Действующая сегодня в стране система здравоохранения обязывает работодателей осуществлять обязательное медицинское страхование своих сотрудников. Эта мера с одной стороны правильная, а с другой — далеко не всегда она дает возможность быстро и комфортно получить качественную медицинскую помощь. Выходом является программа ДМС, отзывы о которой свидетельствуют о том, что за небольшую сумму можно рассчитывать на квалифицированное обслуживание без стояния в очередях и траты нервов.
Что собой представляет ДМС
Добровольное медицинское страхование является финансовым инструментом, позволяющим решать внезапно возникающие вопросы, связанные с осложнениями здоровья. Суть услуги аналогичен остальным программам страхования физических и юридических лиц. Граждане приобретают полис, а внесенные средства образуют общий фонд. Когда человек заболевает, компания компенсирует его расходы на лечение, используя взятые из фонда деньги.
Особенностью услуги является то, что она является чисто материальной. То есть медицинскую помощь клиенту оказывают в поликлинике или больнице, а счета связанные с работой врачей, расходы на медикаменты, госпитализацию и сестринский уход оплачивает страховая компания.
Не следует думать, что ДМС представляет собой бесплатный абонемент на посещение частной поликлиники по любым возникающим у человека проблемам. Страховка не распространяется на консультации, профилактические осмотры, получение справок и сертификатов. Ее действие охватывает только внезапно возникшие заболевания, в число которых не входит обострение хронических.
Стандартный договор предоставляет такие возможности:
- доступ в клиники, список которых прикладывается к полису;
- прием врачом вне очереди;
- консультация специалистов, указанных в договоре;
- ограниченное количество анализов;
- конкретный лимит проведения физиотерапии;
- оплата счетов за лечение;
- госпитализация при угрозе жизни;
- лечение кариеса и пульпита.
Для клиентов, которых такой сервис не устраивает, предлагается расширенная программа ДМС, стоимость которой начинается от 100000 руб.
В нее входят такие услуги:
- доступ в престижные клиники;
- проведение дорогостоящей диагностики;
- направление в палату повышенной комфортности;
- имплантация и протезирование зубов, удаление камня;
- помощь психолога;
- ведение беременности, принятие родов.
Единой формы договора не существует. В каждом случае он является продуктом обсуждения и взаимного согласия между клиентом и страховой компанией.
Обратите внимание! Форма компенсации может быть двоякой, в зависимости от ситуации. Первая форма представляет собой предварительную отправку гарантийного письма в клинику и последующую оплату. Во втором случае клиенты оплачивают все расходы, а страховая компания впоследствии перечисляет на их счета денежные средства.
Что нужно знать перед оформлением добровольного медицинского страхования
На первый взгляд может показаться, что покупка полиса ДМС является панацеей от всех возможных проблем, которые могут возникнуть со здоровьем. На самом деле есть ряд нюансов, которые нужно знать каждому, кто решил воспользоваться данной программой.
Так, следует знать такую информацию относительно программы ДМС:
- Договор не распространяется на хронические заболевания. Компании не берут на себя обязательства по непредсказуемым рискам. Рекомендуется предварительно знакомиться со списком исключений из области покрытия.
- Выгода корпоративного страхования. Поскольку работодатели вкладываются в полис по минимуму, то можно дополнить его своими средствами и получить полный пакет услуг.
- Покупка в складчину обходится дешевле на 30-40%. Соглашение проводится совместно с коллегами без участия работодателя.
- Прямая зависимость цены полиса от перечня рисков и статуса клиники. Речь идет о возможности госпитализации, предоставления стоматологических услуг, частоты обращений и количества сдач анализов.
- Женщинам полис ДМС обходится дороже, так им требуется регулярная консультация и профилактические осмотры у узких специалистов.
- Люди старше 55 лет могут заплатить за услугу двойную стоимость. Это связано с ответственностью, которую берет на себя страховщик.
Обратите внимание! Если клиент приобретет расширенный полис на себя и близкого родственника, то ему предоставляется налоговый вычет в размере 13% от страховой премии. Но, максимальная сумма возврата не может превышать 15,6 тыс руб.
Кто может оформить
Оформить полис ДМС может любой гражданин РФ или иностранец, имеющий ВНЖ или РВП. Для заключения соглашения необходимо представить паспорт, СНИЛС и медицинскую книжку. Следует отметить, что СК может самостоятельно сделать запрос о состоянии здоровья клиента в клинику, где он состоит на учете.
Отказать человеку страховая компания может в том случае, если он часто и тяжело болеет, при наличии тяжелых хронических заболеваний, чреватых дорогостоящим лечением или летальным исходом.
Поводом для отказа в заключении соглашения ДМС является наличие у человека таких патологий:
- онкология;
- СПИД;
- коронавирус;
- опасные для жизни инфекции;
- туберкулез;
- сахарный диабет;
- отсутствие внутренних органов;
- психические отклонения;
- осложнения с беременностью.
Важно! Не стоит скрывать наличие тяжелого заболевания, чтобы купить полис по доступной цене. Если в период действия договора наступит обострение, то СК вправе его аннулировать за нарушение пункта об обязанностях сторон.
