает страховка СМР
- Как правильно оформить страховку СМР
- Документы
- Договор на страхование
- Тарифы страхования
- Закон об страховании СМР
- Видео по теме статьи
Как работает страховка на строительно-монтажные риски
Каждый монтажный проект имеет свои особенности, осуществляется на определенной территории, в различных климатических и социальных условиях. Исходя из этого, предприниматели определяют перечень рисков, их стоимость и даже временные рамки роста стоимости возмещения.
Страхование гражданской ответственности при строительно-монтажных работах представляет собой соглашение, где участниками являются следующие стороны:
- Страховая компания. Организация берет на себя ответственность возместить материальный ущерб в размере и объеме прописанных в договоре условий, в том числе и в отношении сроков.
- Приобретатель полиса. Им может выступать любое юридическое лицо, имеющее правовое и финансовое отношение к объекту строительства. Страхователь вносит оговоренную в договоре сумму и получает гарантию защиты своих имущественных интересов.
Обратите внимание! Покупателем услуги может быть застройщик, подрядчик, инвестор и прочие юридические лица. В том случае, если строительство ведется вахтенным методом несколькими сменными организациями, то инициатором соглашения может быть владелец участка, на котором производятся работы.
Преимущества и недостатки страховки
Договор комбинированного страхования строительно-монтажных рисков является документом, который предоставляет выгоду обеим сторонам сделки.
Преимущества данной программы следующие:
- Руководству объекта нет необходимости создавать крупные финансовые резервы для покрытия предполагаемых рисков. Все средства направляются на строительство, что повышает конкурентоспособность проекта.
- Широкий спектр ситуаций, по которым проводятся выплаты. Перечень рисков практически не ограничен. Перечень определяется только финансовыми возможностями страхователя.
- Получение уверенности и фактора стабильности со стороны клиента компании. Это дает возможность привлечения новых партнеров и инвестиций.
- Возможность продолжать возведение объекта, если ему причинен незначительный ущерб. Как правило, выплаты проводятся оперативно и в полном объеме.
Минус страхования гражданской ответственности при монтажных работах состоит в том, что для получения компенсации педприятие должно представить полный пакет подтверждающих ситуацию документов. Еще какое-то время потребуется для их проверки экспертами. А это время, потерянные деньги и возможности.
Важно! Независимо от количества фигурантов сделки, выплаты по страховому случаю производятся только при условии соблюдения ими мер безопасности, строительных норм и правил.
Подробнее об особенностях страхования профессиональной ответственности можно узнать здесь.
Условия страхования
Законодательство РФ официально не регламентирует перечень лиц, которые имеют право заключать договор СМР со страховыми компаниями. Гражданский кодекс трактует данное направление так: Защите подлежат финансовые интересы ответственного за строительство по обязательствам, связанным с нанесением материального, финансового ущерба и вреда здоровью. На практике воспользоваться таким правом могут только организации, которым официально разрешено тратить деньги на имущественные затраты с указанием их разновидностей и рода деятельности.
Фактически заключить договор могут только лица и организации, которые реально осуществляют хозяйственную деятельность. В противном случае, если у одной стороны нет материального интереса, сделка считается ничтожной.
Обратите внимание! Покупателем одного полиса могут быть несколько причастных к стройке организаций. В таких случаях в соглашении прописываются разграничения в отношении зон ответственности, соотношение взносов и выплат при наступлении страхового случая.
Что есть объектом страхования
Обязательное страхование гражданской ответственности представляет собой комбинированную процедуру. Ее сфера охвата распространяется на материальный ущерб и долг перед персоналом.
Так, к числу объектов страхования относятся:
- Объекты, которые нахоятся на стадии возведения, ремонта, реставрации и реконструкции.
- Жилые, административные, хозяйственные здания и сооружения, находящиеся вблизи зоны ответственности подрядчика или владельца. Они подлежат защите в случае разрушения или повреждения в процессе проведения технических работ.
- Временные постройки, установленные на строительной площадке. Клиент может включить в договор бытовки, столовые, склады, сараи и ангары.
- Инструменты и оборудование, находящееся в пределах зоны ответственности. К этой категории относится специальная техника, транспорт и имущество, не подпадающее под категорию расходных материалов.
- Получение третьими лицами ущерба для здоровья, в том числе и со смертельным исходом.
- Предпринимательский риск. Возмещению подлежат неустойки, связанные с нарушением сдачи объекта в эксплуатацию.
Обратите внимание! Заинтересованные лица могут страховать свои объекты в разных компаниях. В таких случаях каждая организация несет ответственность перед конкретным клиентом, с которой у нее заключено соглашение.
Подробнее об особенностях страхования ответственности застройщика можно узнать здесь.
