Большинство пенсионеров в нашей стране имеют очень скромное материальное обеспечение, которое не позволяет им жить полноценной жизнью. Однако из такой ситуации есть выход. Для того, чтобы гарантировать себе достойную старость, можно осуществить страхование пенсии.
Страхование пенсии — что это
Пенсионное обеспечение в нашей стране представлено двумя видами:
- обязательным;
- добровольным.
В первом случае гражданам обеспечивается определенная финансовая поддержка за счет ПФ РФ или федерального бюджета. Однако данные выплаты чаще всего не способны обеспечить удовлетворения всех насущных потребностей. Для получения более существенных выплат используются добровольные программы страхования пенсии.
Подробнее о страховом и обязательном пенсионном обеспечении можно узнать здесь.
Страхование пенсии – это вид страхования, при котором человеку гарантируются пенсионные выплаты взамен уплаты страхового взноса (единовременного или периодических).
Помимо этого существует ряд программ, разработанных специально для пенсионеров. Они направлены как на организацию достойного финансового обеспечения при достижении определенного возраста, так и на предоставление качественной медицинской помощи в случае такой необходимости.
Самыми распространенными из них являются:
- накопительное страхование жизни (НСЖ);
- медицинское страхование (ДМС).
ВАЖНО! НСЖ позволяет обеспечить дополнительный доход застрахованному и защиту финансовых интересов родственников в случае его смерти.
НСЖ может рассматриваться как гарантия дополнительного пенсионного обеспечения, поскольку обеспечивает формирование определенного капитала к моменту достижения оговоренного в договоре возраста. По его достижении, застрахованному может выплачиваться вся накопленная сумма и начисленные на нее проценты. В этом отношении такие программы схожи с банковскими вкладами, но заключаются на более продолжительные сроки.
Срок программы по НСЖ может варьироваться в пределах от 5 до 30 лет. При преждевременном уходе из жизни весь размер страховой суммы получит выгодоприобретатель, установленный в договоре (обычно это кто-то из родственников).
ВАЖНО! Договором может быть определено получение всей накопленной суммы при дожитии до определенного возраста или получение выплат частями по типу пенсии.
При этом страховщики предлагают различные дополнительные условия, которые выбирает страхователь. Так, некоторые программы предполагают освобождение от произведения взносов в случае получения серьезной травмы и присвоения инвалидности. В этой ситуации регулярные платежи будут осуществляться компанией. Иногда предусматривается осуществление выплаты страхователю при диагностировании у него тяжелого заболевания.
Приобретение полиса ДМС является прекрасной возможностью получения качественной медицинской помощи для пожилых, в прекрасных условиях и без изнуряющих очередей. Такие договора разработаны специально с учетом специфики здоровья людей преклонного возраста. Особое внимание уделяется профилактике заболеваний сердца и сосудов.
Стандартный договор ДМС включает следующие услуги:
- консультации терапевта и узких специалистов;
- осуществление лабораторных и инструментальных исследований;
- получение физиотерапевтических процедур;
- выписку справок и рецептов;
- срочную госпитализацию.
Что нужно знать перед покупкой страховки
Существуют определенные особенности НСЖ, которые должны учитываться перед приобретением полиса:
- Вся ответственность по выплатам лежит на плечах компании, с которой заключен договор, а вносимые суммы не страхуются в агентстве страхования вкладов. Таким образом, для страхования стоит выбирать надежные и проверенные компании.
- Некоторые договора не предусматривают получения инвестиционного дохода, а обеспечивают лишь возврат внесенных средств и минимальный гарантированный доход.
- Условия некоторых программ предполагают наличие выплат по различным рискам: при получении инвалидности, диагностировании заболеваний и т.д.
- Каждая компания устанавливает свои условия досрочного расторжения договора. Необходимо изучить каковы они и что будет в случае желания отказа от полиса. Размер возврата средств может быть различным.
- При страховании жизни с целью обеспечения пенсионных выплат можно самостоятельно установить возраст, при достижении которого они начнутся.
При решении купить полис ДМС, следует обратить внимание на следующие особенности:
- Договор ДМС не обеспечивает покрытие лечения хронических заболеваний.
