Для обеспечения нормальных взаимоотношений всех участников, задействованных в области страхования РФ, важна роль государственного регулирования данной сферы деятельности. Рассмотрим основные положения, которые устанавливает действующий закон о страховании, с анализом внесенных корректив и поправок в законопроект.
Описание закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации
Порядок организации страхового дела в РФ определяется законом № 4015-1, принятым в ноябре 1992 года. Учитывая развитие общества и несовершенство указанного норматива, в июле 2018 года был принят Федеральный закон № 251-ФЗ, вносящий поправки в указанный норматив.
Согласно этому ФЗ, в действующий законопроект были внесены следующие изменения:
- уточнены требования, предъявляемые к организациям, занимающимся страховым делом и перестраховкой – внесение запрета таким компаниям на коммерческую деятельность, не относящуюся к основным обязанностям;
- изменен порядок лицензирования на право ведения страховой деятельности, включая посредников и брокеров, скорректирован необходимый перечень документации, предоставляемой претендентами на получение разрешительных документов;
- порядка проведения процедуры выдачи лицензионной документации, проводимой ЦРБ РФ или отказа в ее предоставлении;
- изменена структура государственного реестра с корректировкой указываемых данных по субъектам страхования в РФ.
Дополнительно в РФ ужесточены условия применительно к страховщикам, для обеспечения финансовых гарантий:
- организациям, работающим в сфере медицинского (включая ДМС и ОМС), профессионального и имущественного страхования, защиты рисков для жизни и здоровья и пр. вменено в обязанность поэтапно увеличить размер уставных капиталов с достижением на январь 2022 года отметки в 300 миллионов рублей;
- ранее существовавшим страховым организациям, оказывающим страховые услуги по дожитию или в имущественной сфере – на указанную выше дату выйти на уровень уставного капитала не менее 450 миллионов рублей;
организациям, задействованным в области перестрахования, на указанную дату обеспечить размер уставного капитала от 600 миллионов рублей; - организациям, приступившим к работе после принятия указанного ФЗ, установить минимальный размер уставного капиталa в пределах от 120 миллионов рублей;
- вменение в обязанность страховщиков (исключая медицинские страховые услуги) разработать и утвердить собственные положения, учитывающие оценку рисков, а для вновь созданных организаций – в дополнение к указанному принять бизнес-план.
Также следует отметить дополнения, внесенные в апреле 2020 года относительно технического обеспечения страховых организаций, уточнения полномочий и обязанностей страховых брокеров и агентов, характер их взаимоотношений со страховщиками.
Действующий закон об организации страхового дела в России регулирует характер взаимоотношений всех участников процесса, включая физические лица и организации, порядок взаимодействия страховщиков с государственными надзорными органами, определяет организационные требования к данной сфере деятельности.
Закон распространяет свое действие:
- на обязательную область страхования, устанавливая границы правового поля взаимоотношений участников страхового дела;
- на юридических лиц – страховщиков, занятых в области медицинского страхования.
Обратите внимание! Закон не следует применять в отношении защиты банковских вкладов, организаций, занимающихся инвестированием и кредитованием в РФ.
Общие положения закона
Первая глава, включающая 14 статей с подразделами, определяет общие понятия, применительно к страховому делу, требования к страховым суммам, премиям и тарифам, формулирует общие положения данной сферы деятельности в РФ.
Согласно п. 1 ст. 2 указанной главы, под страхованием понимают взаимоотношения субъектов по защите интересов граждан и организаций, государства и органов власти различных уровней посредством консолидации средств в специальных фондах, формирование которых производится страховыми компаниями из поступлений от взносов страхователей и прочих источников.
Обеспечение платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков
Организации, предлагающие страховые услуги в РФ, должны гарантировать клиентам надежность сделанных вложений за счет формирования резервных фондов, обеспечивающих возможность выплат по условиям заключенных договоров.
Также гарантии страховщиков в России обеспечиваются следующими условиями:
- установленными минимальными требованиями для размера уставного фонда;
- соблюдением соотношения уставных средств и принятых обязательств, в соответствии с требованиями надзорных органов;
- ограничениям на учет в расчете указанного выше соотношения заемных средств.
Дополнительно закон о страховом деле в РФ предписывает страховщикам необходимость организации проведения внутреннего контроля и аудита, составления отчетности и устанавливает требования относительно хранения сведений, характеризующих деятельность страховой компании.
Мониторинг деятельности субъектов страхового дела
Деятельность субъектов, участвующих в страховом деле в РФ, контролируется соответствующими государственными органами – Банком России.
Основные принципы государственного надзора, установленные в положениях закона о страховой деятельности, предусматривают законность, открытость и установление одинаковых требований для всех проверяемых компаний. Необходимая информация о ведении надзора должна размещаться на официальном сайте надзорного органа.
Надзор предполагает обеспечение выполнения следующих мер:
- лицензирования данного вида деятельности;
контроля исполнения требований законодательства; - выдачу разрешений на увеличение уставного капитала в установленном порядке;
- временного управления компаниями при процедуре банкротства в рамках, установленных законодательством.
Обратите внимание! Закон РФ обязывает субъектов предоставлять надзорным органам необходимую и достаточную информацию, в обязательном порядке исполнять выданные предписания и запросы.
Также предусмотрены требования при выдаче и продлении лицензий организациям, участвующим в страховом деле, условия их отзыва и прочие моменты относительно получения разрешения на указанный вид деятельности в РФ.
Ст. 32.9 оговаривает виды страхования, с детальным перечислением всех сфер страхового дела, на которые может распространяться предоставление защиты, включая защиту имущества, жизни и пр.
Заключительные положения
В заключительных положениях закона об организации страхового дела в Российской Федерации содержатся следующие моменты:
- иностранцы и апатриды (лица без гражданства) уравниваются в правах с гражданами Российской Федерации, применительно к области страхования;
- предусмотрен порядок разрешения спорных ситуаций, возникающих в процессе взаимоотношений субъектов и при взаимодействии с надзорными органами – путем обращения в судебные органы различной иерархии, в зависимости от компетенции указанных инстанций;
- установлена приоритетность международных законодательных актов при выявлении противоречий с положениями российского права.
Совершенство российского страхового законодательства, регулирующего такую важную область как страховое дело, еще вызывает обоснованные сомнения всех участников данной сферы. Но принятый закон устанавливает фундамент для построения взаимоотношений всех субъектов в правовом поле. Но еще предстоит масштабная работа по приведению законопроекта, регламентирующего организацию страхового дела в РФ в соответствии с требованиями, предъявляемыми уровнем развития современного общества.
