Сегодня большая часть недвижимости приобретается в кредит, так как сразу заплатить всю цену даже за небольшой дом или квартиру по силам далеко не каждому. Во всех случаях составляется договор, согласно которому объект залога, жизнь и гражданская ответственность клиента берется под ответственность страховой компанией. Процесс погашения задолженности может длиться десятилетия, а за это время на рынке могут появиться игроки с более выгодными условиями сотрудничества. А потому, вопрос о том, можно ли поменять страховую компанию при ипотеке, является одним из наиболее частых у заемщиков банков. При его решении нужно учитывать множество факторов и нюансов.
Возможности замены страховки при ипотечном кредите
В соответствии с действующим законодательством страховка при ипотеке обязательна, и с этим ничего не поделаешь. В противном случае просителю будет просто отказано в ссуде. Но, право выбора компании остается полностью за ним…теоретически. На практике дело обстоит несколько сложнее. Практически все банки сотрудничают с несколькими СК и наоборот. В этом есть своя заинтересованность, которая распространяется и на страхование кредита. Так, банк дает клиенту список своих компаний, а они после заключения договора перечисляют ему определенную сумму или процент, за полученную таким способом прибыль. Получается, что выбор есть, но только в определенных кредитором рамках.
Данная ситуация оправдана вполне понятным желанием руководства банка защитить свои имущественные интересы. Они состоят в том, что в случае возникновения каких-либо проблем с заемщиком страховая компания внесет за него полагающиеся по договору средства. А для этого нужно быть в ней полностью уверенным. Потому и составляются такие списки, и кредитор крайне не заинтересован в смене страховой компании по ипотеке.
Обратите внимание! Для выделения кредита заемщик должен застраховать сам объект залога, свою жизнь и титул.
Зачем менять страховщика
Если клиент решил поменять страховую компанию при ипотеке, значит для этого есть серьезные основания. Мало найдется людей, которые по собственному желанию выберут тернистый путь разбирательств с финансовыми структурами. Тем не менее, такое случается и довольно часто.
Причины такого поступка могут быть следующими:
- Нарушение страховщиком своих обязательств. Так, могли быть просрочки с взносами во время пребывания на больничном, одностороннее увеличение тарифов и тому подобное.
- Потеря рейтинга компании. Такая тенденция является тревожным сигналом, что она может обанкротиться или лишиться лицензии. Соответственно, есть риск потери гарантий по страховому случаю.
- Чрезмерно высокие тарифы. Это своеобразная монополия, так как заемщик практически лишен права выбора, иначе просто не сможет оформить кредит.
- Отсутствие правил страхования. Компании иногда отказываются их предоставлять, чтобы дольше держать клиента в неведении относительно невыгодных для него условий сотрудничества.
Обратите внимание! Вопрос о том, можно ли поменять страховую компанию по ипотеке, рекомендуется решать не раньше, чем истечет срок первого или очередного договора. В противном случае могут возникнуть серьезные осложнения со сторонами сделки.
Смена страховщика через год по ипотеке
При заключении ипотечного договора от заемщика требуется предъявить страховой полис о защите объекта недвижимости, собственного титула и здоровья. По действующему законодательству срок действия такого документа составляет один год с момента вступления в силу. Изначально предполагается, что компания пропишет в нем максимально выгодные для себя условия. Также не исключено, что она будет настаивать на установлении срока его действия соответственно времени погашения кредита. И это тоже понятно — страховщик регулярно получает деньги на долгосрочной основе, а расторгнуть такое соглашение практически невозможно. Поэтому, клиенту нужно настоять на своем и подписать контракт на год. А уже дальше анализировать состояние рынка и присматривать выгодные для себя предложения.
Если это произойдет, то перед окончанием срока первого соглашения следует сделать следующее:
- Определиться с новой компанией, изучить подробно ее правила. Подготовить почву для заключения с ней нового договора страхования ипотеки.