Как рассчитывается стоимость полиса
Если и существуют с стране два одинаковых договора, то это редкое совпадение. Стоимость в каждом случае рассчитывается индивидуально, по разработанным в страховых компаниях методикам.
На цену полиса влияют следующие факторы:
- Размер покрытия при наступлении страхового случая. Эта сумма может варьироваться в пределах 100000 до 5000000 руб.
- Статус медицинского учреждения, качество и гарантия на предоставляемые им услуги. Уровень подготовки специалистов и наличие оборудования.
- Наличие опасных заболеваний. Для таких клиентов стоимость предоставления гарантий возрастает в 2-5 раз.
- Повышающий коэффициент. Его величина разная по отношению к детям, женщинам, людям преклонного возраста и работникам вредных профессий. В расчет идут и вредные привычки, о которых не стоит умалчивать.
- Срок действия соглашения. Чем он дольше, тем больше придется заплатить. Иногда есть смысл купить полис на 3 месяца перед осенью или зимой, когда наблюдается всплеск простудных и вирусных заболеваний.
- Упоминание франшизы, то есть того предела покрытия, до которого клиент платит за себя сам. Кроме этого, договор с безусловной франшизой обойдется дешевле, чем со временной и условной.
Каждая организация применяет свои методики расчета и формирования тарифов. Поскольку страхование добровольное, то его условие является прерогативой поставщика услуг.
Где лучше оформить полис
Изначально следует понимать, что ДМС — это доступ к получению именно качественного лечения за свои средства, вложенные в полис. Но, чтобы получить квалифицированную медицинскую помощь, нужно не ошибиться в выборе места страхования.
Сегодня существуют такие варианты:
- В страховой компании. Некоторые из них имеют собственные клиники или заключают договоры с преуспевающими заведениями, которым можно доверять. Клиенту нет необходимости о чем-то договариваться и думать об оплате. Эти проблемы решает СК. Однако, частое обращение к врачам тянет за собой увеличение стоимости полиса.
- В медицинском центре. Поскольку нет посредников, то и стоимость обслуживания будет меньше, а сфера предлагаемых услуг больше. Есть возможность разработки отдельной программы для каждого клиента. Минус в том, что человек привязан к одной организации. Он не сможет получить медицинскую помощь в другом населенном пункте. Если придется обращаться в другую больницу, то за ее услуги придется платить полностью.
Обратите внимание! Выбрать самую надежную страховую компанию или клинику несложно. По отзывам клиентов о ДМС, следует обращать внимание на рейтинги «Эксперт РА» (RAEX) с показателями в пределах от А++ до B++, что означает финансовую стабильность и положительный прогноз. Кроме этого, на надежность организации указывают такие критерии, как объем средств на перестрахование, количество заявленных, отклоненных и оплаченных страховых случаев. Довольно много полезной информации содержат и отзывы клиентов о добровольном медицинском страховании.
Отзывы об ДМС
Отзывы о ДМС неоднозначны, так как страхование — это процесс, где каждая из сторон имеет свои интересы, которые в корне не совпадают.
Антонина, 44 года, Инта
В прошлом году вместе с мужем купили стандартные полисы ДМС. К вопросу выбора компании подходили тщательно, долго изучали рейтинги и отзывы. В конце концов остановили свой выбор на многопрофильной городской клинике. Сразу скажу, что не ошиблись. На протяжении действия договора обращались и оба раза получили квалифицированную и бесплатную помощь. Будем продолжать сотрудничество и дальше. Чего еще желать — быстро, качественно и никаких очередей.
Михаил, 33 года, Ковров
Заключил договор добровольного медицинского страхования, так как в межсезонье обязательно простужаюсь, а стоять в очередях районного отделения просто невыносимо, да и обслуживание кошмарное. Первый год все было хорошо, все мне были рады, улыбались, лечили… Но, когда в очередной раз заболел и позвонил в регистратуру записаться на прием, то мне ответили, что мое гарантийное письмо аннулировано. Позвонил в СК, где мне ответили, что я часто болею и пока не доплачу 3000 руб письма не будет. Это нормально? А где они были раньше, хорошо, что не поехал в клинику, а то потратил бы время и здоровье зря.
Елена, 29 лет, Краснодар
Уже 2 года пользуюсь программой ДМС. Каждый раз, когда наступал страховой случай, он пусть и со скрипом, но решался. Но последнее событие меня просто убило наповал. Заболел зуб — не кариес и не десна. Сутки просидел на таблетках, потом позвонил куратору и объяснил ситуацию. Назвали адрес на окраине города, куда добираться 1,5 часа с тремя пересадками. Попросил назначить другое место, и вскоре получил адрес. Поехал, но оказалось, что там уже год нет стоматологии. В конце концов пошел в ближайшую клинику и за свои кровные прошел курс лечения. Гнать в шею таких агентов и их руководство!
Отзывы о программе добровольного медицинского страхования говорят о том, что несмотря на внешний лоск, в этом направлении далеко не все так хорошо. Но, отслеживая рецензии и реакции на них, можно понять, что не всегда клиент прав и не всегда нужно винить предоставившие гарантии компании. Как показывает практика, по каждому обращению проводится разбирательство и выносятся объективные вердикты.
