Практически каждому человеку приходилось сталкиваться с ситуацией: купил вещь, принес домой, а она не подходит или не нравится остальным. В таких случаях товар, если он не был испорчен, можно смело вернуть продавцу и без проблем получить свои деньги назад. Это правило установлено законом о защите прав потребителей и распространяется на все категории населения. Также существует и период охлаждения в страховании, так как полис тоже является товаром, который нельзя навязывать насильно. Но, здесь не все так просто, так как в данной сфере бизнеса есть ряд нюансов и особенностей, которые нужно учитывать перед тем, как подписывать договор.
- Что такое “период охлаждения” в страховании и сколько дней он длится
- С какого дня отсчитывается “период охлаждения”
- От каких видов страхования можно отказаться в течение 14 дней
- Порядок отказа от страховки в “период охлаждения”
- Как написать заявление на расторжение договора страхования
- Какие документы надо предоставить
- Что делать, если страховщик отказывается расторгать страховое соглашение
- Судебная практика по отказам от страховки
- Видеофайлы
Что такое “период охлаждения” в страховании и сколько дней он длится
В соответствии с действующим законодательством, клиенту дается время, чтобы после приобретения полиса он изучил его содержание, раскрыл для себя некоторые юридические положения, просчитал плюсы и минусы своего вложения. Также гражданин может найти более выгодное предложение и отказаться от ранее сделанного приобретения. Ранее на принятие такого решения гражданам отводилось 5 дней. Но, этого было явно недостаточно, особенно для людей занятых или с недостаточной юридической подготовкой. Многие даже не знали, что такое период охлаждения в договоре страхования и как им можно воспользоваться с выгодой для себя.
В соответствии с действующими правовыми актами, период охлаждения – это время, на протяжении которого заявитель может отказаться от подписанного договора и вернуть себе все или часть перечисленных за него средств.
Обратите внимание! Начиная с 2018 года, указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, период охлаждения по страховке составляет 14 календарных дней, а это значит, что теперь у клиентов СК появилось больше возможностей исправить последствия неправильного решения, связанного с выбором и покупкой полиса.
С какого дня отсчитывается “период охлаждения”
Каждому соглашению присваивается свой индивидуальный номер, который заносится в реестр. Помимо этого, в документе проставляется дата его подписания, это означает то, что с данного момента компания принимает на себя ответственность по защите клиента от финансовых рисков, перечисленных в договоре страхования. Таким образом, началом отсчета срока, в течение которого клиент может отказаться от полиса, является дата его приобретения.
Несколько по-другому рассчитывается период охлаждения по ОСАГО. В зависимости от действующих в компании правил, полис вступает в силу через 1-3 суток после оформления. Эта мера обоснована тем, что СК защищает себя от возможного мошенничества, когда после совершения ДТП водители в экстренном порядке покупают страховку, с помощью которой покрывают ущерб от аварии. Что касается периода охлаждения, он начинает действовать с того числа, когда договор обретает законность.
Важно! Считать срок действия периода нужно с 00.01 первого дня и до 23.59 четырнадцатых календарных (не рабочих) суток. При этом, нужно уточнять максимальный срок, так как все компании имеют право на его продление до 30-60 дней.
От каких видов страхования можно отказаться в течение 14 дней
Отказ от страховки в период охлаждения возможен при приобретении полисов следующего содержания:
- жизнь и здоровье, в том числе и от несчастных случаев;
- потребительский кредит;
- страховка от потери работы;
- ответственность перевозчика;
- кража, хищение личного имущества;
- пожар, стихийное бедствие, техногенная катастрофа;
- КАСКО, если транспортное средство является собственностью водителя;
- гражданская ответственность, в том числе по ипотеке;
- добровольное медицинское страхование.
Вместе с тем, существует ряд ограничений, согласно которым расторжение соглашения является невозможным.
Нельзя отказаться от полиса, независимо от количества указанных в нем рисков, в следующих случаях:
- при выезде за границу, когда это является обязательным условием пребывания в стране;
- если ОМС необходимо для получения доступа к работе по той или иной специальности;
- КАСКО, когда транспортное средство относится к категории залогового имущества;
- приобретение ипотеки;
- при отсутствии российского гражданства у иностранцев, заключивших медицинское страхование для открытия хозяйственной деятельности;
- ОСАГО, так как передвижение без такого полиса по дорогам общего пользования в РФ запрещено.
Обратите внимание! Защищая себя от возможных рисков, банки указывают в договоре повышение процентной ставки или его расторжение, если клиент откажется от страховки. Следует внимательно изучать документ, так как можно лишиться финансовой поддержки и платить при этом больше.
