Применение автогражданки связано с необходимостью жесткого законодательного регулирования данной сферы страхования. В предлагаемом материале рассматривается, как определяется неустойка ФЗ об ОСАГО, с учетом требований закона, предусмотренных правил и условий страхования.
Документы, регулирующие страхование по ОСАГО
Вопросы страхования ОСАГО в РФ регламентируются следующими нормативными документами:
- Гражданским кодексом (в его главе 48);
- положениями закона № 4015-1, действующего с ноября 1992 года и устанавливающего требования к организации страхового дела в России;
- Федеральным законом № 40-ФЗ, введенным в апреле 2002г., ст. которого определяют основные требования к ОСАГО;
- отдельными Правительственными постановлениями и Указаниями ЦБ РФ, посвященными некоторым частным вопросам толкования законодательства.
В отличие от других областей страхования, автогражданка подчиняется жесткому регламенту, устанавливающему требования к применению, назначению тарифов и другим вопросам, связанным с этим видом оказания страховых услуг.
Закон об ОСАГО
Положения Федерального закона № 40-ФЗ, являющегося основным документом, устанавливающим требования к ОСАГО, составлены с включением следующих разделов:
- общих положений – в этих начальных ст. ФЗ приводится трактовка примененных понятий, согласования закона с другими нормативными актами, принципы, которыми регулируется данная сфера страхования;
- условий и порядка предоставления указанных услуг – в ФЗ расписываются обязанности собственников авто, применительно к области ОСАГО, требования к назначению тарифов, установлению правил, срокам действия полиса, порядку оформления компенсаций и прочим важным вопросам;
- о компенсационных выплатах – эти ст. ФЗ посвящены перечислению прав, позволяющих получить возмещение, особенностям процедуры взыскания;
- о страховщиках – данные ст. ФЗ рассказывают о требованиях к страховым компаниям, работающим в данной области автострахования;
- о профессиональных объединениях страховщиков – в ст. этого раздела ФЗ излагаются функции и правила деятельности союзов и ассоциаций по данному направлению страховой деятельности;
- заключительных положений – о совместимости настоящего ФЗ с международными нормативными актами, его информационном взаимодействии, порядке вступления в силу.
Основное требование законодательства и ФЗ об ОСАГО – обязательность автогражданки для всех водителей и автовладельцев, эксплуатирующих ТС.
Изменения № 40-ФЗ об ОСАГО
За весь период действия указанного ФЗ, в его ст. было внесено более 40 изменений. Наиболее значимые коррективы, внесенные в ФЗ, коснулись следующих вопросов:
- в сентябре 2014г. – о возможности оформления ДТП без привлечения сотрудников ГИБДД и оформлении ОСАГО в электронном виде;
- в октябре 2014г. – о максимальном ограничении суммы по страховке 400 000 рублей;
- в январе 2015г. – о принятии пояснений относительно трактовки судами вопросов правового регулирования гражданской ответственности собственников авто;
- в апреле 2015г. – об ограничении предельной суммы выплаты 500 000 рублей, уточнениях процедуры уведомления страховщиков о страховых случаях и к средствам технического контроля для регистрации информации при авариях;
- в апреле 2017г. – о приоритетности восстановительного ремонта перед денежной выплатой;
- в июне 2018г. – об установлении предельной суммы возмещения по европротоколу в размере 100 000 рублей вместо 50 000;
- в апреле 2020г. – об изменениях в подсчете КБМ;
- в мае 2020г. – об индивидуализации тарифов ОСАГО в случае соблюдения водителем правил движения.
В результате внесенных изменений содержание и условия оформления автогражданки, предусмотренные ст. ФЗ, претерпели серьезные изменения.
Описание Статьи 16.1
Ст. 16.1 ФЗ № 40 «Об ОСАГО», с учетом последних внесенных изменений, посвящена вопросам, связанным с разрешением спорных ситуаций по договорам автогражданки и включает следующие пункты:
- об обязательности досудебного решения спора, перед обращением с иском в судебную инстанцию; направленная страховщику претензия должна подкрепляться документальными доказательствами правоты страхователя;
- о возможности применения ст. закона, регламентирующего порядок защиты прав потребителей относительно положений, которые не оговариваются непосредственно законодательством об ОСАГО; указано, что отсчет неустойки должен начинаться с момента истечения срока исполнения страховщиком своих обязательств;
- о взыскании со страховой компании, при принятии положительного решения в результате рассмотрения иска в суде, штрафа, составляющего половину разницы между суммами, выплаченными по постановлению судебного органа и фактически перечисленной страховщиком; предусмотрена возможность освобождения от применения штрафных санкций, если СК расплатится по долгам в установленный период;
- о назначении неустойки (пени) в отношении страховщика, составляющей один процент от просроченной к выплате суммы, если образование задолженности не вызвано чрезвычайными обстоятельствами;
- об ограничении размера назначенной неустойки границами страховой выплаты;
- о невозможности взыскания штрафов и пеней, не предусмотренных действующим законом;
- об ответственности страховщика за исполнение договоров, заключенных с участием страхового агента или брокера.
Учитывая положения данной ст., законодательством четко определяется ответственность за исполнение страховщиком принятых на себя обязательств, с назначением возможных наказаний за нарушение этих требований.
Правила и условия страхования по ОСАГО
Положения о правилах и условиях автострахования по ОСАГО излагаются в ст. второго раздела закона № 40-ФЗ.
Согласно этим ст. ФЗ предусмотрены следующие требования:
- оформление ОСАГО является обязательным условием ФЗ для всех автовладельцев, без чего эксплуатация машины не разрешается;
- правила оказания страховых услуг утверждаются ЦБ РФ и определяют порядок процедуры заключения и расторжения договора, оформления и перечисления выплаты, организацию восстановления ТС и другие важные вопросы;
- перечисляются ситуации, которые могут быть отнесены к страховым случаям;
- определяются предельные границы суммы страховки;
- устанавливаются принципы назначения базовых тарифов, факторы, влияющие на размер стоимости страховки и прочие важные моменты.
Законодательство устанавливает исчерпывающие требования, которые определяют регламент применения страхования ОСАГО.
Что влияет на стоимость ОСАГО
В соответствии с требованиями ст. 9, общая стоимость договора ОСАГО определяется с учетом коэффициентов, характеризуемых следующими факторами:
- территориальной принадлежностью использования автомобиля;
- количеством выплат по страховкам за прошлый период;
- техническими характеристиками машин;
- числом водителей, вписываемых в страховку (с учетом применения неограниченного договора);
- продолжительностью действия полиса и предусмотренной им защиты;
- прочими обстоятельствами, оказывающими значительное влияние на вероятность аварии.
В результате расчета, предусмотренного требованиями этой ст. ФЗ, базовая ставка умножается на ряд коэффициентов, учитывающих перечисленные факторы.
Условия законодательства об ОСАГО предполагают необходимость жесткого контроля за его исполнением и привлечение к ответственности водителей, эксплуатирующих авто без полиса автогражданки. Учитывая данное обстоятельство, не стоит пренебрегать этими требованиями. Также водитель располагает установленными законом правами, позволяющими отстоять свои интересы в случае их нарушения страховщиками.