Какие страховые риски покрывает страховка СМР
В соглашении между страховыми компаниями и клиентами может прописываться только часть или все риски, которые прописаны в действующих законодательных актах. Что касается материального ущерба, то этот раздел предполагает компенсацию при гибели, повреждении и хищении имущества. Раздел об ответственности предполагает компенсацию ущерба при травмах, ранении и гибели людей в пределах строительной площадки.
В договоре могут прописываться следующие ситуации, ставшие причинами наступления страхового случая:
- стихийное бедствие;
- техногенная катастрофа;
- военные действия;
- народные волнения;
- нарушения правил проектирования;
- ошибки при монтаже;
- усадка грунта;
- пожар;
- взрыв;
- террористический акт;
- аварии при перевозках;
- хулиганские действия.
Обратите внимание! Действие соглашения может быть разбито на этапы от разворачивания строительства до его окончания, пусковые работы и гарантийного срока после введения объекта в эксплуатацию.
Как правильно оформить страховку СМР
Заключить соглашение по рискам СМР можно в любой компании, имеющей лицензию на проведение такой деятельности. Там же можно взять образец договора страхования строительно-монтажных рисков для его предварительного изучения юристами и финансистами предприятия. Следует внимательно изучить все положения документа, чтобы исключить наличие в нем пунктов двоякого толкования.
Важно! Целесообразно обращаться в страховые компании, обладающие опытом, солидным запасом собственного капитала и положительным рейтингом с долгосрочным прогнозом.
Документы
Заказчик страховой услуги должен обосновать свое желание документальной причастностью и материальной заинтересованностью в объекте, где проводятся монтажные работы.
Подтвердить это можно бумагами следующего содержания:
- аренды;
- лизинга;
- собственности;
- покупки;
- наследия;
- дарения;
- сметы работ;
- подряда.
Обратите внимание! Страховая компания может затребовать у заказчика Устав организации, лицензию на право проведения работ, использования техники и оборудования. В некоторых случаях могут понадобиться удостоверения о прохождении курсов по изучению мер безопасности персоналом.
Договор на страхование
При проведении комплексного страхования в соглашении прописываются все риски, относящиеся к сфере имущественных интересов заказчика, а также порядок компенсации за вред здоровью и потерю жизни. В комбинированном варианте обязанность перед третьими лицами упускается.
Как пример, можно рассмотреть образец структуры договора страхования строительно-монтажных рисков:
- Общие положения.
- Объекты недвижимости, подлежащие защите. Указываются как здания, где ведутся работы, так и сооружения, которые могут пострадать в процессе их проведения.
- Перечень рисков, последствия возникновения которых обязуется компенсировать исполнитель. Ситуации указываются по разделам или идут одним общим списком с раскрытием каждого понятия.
- Сумма взносов каждого прописанного в документе клиента. Соотношение размера возмещения при наступлении указанных в соглашении ситуаций.
- Права и обязанности сторон.
- Ответственность заказчика и исполнителя.
- Прочие условия.
- Срок действия договора.
- Реквизиты фигурантов сделки с местами для их подписей и печатей.
Это интересно! В соглашении допускается указывать перечень материального имущества или всю территорию, в пределах которой оно будет расположено. Предусматривается возможность добавления новых объектов недвижимости, строительной техники и оборудования.
Тарифы страхования
Тарифы на страхование строительно-монтажных рисков на законодательном уровне не разработаны. Их устанавливают компании исходя из анализа таких факторов, как конкуренция на рынке услуг и особенность конкретного объекта. Расчет проводится на основании реальной стоимости имущества на момент составления соглашений. Размер страховой премии варьируется в пределах 0,5-3,0% в год от заявленной к защите собственности.
На сумму премии влияют такие факторы:
- Общая стоимость указанного в соглашении имущества.
- Объем гражданской ответственности перед третьими лицами.
- Перечень рисков и вероятность их возникновения.
- Размер обязательной франшизы. Как правило, она устанавливается в пределах до 5% от объявленной суммы.
Обратите внимание! Стоимость недвижимости растет пропорционально вложенным в него средствам. Исходя из этого, размер страховых сумм и выплат увеличивается в соответствии с согласованным графиком.
Закон об страховании СМР
На основании ФЗ о страховании строительно-монтажных рисков разработан приказ Минстроя РФ от 03-06-92 131, где изложены основные положения о субъектах сотрудничества, объектах защиты и документальном оформлении всех этапов сотрудничества. Прописываются границы условий, на основе которых осуществляется заключение договоров и проводятся выплаты.
Страхование строительно-монтажных рисков является взаимовыгодным для всех его сторон процессом, в котором участники соглашения могут рассчитывать на стабильность, получение прибыли даже в сложных условиях современности.
