Нестабильность мирового финансового рынка не позволяет быть уверенным в том, что в не самый лучший день банк, в котором хранятся сбережения, не обанкротится, а все накопления исчезнут. Чтобы повысить доверие граждан к финансовой системе, государством была разработана программа защиты находящихся на счетах средств. Поскольку ситуация меняется постоянно, у людей возникает вполне понятный вопрос, осуществляет ли финансовая организация страхование вкладов, сумма возмещения 2019, ее размер и порядок получения. Чтобы разобраться в этой системе, следует изучить всю связанную с ней информацию.
- Что такое — страхование вкладов
- Какие счета застрахованы государством в 2019 году
- Проценты по вкладу
- Вклады в валюте
- Вклады ИП
- В каких банках депозиты защищены государством
- Как можно узнать застрахованы ли денежные средства на банковском счету
- Действия при наступлении страхового случая
- Как получить компенсацию за страховку депозита
- Сумма возмещения
- Срок выплаты
- Могут ли отказаться в возмещении по страховке вклада
- Видеофайлы
Что такое — страхование вкладов
Программа страхования вкладов (ССВ) утверждена и введена в действие Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003.
В соответствии с данным актом в ней участвуют следующие стороны:
- Физические лица. В эту категорию входят работники и служащие, индивидуальные предприниматели всех направлений деятельности, студенты и пенсионеры. Вкладчиками считаются граждане РФ, которые официально заключили депозитный договор на свое имя.
- Финансовые структуры. Компании, имеющие лицензию на выдачу кредитов и прием денег от населения на хранение под проценты.
- Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это организация, объединяющая банки, которые вступают в нее на добровольных основах. Именно эта структура осуществляет выплату компенсаций при прекращении деятельности банковской структуры.
- ЦБ РФ. Является гарантом порядочности финансовых организаций и возврата денег вкладчикам.
Механизм работы программы заключается в следующем. Участвующие в ней банки делают регулярные отчисления от полученной прибыли в АСВ. Накапливается немалая сумма, которая никуда не расходится, а хранится в резерве. Если один или несколько банков обанкротились или у них ЦБ отозвал лицензию, то из общей казны проводятся выплаты вкладчикам закрытых организаций.
Люди предпочитают иметь дело с такой системой, так как знают, если их вклады застрахованы государством, то они всегда, пусть и не сразу, смогут их вернуть. Информация о лопнувших банках размещается в средствах массовой информации и дублируется их клиентам по телефону или с помощью СМС.
Важно! Порядок выплаты отработан до мелочей и не представляет для вкладчиков никакой сложности.
Какие счета застрахованы государством в 2019 году
Государством в 2019 году осуществляется выплата компенсаций по таким видам вкладов:
- с определенным сроком в месяцах и годах;
- до востребования с оговоренными процентами;
- зарплатные счета на пластиковых картах;
- пенсионные накопления;
- стипендионные сбережения;
- счета индивидуальных предпринимателей;
- статьи расходов опекунских структур;
- именные сберегательные сертификаты.
Не являются объектами страхования в России следующие средства:
- нотариальных и адвокатских контор, предназначенные для обеспечения профессиональной деятельности;
- размещенные в банке на предъявителя;
- переданные гражданами в доверительное управление;
- электронные деньги во всех ресурсах и кошельках;
- ЭСКРОУ и залоговые;
- обезличенные металлические счета;
- переводы без открытия расчетного счета.
Обратите внимание! страхованию подлежат только именные вклады, независимо от формы их собственности.
Проценты по вкладу
Зарегистрированные в АСВ структуры производят отчисления в Ассоциацию в размере 0,1 % от размера депозитов. Фонд страхования создается исключительно из взносов кредитных организаций. При этом, клиенты не принимают участия в подобных акциях, так как это запрещено государством. Снижение ставки по депозиту по причине отчислений является нарушением и влечет применение штрафных санкций.
Если условия вложений денег являются особо привлекательными, следует проверить, имеет ли банк аккредитацию в АСВ.