Порядок отказа от страховки в “период охлаждения”
Инициатива по отказу от страховки в период охлаждения исходит от клиента, так как банки и СК заинтересованы в действии соглашения. Первая сторона получает свои проценты, а вторая ежемесячные взносы в корпоративный фонд. При этом, чтобы сохранить хорошие партнерские отношения со страховщиком, клиенту следует грамотно и обоснованно изложить свое желание. Проявлять его можно только письменно, прикрепив несколько документов, перечень которых может быть больше или меньше, в зависимости от особенностей организации. Образец заявления можно скачать здесь.
При этом, нужно учитывать, что если до момента обращения произошел страховой случай, то рассмотрение заявления приостанавливается до окончания изучения и принятия решения по происшедшему событию. Если подобные обстоятельства отсутствуют, возврат средств должен быть произведен не позднее, чем через 10 дней после обращения. При этом, может быть удержана сумма, соответствующая времени действия полиса.
Обратите внимание! Действие договора приостанавливается (если иное не предусмотрено законодательством), с момента регистрации заявления в канцелярии страховщика или в почтовом отделении при дистанционной подаче.
Как написать заявление на расторжение договора страхования
Заявление на расторжение договора страхования в период охлаждения лучше оформить на бланке, который каждая компания разрабатывает отдельно, основываясь на общих и обязательных положениях.
Что касается СК Росгосстрах, то в офисе можно воспользоваться уже готовой формой заявления специально для периода охлаждения и образцом его заполнения, что сокращает время на проведение операции по аннулированию соглашений, что имеет большое значение для финансовой структуры. Образец заявления можно скачать здесь.
Независимо от действующих в компании правил, следует делать две копии заявления. Первая подается в страховую компанию, вторая — остается при себе и используется в качестве подтверждения факта обращения. На нем сотрудник СК ставит свою подпись с указанием даты. Она считается последним днем действия соглашения. При отправлении в конверте через службу пересылки временем обращения считается указанная на штампе дата.
Важно! Со всех поданных в период охлаждения документов следует снимать и заверять копии. Они могут пригодиться в случае судебных разбирательств, как доказательства собственной правоты.
Какие документы надо предоставить
Чтобы разорвать соглашение и вернуть вложенные средства, нужно обращаться в ту финансовую организацию, которая выдала полис. Им может быть банк, имеющий дочернюю структуру или самостоятельная страховая компания.
На протяжении периода охлаждения необходимо вместе с заявлением подать такие бумаги:
- паспорт гражданина РФ или иностранца;
- договор по кредиту;
- страховой полис;
- СНИЛС;
- соглашение.
Чтобы сократить время на изготовление копий, их можно подготовить заранее. Сотруднику останется только сверить их с оригиналами, подколоть к заявлению и подшить к делу. После этого на документах делаются записи о том, что они утратили силу, а соответствующие данные заносятся в электронные реестры.
Что делать, если страховщик отказывается расторгать страховое соглашение
Даже если клиент обратился с просьбой об аннулировании страховки на протяжении действия периода охлаждения, ему может быть отказано в выплате.
Причины такого решения могут носить объективный и субъективный характер:
- финансовая структура просто не хочет терять деньги, а агент возвращать премию, полученную за заключенное соглашение;
- заявителем является юридическое лицо, а на данную категорию понятие периода охлаждения не распространяется;
- имеет место коллективное соглашение, когда в роли страховщика выступает сам банк, а обязательная к выплате сумма, включается в текст договора;
- оформление кредита на жилье и транспортное средство, когда в соответствии с законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ о кредите, залоговое имущество должно быть защищено финансово;
- на протяжении 14 дней произошел страховой случай.
Если потребитель считает, что ему отказали необоснованно, то сначала следует подать претензию на имя руководителя банка или СК, с которыми подписывалось соглашение. Если это не помогает, то нужно обратиться в ЦБ РФ, который регулирует деятельность всех финансовых структур. Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл заручиться помощью опытного адвоката.
Судебная практика по отказам от страховки
Иск в суд подается в тех случаях, когда обращение в другие инстанции не принесло желаемых результатов. При рассмотрении дел во главу угла ставятся положения законодательных актов, но в спорных ситуациях суд становится на сторону потребителя.
Так, при отказе в выплате вложенных средств принимается решение об их возвращении за вычетом тех дней, на протяжении которых действовало соглашение. Считается, что услуга уже действовала.
Сегодня положительные решения по возврату страховой премии принимаются уже и в отношении коллективных соглашений. Главным условием является отсутствие полной информации о продукте или его подписание под моральным давлением.
Вердикты в пользу страховщиков принимаются в тех случаях, когда клиенты нарушают ранее взятые на себя обязательства относительно покупки полисов, которые являются обязательными атрибутами и условиями для оформления сотрудничества в том или ином виде.
Даже зная, что представляет собой период охлаждения в страховании, нужно внимательно читать условия предлагаемого договора, задавать вопросы, уточнять, переспрашивать и делать расчеты. Это поможет выбрать наиболее выгодный для себя продукт, избежав сложностей в будущем, в случае его возврата.