- В письменном виде сообщить в банк о своем решении. Упомянуть в нем о своем намерении и дальше продолжать сотрудничество со страховыми структурами.
- Объявить первой компании о том, что сотрудничество с ней закончено. Тут нет никаких законных и прочих оснований заставить клиента поступить иначе.
- Заключить новый договор. Копию подать в банк кредитор в качестве подтверждения выполнения своей части соглашения.
Обратите внимание! При подписании нового контракта нужно обращать внимание на все детали и нюансы. Будет обидно, если такое действие ухудшит собственные позиции и придется ждать еще один год.
Отказ от страховки ипотеки
Теоретически можно не только поменять страховую компанию по ипотеке, но и полностью прекратить страховые взносы. Через месяц такой договор автоматически закрывается, про что незамедлительно информируется выдавший кредит банк.
А вот здесь уже вступают в действие оговоренные между сторонами условия. В соответствии с ними, если клиент отказывается от страховки, то кредитор в одностороннем порядке увеличивает размер регулярных взносов. И это его законное право, так как заемщик добровольно, без какого-либо давления или обмана под этим подписался.
Обратите внимание! Обычно выплаты увеличиваются настолько, что разница превышает размер страховых отчислений. Плюс к этому, заемщик лишается защиты от таких гарантий, как компенсация вреда объекту залога, здоровью, потере титула.
Что нужно знать при продлении полиса ипотечного страхования
Постоянные расходы по погашению задолженности сами по себе представляют собой большую финансовую нагрузку. А дополнительные траты по страховке только усугубляют непростую ситуацию. Решение поменять страховую компанию по ипотеке может лишь частично ее улучшить, но не изменить в целом. В таких случаях нужно принимать дополнительные решения и осуществлять их в рамках ипотечного договора.
Исключение добровольных видов страхования
Как правило, в полис включается защита недвижимости, титула и жизни клиента. Первый пункт является обязательным, второй и третий добровольными. Исключение их из соглашения способствуют снижению размера взноса на 50-70%. В пересчете на несколько лет наберется внушительная сумма.
Но тут нужно смотреть, что по этому поводу написано в контракте с банком. Вполне возможно, что предусмотренный размер санкций превысит размер экономии, а в дополнение человек останется без подушки безопасности в отношении жизни, здоровья и своих правовых полномочий.
Важно! Перед принятием таких решений нужно обращаться к кредитору. Всегда есть вероятность, что ему сделают небольшие послабления.
Уменьшение страховой суммы
Одним из приложений к договору является график погашения кредита, привязанный к тарифам. Если клиент исправно и вовремя делает взносы, а иногда и досрочно, то сумма задолженности постоянно уменьшается, а соответственно и размеры выплат, так как они рассчитываются в процентах. В таких случаях есть возможность на очередной год несколько снизить сумму регулярных отчислений.
Снижение тарифов
Тарифы устанавливаются сразу, но всегда есть возможность их пересмотреть в сторону уменьшения. Для этого нужно предоставить данные о стабильности своего финансового дохода, состояния здоровья и ухода за объектом залога. Также, избавиться от титульного пункта можно через 3 года после получения кредита, если нет тенденций к возникновению каких-либо осложнений. Также, снижение тарифов может быть применено к добросовестным клиентам, соблюдающим график платежей.
Рассрочка платежа
Обычно предусматривается внесение разового платежа при оформлении договора. Если это сделать сложно, то нужно написать заявление в банк и страховую с просьбой разбить его на части. Как правило, человеку идут навстречу, но на рассмотрение ходатайства уходит до месяца. Поэтому думать о рассрочке нужно заранее, чтобы не попасть на штраф в виде повышения процентной ставки.
Таким образом, в большинстве случаев вполне возможно поменять страховую компанию при ипотеке. Но перед этим следует попробовать перечисленные выше варианты по улучшению условий сотрудничества в свою пользу.
