Приобретение транспортного средства — это радостное событие, иногда и воплощение мечты всей жизни. Одновременно нужно понимать, что эксплуатация техники сопряжена с множеством опасностей, которые могут привести к ее повреждению, уничтожению и утрате. Машины подвержены риску столкновений на дороге, воздействию природных и человеческих факторов. Нельзя сбрасывать со счетов и собственную невнимательность. Для того, чтобы свести последствия от возникновения подобных рисков к минимуму, была разработана программа добровольного страхования автотранспорта и мотоциклетной техники. Различные виды КАСКО дают владельцам транспортных средств возможность застраховать свое движимое имущество от всех теоретически возможных по их мнению опасностей.
- Что собой представляет КАСКО
- Для чего нужна страховка
- Какие убытки покрывает
- Его отличия от ОСАГО
- Существующие виды КАСКО
- Полное
- Частичное
- Агрегатное и неагрегатное
- Полис КАСКО с франшизой
- Покупка в рассрочку
- КАСКО с телематикой
- Распространенные программы
- Что нужно учесть при выборе полиса
- Условия страхования КАСКО
- Что влияет на стоимость
- Видео по теме статьи
Что собой представляет КАСКО
Виды страхования автомобиля подразделяются на обязательное (ОСАГО) и добровольное, каковым является КАСКО. Программа представляет собой страховую защиту транспортного средства в целом, а также его узлов, механизмов, агрегатов и элементов внутреннего интерьера в частности. Полис гарантирует материальную компенсацию водителю за повреждения, возникшие по причине воздействия природных сил, третьих лиц, а также при неаккуратном обращении с техникой, то есть по собственной вине. Защита распространяется исключительно на технику.
Страховка не предполагает компенсации по следующим направлениям:
- вред здоровью;
- моральный ущерб;
- порча груза;
- урон третьим лицам и объектам инфраструктуры;
- нарушение обязательств из-за аварийной ситуации;
- не указанное в договоре оборудование.
Обратите внимание! Когда транспортное средство приобретается в кредит, обязательным условием банка является такой вид автострахования КАСКО в любой компании, как угон и уничтожение. Следует понимать, что техника в таких случаях является объектом залога, то есть до момента погашения ссуды фактически собственностью банка.
Для чего нужна страховка
Каждый водитель хорошо знает, что автотранспорт, несмотря на все старания и аккуратность, крайне уязвим перед внешними факторами. Техника может быть очень легко повреждена, разрушена и похищена. К сожалению, криминогенная обстановка с годами не становится лучше. Никто не может заранее предугадать, что случится с его машиной на дороге, стоянке и даже в крепком и надежном гараже. Заплатив определенную сумму, заинтересованные лица смогут получить гарантии, что их издержки по данным фактам будут компенсированы полностью или частично. Предлагаемые сегодня компаниями виды КАСКО страхования автомобиля позволяют выбрать наиболее оптимальный вариант защиты, как по объему рисков, так и по стоимости услуг.
Условно, существующие сегодня виды страхования КАСКО можно поделить на следующие категории по типу воздействия:
- Технические. Подразумеваются все случаи, происшедшие во время движения и стоянки автомобиля, в том числе и вне проезжей части.
- Субъективные. Речь идет о злонамеренных воздействиях на технику со стороны третьих лиц. Указываются, как повреждения, хищения отдельных объектов, так и всего транспортного средства.
- Природные. Это падение предметов, столкновение с животными или их нападение, наводнения, землетрясения, оползни.
Обратите внимание! Под страховыми случаями не принимаются умышленные действия с целью получения компенсации, воздействие радиации, войны, бунты и революции.
Какие убытки покрывает
Условия эксплуатации техники бывают самыми разными. Это относится к интенсивности дорожного движения, состоянию трассы, места хранения, уровня преступности и мастерству лиц, которые ей управляют.
Предлагаемые сегодня компаниями варианты Каско страхования дают возможность защититься от одного, нескольких или всех перечисленных ниже рисков:
- Кража. Затопление, поджог, разбор на запчасти, то есть фактическая гибель техники.
- Угон. Машина была похищена с целью развлечения, в процессе чего получила повреждения различной степени.
- Хищение имущества. Вскрытие замков, демонтаж или отламывание деталей и оборудования.
- Хулиганские действия. Царапины, вмятины, разбитые стекла, зеркала, бамперы, погнутые знаки.
- Падение с высоты. Место может быть любое — кювет, овраг, водоем, строительный котлован.
- Возгорание по любой причине от внутренней неисправности до пожара стоящих рядом машин или гаража.
