Страховой бизнес имеет давнюю историю существования, он привлекателен по разным направлениям, но уж чем никогда не отличался, так это стабильностью. Предсказать, когда произойдет то или иное событие и будет ли оно вообще, не может даже самый опытный аналитик. Еще одним фактором является то, что защита требуется не только материальным интересам отдельных лиц, а масштабным проектам и имуществу крупных организаций различной формы собственности. Довольно часто возникает ситуация, когда у финансовой структуры недостаточно собственных средств для покрытия возможных убытков своему клиенту. Для таких случаев на законодательном уровне разработана и действует эффективная и надежная программа. Процесс передачи застрахованного риска в перестрахование называется распределением ответственности, а равно и прибыли между равными по своему статусу организациями, имеющими соответствующие сделке лицензии.
Что такое перестрахование и зачем оно нужно
Перестрахование представляет собой институт финансовой защиты сторон, участвующих в данном направлении финансово-юридической деятельности. Основы процесса передачи застрахованного риска закреплены в ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, где прописан механизм, права и обязанности сторон подобных сделок. Подоплекой разработки данного направления явилась необходимость соблюдения интересов всех участников процесса страхования, независимо от степени критичности ситуации, складывающейся в том или ином секторе общественно-политической жизни.
Здесь следует различать такие аспекты:
- Компания обязуется выполнить свои обязанности перед клиентом относительно выплат. Это положение гарантируется государством и базируется на опыте многочисленных банкротств и погашения задолженности из бюджета.
- Ответственность организации по размеру возмещения убытков должна в любое время соответствовать ее финансовому положению.
- Сумма собственного удержания — это платеж, который может выполнить оператор при наступлении отдельного случая без подрыва своей финансовой стабильности. Этот показатель соответствует уровню ответственности.
- В перестрахование передается разница между обязательствами и собственными возможностями компании.
- Ответственность за полное проведение выплат перед клиентом несет именно та компания, которая заключила с ним договор.
- Перестрахование рисков может производиться неоднократно в отношении одного договора. Такое решение принимается в отношении защиты крупного объекта, когда его владелец желает сотрудничать только с одним партнером.
Обратите внимание! Процесс перестрахования предполагает распределение между участниками сделки не только убытков, но и прибыли в том случае, когда по условиям договора премия остается у компании.
Оформление перестрахования
Заключение соглашения производится исключительно в письменной форме. Договор имеет стандартную форму, срок его действия обычно соответствует тому, который перестрахователь прописал в сделке с клиентом. Это может быть год, больше или меньше, отдельное событие или определенный акт. В силу документ вступает сразу после подписания или в соответствии с указанной в нем датой. После окончания периода защиты принимается решение о продлении или окончании сотрудничества.
Кроме этого, в тексте указываются такие пункты:
- форма страхования;
- квоты каждого фигуранта сделки;
- виды передаваемых рисков;
- полномочия фигурантов;
- максимальная сумма выплат.
Обратите внимание! Перестрахователь и ретроцеденты не обязаны ставить клиента в известность относительно проведенных между собой операций. Во всех случаях ответчиком перед страхователем выступает цедент.
Формы и запрет
В соответствии с законодательством РФ приняты следующие формы перестраховочных договоров в зависимости от распределения обязательств:
- Факультативные (необязательные). Здесь предметом соглашения является только один риск. Обе стороны самостоятельно определяют его размер и объем передачи. Все это прописывается в договоре заранее, что ставит в невыгодное положение цессионария, который не всегда может провести детальный анализ объекта сделки.
- Облигаторные (обязательные). Здесь страховщик должен передать части всех рисков, если их сумма выше размера его собственного участия. При этом, условия выдвигает уже цессионарий, что обеспечивает равномерное распределение ответственности.
- Факультативно-облигаторные (смешанные). Тут цедент принимает решение об условиях передачи рисков, цессионарий делает выбор, какие взять, а от каких отказаться.
Процент распределения участия и прибыли может носить пропорциональный или непропорциональный, квотный, лимитный или смешанный характер.
Важно! Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 запрещено передавать в цессию соглашения о дожитии до возраста при страховании жизни, а также участвовать в таких операциях компаниям, имеющим лицензии на такие услуги.
Сущность перестрахования
Суть заключается в том, что в процедуре участвуют несколько компаний, которые имеют права заключать соглашения по перестрахованию. Первая из них оформляет договор с клиентом. Вторые принимают ответственность за часть рисков, которые он не сможет оплатить при наступлении соответствующего случая. Если он наступает, то первый игрок выплачивает компенсацию, а остальные выделяют ему денежные средства в соответствии с договоренностями. Если случай не наступает, то страховщик делится с другими операторами частью премии за то, что они согласились оказать ему материальную поддержку.
Преимущества и недостатки перестрахования
К плюсам данной системы относится возможность финансовых структур принимать участие в крупных проектах без риска обанкротиться. Кроме этого клиент имеет абсолютные гарантии, что его интересы будут соблюдены благодаря привлечению к сделке большого объема капитала. Есть и минус — программа не защищает всех участников договора от убытков при наступлении страхового события.
Сегодня, вследствие воплощения крупных и дорогостоящих технологических проектов, практически ни одна компания ни способна в одиночку принять на себя такие обязательства. И перестрахование в таких случаях способствует продвижению новых технологий и внедрению перспективных открытий.