- Компании осуществляют страхование людей до определенного возраста, который может быть различным у разных организаций.
- Стоимость страховки зависит от возраста клиента и количества включенных в него услуг.
- В некоторых случаях, для заключения договора потребуется пройти медицинское обследование.
Преимущества и недостатки полиса
Программы накопительного страхования жизни имеют разнообразные преимущества и недостатки, взвешивая которые, можно принять решение о необходимости приобретения пенсионной страховки.
К плюсам относятся:
- Постоянные условия договора, которые действуют на протяжении всего его периода функционирования.
- Возможность получения налогового вычета. Договора страхования жизни позволяют получить дополнительный доход в размере подоходного налога с максимальной суммы взноса 120000 рублей в отчетном периоде.
- Долгосрочность. В отличие от банковских вкладов, полис НСЖ имеет длительный срок действия.
- Комплексные программы защиты позволяют получить определенный доход, накопить средства и обеспечить защиту от различных неблагоприятных ситуаций.
- В случае преждевременного ухода из жизни, страховая выплата не будет включена в наследство, а произведется указанному в договоре выгодоприобретателю в короткий срок.
- Возможность произвести страхование близких людей.
Минусами подобных договоров можно назвать:
- Долгосрочность. Один из плюсов страховки является и его минусом. Дело в том, что с течением времени может произойти изменение финансовой ситуации и возможность оплачивать взносы пропадет. Большинство договоров предусматривают льготный период, на который возможно задержать платеж, но не исключена и вероятность расторжения контракта на неблагоприятных условиях.
- Возможность понести финансовые потери в случае банкротства компании или отзыва ее лицензии.
- Невысокая доходность. Доходность по программам страхования жизни обычно не очень велика, однако это может быть компенсировано за счет налогового вычета.
Оформление накопительной пенсии
Для того, чтобы оформить полис НСЖ, необходимо обратиться в страховую организацию и заключить договор. Для этого потребуется документ, удостоверяющий личность.
Перед тем, как произвести покупку, следует определить ее цель. Это может быть просто накопление средств, а может быть и защита от определенных рисков (заболеваний, травм и т. д.). Кроме этого, различные компании предлагают разнообразные тарифы, которые зависят от следующих факторов:
- возраста клиента;
- состояния его здоровья;
- периода страхования;
- страховой суммы и т. д.
ВАЖНО! Можно выбрать программу в зависимости от периодичности взноса платежей. Они могут осуществляться каждый месяц, раз в полгода или год.
Правила страхования
Каждая страховая организация самостоятельно разрабатывает свои правила страхования, которые обязательно включают:
- объект договора;
- перечисление включенных рисков;
- порядок произведения взносов и получения выплат;
- права и обязанности участников отношений.
Кроме этого, правила программ ДМС содержат:
- перечисления заболеваний, при которых не производится страхование (ВИЧ, туберкулез, гепатит и т. д.);
- объем включенных медицинских услуг;
- порядок оказания полагающейся медицинской помощи;
- исключения, при которых страховая компания не будет осуществлять выплаты.
Большинство компаний ограничивают возраст застрахованных. Это может быть человек от 70 до 80 лет. Кроме этого, в связи с повышенными рисками страхования пенсионеров, обычно для установления страховых тарифов используются повышающие коэффициенты.
Возможные риски, возникающие во время путешествия
При достижении пенсионного возраста и появлении достаточного свободного времени, многие люди стремятся больше путешествовать. Однако, с возрастом растет и риск получения травм. Поэтому, популярна и такая услуга, как страхование туристов.
Данный вид страхования пенсионеров покрывает основные риски, связанные с:
- изменением питания;
- получением травм при падении;
- солнечными ожогами;
- перепадами давления;
- возникновением инфарктов и инсультов.
ВАЖНО! При наступлении неблагоприятных событий, пенсионеру будет оказана помощь, покрыты расходы на госпитализацию и выписаны необходимые медикаменты.
Таким образом, пенсионное страхование позволяет обеспечить определённый уровень благосостояния при достижении определенного возраста. Накопительные программы гарантируют пенсионерам получение дополнительного дохода и защищают финансовые интересы родственников в случае их преждевременного ухода из жизни.