- Падение любых предметов. Риском считается снег, сосульки, стройматериалы на крыше, ветки, град, деревья, столбы и опоры.
- Стихийные бедствия, когда возможность эвакуировать транспортное средство отсутствовала.
- Собственная неаккуратность при езде и парковке. Наезд на твердые предметы со всеми видами последствий.
- Столкновение с птицами и животными, нападение диких и домашних зверей.
Обратите внимание! В случае кредитного автострахования обязательны виды КАСКО, касающиеся исключительно утраты и уничтожения техники.
Его отличия от ОСАГО
Многие начинающие водители путают такие виды страхования, как ОСАГО и КАСКО. Общее у них только то, что при наступлении страхового случая с техникой страховые компании должны выплатить компенсацию.
А вот различия между ними следующие:
- Принудительность. Автогражданка обязательна, а КАСКО нет. Даже при кредите покупатель сам решает, брать полис или нет, а если брать, то какой и где.
- Ответственность. Наличие ОСАГО проверяется, за его отсутствие полагается штраф. Договор добровольного страхования никого не интересует.
- Ценовая политика. При расчете стоимости автогражданки компании руководствуются утвержденными государством тарифами и коэффициентами. В КАСКО продавец устанавливает цены по своему усмотрению.
- Направление защиты. Первый полис компенсирует убытки потерпевшим в ДТП от виновника, а второй ущерб собственной технике.
Обратите внимание! Несмотря на статусы программ, целесообразно иметь оба полиса.
Существующие виды КАСКО
Каждый владелец транспортного средства способен реально оценить, каким рискам подвергается его движимое имущество. В данном направлении учитываются все объективные и субъективные факторы. Следует учитывать, что несмотря на то, что полис КАСКО приобретается на добровольном основании, цена его в большинстве случаев в несколько раз выше, чем у ОСАГО. Каждый риск имеет свою стоимость, а потому есть смысл подойти к их выбору дифференцированно. Однако, для начинающих лучше воспользоваться всеми доступными опциями, тогда как для люди с опытом предпочитают страховаться от статистических для них бедствий и неприятностей.
Полное
Эта разновидность страхования автомобиля по КАСКО пользуется наибольшей популярностью у граждан, которые приобрели новое авто или недавно сели за руль. Услуга предполагает максимальный уровень защиты, независимо от условий эксплуатации и хранения техники, ее типа, возраста, а также географических и этнических особенностей местности.
Страховка гарантирует компенсацию по таким направлениям:
- повреждения любого вида и размера;
- уничтожение по всем причинам;
- несчастный случай.
При составлении договора клиент только указывает, где, кто и как будет использовать авто, но компания не выдвигает ему каких-либо обязательств, а только оценивает степени рисков. Покупатель может оговорить размеры выплат, способ их получения и прочие нюансы, присущие программе.
Важно! Здесь нужно быть готовым к тому, что за собственное спокойствие придется очень дорого заплатить. Годовая премия может составить 5-7% от стоимости авто.
Частичное
Этот продукт стоит дешевле, но и опций в нем меньше. В большинстве случаев он доступен тем, кто приобретает технику за свои деньги. Как правило, при выделении ссуды компании настаивают на полном варианте.
По данному направлению КАСКО действуют такие виды страхования авто:
- По одному угону и аварии, совершенной по вине водителя. На вторую опцию обычно устанавливается ограничение в пределах 50 000 рублей.
- Хищение и повреждение. По первому случаю выплачивается все, а по второму только половина суммы ущерба.
- Защита при ДТП. Действует тогда, когда вторая сторона не имеет полиса ОСАГО или скрылась с места аварии.
- На один страховой случай, независимо от его вида и размера ущерба. Тут клиент решает сам, обращаться ему, или подождать более худшего события.
Такие полисы обычно приобретают водители со стажем, основываясь на собственном анализе своего опыта.
Агрегатное и неагрегатное
В соответствии с предлагаемыми компаниями программами, владельцы авто могут воспользоваться одним из вариантов получения выплат.
Различают такие виды КАСКО.
- Агрегатное. Предполагается, что установленный в договоре лимит снижается в зависимости от выплачиваемых клиенту компенсаций. Выплаты проводятся, пока не будет израсходована вся сумма. Дальше придется платить самому.
- Неагрегатное. Суть соглашения состоит в том, что прописанный лимит остается постоянным, независимо от того, сколько раз человек обратился за выплатами.
Обратите внимание! Второй вариант стоит дороже, но позволяет избежать многочисленных трат. Особенно актуален он для начинающих, совершающих на первых порах много ошибок.