Узнать, что он застрахованный, можно следующими способами:
- из информационного стенда в офисе;
- по телефону;
- при личном общении с менеджером перед открытием вклада;
- с помощью горячей линии АСВ по номеру 8 (800) 200-08-05;
- на сайте www.asv.org.ru;
Важно! На официальном сайте Агентства страхования вкладов имеется информация относительно банков, которые исключены из программы ССВ или лишены лицензии.
Вклады в валюте
Сбережения физических лиц в валюте тоже подлежат государственному страхованию. При определении суммы выплат проводятся по курсу, который действует на момент отзыва лицензии. Клиенты получают компенсацию в рублях, независимо от того, какая валюта была у них на счету. Виртуальный обмен проводится по нижнему курсу, который действует на день пересчета.
Внимание! При проведении расчетов учитываются проценты по депозиту. Начисление производится на момент наступления страхового случая. Это дата лишения лицензии или официального признания банкротства компании.
Вклады ИП
Индивидуальные предприниматели получили право страховать свои вклады в банках-участниках программы ССВ в 2019 году. Это явилось положительным изменением в законодательстве, способствующем стимулированию малого бизнеса. Обязательным условием получения компенсации является регистрация в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При окончании коммерческой деятельности (исключения из реестра), ставшие физическими лицами граждане продолжают сохранять право требовать возвращения вкладов.
Кроме этого, ИП могут предъявлять претензии на возмещение, если вклад перешел к ним в порядке реорганизации или наследования.
Страховая сумма по вкладам в 2019 году для физических лиц и ИП составляет 1 400 000 рублей из расчета на одного человека или организацию. Если составляется договор ЭСКРОУ , то страховая сумма может достигать уже 10 00 000 рублей. При этом, не имеет значения, сколько счетов зарегистрировано на одно физическое или юридическое лицо. Специалисты рекомендуют не рисковать, а делать вклады в нескольких компаниях, не превышая максимального порога страховых выплат.
Важно! Если после лишения банка лицензии клиент начинает дробить сбережения, переписывая части на родственников и третьих лиц, то такие приемы АСВ не принимаются. Расчет проводится с момента наступления страхового случая.
В каких банках депозиты защищены государством
По состоянию на октябрь 2019 года в системе страхования вкладов зарегистрировано 769 государственных и коммерческих банков. Перечень финансовых структур находится на сайте АСВ с указанием рейтинга и надежности. Сегодня все большее количество граждан предпочитают сотрудничать с государственными структурами, стабильность которых гарантируется правительством и бюджетом страны.
К числу таковых относятся такие компании:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Открытие;
- Уральский;
- СОВКОМ;
- Тинькофф;
- Хоумкредит;
- Восточный;
- Россельхозбанк;
- Газпром;
- Промсвязьбанк.
Данные организации устанавливают процент по депозиту в пределах 5-7% годовых в зависимости от суммы и условий вкладов. Коммерческие компании предоставляют более выгодные ставки, которые варьируются в диапазоне 6,0-7,7% по прогрессивной, накопительной или лестничной системе. Выплаты проводятся ежемесячно или в конце договорного срока.
Обратите внимание! По статистике сегодня больше всего сделано вкладов в Сбербанке. На эту государственную компанию приходится около половины всех сбережений страны. Акции организации неуклонно растут в цене, несмотря на кризисы и санкции.
Как можно узнать застрахованы ли денежные средства на банковском счету
Информация о том, какая сумма вклада застрахована государством в 2019 году, не принесет пользы, если не знать о юридических гарантиях собственных сбережений.
Нередки случаи, когда небольшие банки не могут или не желают делать дополнительные взносы в ФОСВ и не принимают участия в ССВ. При этом на официальном сайте, в рекламных роликах и на информационных щитах в офисе значится, что компания является активным участником программы ССВ. Иногда гражданам приходится сталкиваться с другим вариантом подлога, когда финансовая структура ведет двойную бухгалтерию в журналах, выдавая клиентам фиктивные договоры с упоминанием страховки и гарантий на случай банкротства.
При отзыве лицензии люди не смогут забрать свои сбережения, так как они не были внесены в реестр ССВ. Получить компенсацию они могут только в судебном порядке, но это процедура долгая, сложная и без особых шансов на успех.