Полис КАСКО с франшизой
Франшиза определяет степень участия сторон договора в возмещении ущерба.
Различают такие виды франшизы при страховании КАСКО:
- Условная. Тут водитель оплачивает расходы, когда они меньше ее размера. Если они больше, то оплату ущерба в полном объеме проводит компания.
- Безусловная. Здесь устанавливается лимит, который вычитается из суммы компенсационной выплаты. Если она меньше лимита, оплату ремонта проводит владелец авто.
Во всех случаях франшиза снижает стоимость полиса. Чем больше ее размер, тем меньше придется заплатить.
Покупка в рассрочку
Поскольку стоимость полиса довольно большая и внести ее для многих проблематично, компании предоставляют водителям возможность вносить ее постепенно на протяжении периода действия договора. Согласовывается график, согласно которому клиент осуществляет перечисления.
Компании используют следующие формы рассрочки:
- 50х50. Первая часть вносится сразу, вторая через квартал или полгода.
- 50х25х25. Половина переводится при покупке, следующие через три и шесть месяцев.
- 25х25х25х25. Платежи вносятся с интервалом в квартал, начиная со дня оформления договора.
При рассрочке цена полиса возрастает. В случае пропуска срока взноса компания имеет право расторгнуть соглашение без возврата премии.
КАСКО с телематикой
Это нововведение, позволяющее определить стиль вождения клиента, а соответственно степень риска, который он представляет.
В транспортное средство устанавливается устройство, фиксирующее такие параметры:
- превышение скорости;
- резкость поворотов;
- интенсивность торможения.
Телематика монтируется за несколько месяцев до обращения, после чего делается обработка и анализ данных. В зависимости от результатов, применяется обычный, повышенный или пониженный тариф. Если после покупки полиса показатели датчика ухудшаются, размер взносов может быть увеличен.
Распространенные программы
Идя навстречу пожеланиям потребителей, маркетинговые отделы компаний разрабатывают самые разнообразные виды страхования по КАСКО. Благодаря этому каждый водитель может подобрать себе подходящий по содержанию и цене вариант.
Наиболее популярные программы:
- АВТОКАСКО. Полный набор функций, защищающий от всех рисков, включая незарегистрированное оборудование и гражданскую ответственность при ДТП.
- Ущерб. Предполагается только компенсация за все виды повреждений при сохранении авто как объекта.
- 50×50. Привлекательный вариант для людей с опытом. Половина премии вносится сразу. Остальное — после наступления страхового события.
- Угон. Применяется исключительно для такой ситуации. При этом, размер премии варьируется в пределах 30-50% от полного пакета по АВТОКАСКО.
Что нужно учесть при выборе полиса
Выбирая вид страхования по КАСКО, нужно учитывать ряд нюансов, влияющих на полноту защиты транспортного средства.
К ним относится:
- Набор рисков. Не всегда нужен максимум, но и минимум может не сработать.
- Порядок получения компенсации, деньгами или бесплатным ремонтом. Тут, что и кому удобнее.
- Правила внесения изменений в действующий договор.
- Возможность досрочного расторжения соглашения и возврата части премии.
- Время вступления договора в силу. Немедленно или со следующего дня.
Получить нужную информацию можно в офисах компаний или на их официальных сайтах.
Условия страхования КАСКО
Стандартные условия, которые прописываются в договорах КАСКО следующие:
- Место хранения. Улица, гараж, стоянка.
- Зона покрытия. Регион или вся территория РФ.
- Получение компенсации. Деньгами или ремонтом.
- Срок действия. От пяти дней до 12 месяцев.
- Ограничения. Прописываются в документе.
Как правило, условия во всех компаниях одинаковые, могут быть незначительные расхождения в деталях.
Что влияет на стоимость
Установленных законодательством тарифов не существует, каждый страховщик вправе устанавливать их самостоятельно.
Во всех случаях цена полиса определяется такими составляющими:
- набор рисков;
- размер страховой суммы;
- тип и размер франшизы;
- марка транспортного средства;
- возраст водителя и его стаж за рулем;
- способ компенсации;
- статистика аварийности региона;
- срок действия полиса;
- наличие и надежность сигнализации;
- условия хранения.
Узнать стоимость страховки можно через электронный калькулятор, имеющийся на сайтах многих компаний. Он имеет связь с порталом РСА и выдает абсолютно точный результат.
КАСКО — это очень выгодный во всех отношениях продукт. Он не защитит владельца авто от неприятностей и происшествий, но даст возможность возместить понесенный урон.