Источники получения точной информации, что вклад застрахован, следующие:
- горячая линия АСВ (8-800-200-08-05);
- сайт Агентства — разделы «Перечень участников ССВ» и «Список лишенных лицензии компаний»;
- электронный ресурс ЦБ РФ — раздел «Информация по кредитным организациям».
Важно! Если окажется, что вклад не застрахован, то целесообразно снять накопления и воспользоваться услугами проверенного и надежного банка.
Действия при наступлении страхового случая
В соответствии с законом о ССВ страховым случаем, когда отзывается лицензия, является:
- уровень капитала меньше 2 %;
- размер фондов снизился ниже уровня уставного капитала;
- не принимаются меры к балансировке активов;
- подлог документов при получении лицензии;
- недостоверные данные в отчетах;
- задержка в подаче документации более, чем на 15 дней;
- выполнение действий, не предусмотренных лицензией;
- невыполнение решений судов относительно кредиторской задолженности.
При получении информации о прекращении деятельности банка нужно выполнить следующие действия:
- Связаться по горячей линии с АСВ и уточнить, какой банк будет агентом по выплате компенсаций.
- Прибыть в офис указанной компании и написать заявление установленной формы. При себе нужно иметь паспорт и договор.
После этого организация агент открывает новый счет. Если клиент не может сам посетить офис, то он имеет право действовать через поверенного. Для этого в нотариальной конторе покупается доверенность, где указывается объем его полномочий.
Что касается юридических лиц, то им нужно незамедлительно подавать в суд. Распределением средств среди данной категории клиентов будет заниматься специальная комиссия. Выплаты производятся по очереди, в порядке регистрации судебных решений.
Как получить компенсацию за страховку депозита
При банкротстве крупной компании ее права переходят к банку-агенту, назначаемому ЦБ РФ. В том случае, когда разоряется небольшая частная фирма, выплату компенсаций гражданам осуществляет Агентство по страхованию вкладов из резервного фонда.
По желанию клиента осуществляется выплата следующими способами:
- Наличными. О времени выдачи денег оговаривается заранее, так как банку нужно заранее приготовить нужную сумму.
- На банковскую карту. Такое решение принимается, если гражданин планирует дальнейшее сотрудничество с компанией.
- На счет. Перевод осуществляется, если вклад срочный, без права снятия денег.
Свое желание клиент излагает письменно в одном из разделов заявления.
Сумма возмещения
В 2019 году вкладчикам положена полная компенсация сбережений, но не более 1,4 млн. руб. Эта сумма собирательная, в нее входят все счета, открытые в одной компании.
Важно! Лучше держать деньги в нескольких банках, не превышая предел гарантированных выплат.
Так, если гражданин имеет два вклада по различным программам на 600 тыс. руб и 900 тыс. руб. общая сумма накоплений равна 1,5 млн. руб. Размер компенсации составит установленные 1,4 млн. руб, а о 100 тыс. руб. придется забыть навсегда.
Срок выплаты
В соответствии с действующим законодательством установлен максимальный срок перевода денег на счета агента или их распределения в АСВ. Он составляет 14 рабочих дней со следующих суток, после объявления банка банкротом или лишения его лицензии.
Что касается счетов ЭСКРОУ, на которых хранятся несоизмеримо большие суммы, то на их реорганизацию дается до 20 дней. Выплата проводится в срок до 3 рабочих дней после подачи заявления.
Могут ли отказаться в возмещении по страховке вклада
При наличии необходимых документов вкладчику выдается выписка из реестра обязательств банка, в которой указывается размер компенсации и порядок ее получения.
Отказать в выплате могут клиентам, которые, имея вклады больше 1400000 рублей, после информации о банкротстве банка не могут снять деньги, но начинают разбивать счета, оформляя их на третьих лиц. В таких случаях АСВ усматривает признаки нарушения договора и выплачивает только максимальную сумму, равную 1,4 млн. руб. если клиент не согласен с решением, то ему рекомендуется сначала подать претензию в Агентство, а затем обращаться в суд. На рассмотрение каждого документа отводится 10 дней.
Видеофайлы
