Стороны, принимающие участие в процессе страхования, вступают в отношения, специфика которых определяется целями и задачами данного рода деятельности. Страховые правоотношения связаны с необходимостью исполнения всеми их участниками принятых на себя и установленных законодательством обязательств. Рассмотрим особенности понятия страховых правоотношений с учетом требований российского права, их разновидности и признаки.
Страховые правоотношения — что это
Страховыми правоотношениями называют разновидности обязательств гражданско-правового характера, установленных между сторонами, участвующими в страховании, и определенных государственными законодательными нормами.
Признаки и их возникновение
Возникновение этих отношений можно определить по наличию следующих признаков:
- правового регулирования этих экономических отношений;
- волевого характера – они являются продуктом направленного действия каждого из участников;
- двусторонности – влияние субъективных прав и юридических обязанностей устанавливает двустороннюю связь между субъектами страхования;
- взаимосвязанности – все участники этого процесса связаны взаимными обязательствами, без которых невозможно соблюдение прав каждого из участников;
- регулирующей роли отношений – эта особенность определяет действия сторон и придает упорядоченности всему процессу, с формированием или определением общественной воли;
- соблюдению принципа равноправия всех участников.
Возникновение этих правоотношений неизбежно после того, как участники вступают во взаимодействие в рамках процедуры страхования. Стимулирует их возникновение наличие страхового риска для одной из сторон и соответствующего интереса, выступающего в роли экономического и правового фактора.
Эти отношения делают возможным защиту имущественных интересов граждан и организаций посредством формирования финансовых фондов, которые создаются объединением уплаченных страховых взносов.
Общая характеристика страхового правоотношения
Сложности в определении общей характеристики страховых правоотношений связаны с тем обстоятельством, что непосредственно область страхового права является комплексным понятием. Поэтому отношения сторон в этой сфере носят разнородный характер и формируются из нескольких составляющих, различных по своей сути – гражданским, правовым и пр.
Характеристики этих правоотношений предусматривают следующие особенности:
- их возникновение определяется государственным правовым регулированием, устанавливающим регламент взаимоотношений сторон;
- они являются двусторонней связью юридического характера, в которую вступают субъекты процедуры страхования. Указанный процесс организуется государством в виде, наиболее способствующим повышению эффективности и достижению максимальной пользы для общества;
- с их помощью определяется порядок действий каждой из сторон в определенной ситуации, типовую модель которой устанавливают государственные нормативы, регламентирующие этот процесс;
- участники страхования изъявляют собственную волю, принимая и осуществляя предусмотренные законом обязательства в исполнение прав остальных сторон. Также свою волю диктует государство, устанавливая действующими нормативами регламент, по которому предстоит действовать участникам процесса страхования. Наибольший простор собственного волеизъявления предоставляет область добровольного страхования.
Государством охраняется соблюдение правил, принятых для этих правоотношений. Государственным органам предоставлено право контроля исполнения сторонами принятых на себя и установленных законом обязательств, через который обеспечивается соблюдение прав участников.
Подробнее об участниках и субъектах страховой деятельности можно узнать здесь.
Содержание страховых правоотношений
Содержание страховых правоотношений определяется правами и обязанностями субъектов. Страхователь владеет следующими основными и неотъемлемыми правами:
- получения возмещения при наступлении страхового случая в рамках заключенного полиса, до истечения срока исковой давности;
- назначения любого лица в качестве выгодоприобретателя в случае летального исхода для получения страховой компенсации.
В остальном права и обязанности сторон взаимосвязаны между собой. Обязанности страхователя, как субъекта страховых правоотношений, предусматривают:
- полную и своевременную выплату взносов, согласно заключенному договору страхования, недобросовестное производство которых может стать основанием для разрыва взаимоотношений субъектов по инициативе страховщика;
- предоставление страховщику полной информации относительно обстоятельств, которые могут повлиять на возникновение и степень серьезности страховых рисков;
- заботу о ценностях, имуществе, здоровье и других предметах заключенного договора страхования после его подписания;
- извещение страховщика о наступлении события, входящего в число страховых случаев, согласно полису в сроки и в порядке, предусмотренном договором;
- принятие прав страхователя выгодоприобретателю в случае смерти заключившего договор, с соответствующим уведомлением страховщика;
- соблюдение регламента по расторжению договора, предусмотренного положениями данного соглашения;
- в случае предъявления страховщиком регрессных прав, предоставление в его распоряжение необходимых документов и материалов.
В числе обязанностей страховщика необходимо отметить наличие следующего:
- предоставление страхователю информации относительно принятых правил страхования;
- своевременного выполнения материальных обязательств в рамках положенной выплаты при наступлении страхового случая;
- возмещения средств страхователя, израсходованных на предотвращение и снижение убытков для застрахованной собственности;
- пересмотра положений заключенного договора при изменении обстоятельств, влияющих на процесс страхования;
- соблюдения конфиденциальности относительно информации, которая стала ему доступной после вступления в страховые правоотношения.
Субъекты страхового права должны неукоснительно соблюдать взаимные обязательства, предусмотренные полисом и установленные законодательными нормами.
Классификация и виды
В нормах государственного права существует несколько классификаций страховых правоотношений. Учитывая содержание этих отношений и методы их государственного регулирования, они могут быть:
- частными;
- публичными.
Частные отношения, значительно преобладающие над публичными, относятся к превалирующим на рынке страхования.
Отечественная система страховых взаимоотношений предусматривает наличие только двух видов страхования, в отношении которых присутствует публичное правовое регулирование:
- обязательного медицинского;
- социального.
Законодательство устанавливает, что страхование может осуществляться по принципу добровольности, с заключением договора, и обязательности – по нормам государственного права.
Функционально эти правоотношения могут быть:
- регулятивными;
- охранительными.
В процессе поведения субъектов в рамках страховых взаимоотношений, регулятивные можно разделить на следующие виды:
- наступающие в процессе согласования и подписания полиса;
- происходящие во время действия договора или после его расторжения субъектами.
В зависимости от предмета страхования, эти отношения сторон могут быть:
- имущественными;
- личными;
- материальными;
- процедурно-организационными;
- в рамках обязательного страхования.
Учитывая степень важности страховых правоотношений, различают:
- основные – влияющие на страховые обязательства и права субъектов;
- вторичного характера – определяют дополнительные права и обязательства сторон.
В дополнение к перечисленному, можно привести еще несколько характеристик, влияющих на разделение этих правоотношений на классы и виды.
Понятие страхового правоотношения
Понятие страхового правоотношения предусматривает общественное взаимоотношение участников процедуры страхования в рамках, установленных законодательными нормами.
Это понятие включает род обязательств, при которых один участник, которым выступает страхователь, наделяется правом получить компенсацию при возникновении ситуации, квалифицированной как страховой случай в заключенном сторонами полисе.
Субъекты и объекты страховых правоотношений
Страховые правоотношения предполагают наличие следующих субъектов:
- страхователя – гражданина или организации, страхующей риски;
- страховщика – организации, предоставляющей страховые услуги;
- выгодоприобретателя – лица, обладающего правом владения выплатами по полису.
Страховщик имеет право действовать самостоятельно или через страховых брокеров, выполняющих посреднические функции в правоотношениях сторон.
Объектом этих правоотношений называют для одного из участников – получение денежной выплаты в качестве компенсации убытков от наступления страхового случая, для другого – перечисление указанных средств. Понятия субъектов и объектов определены законодательством.
Страховые правоотношения – это емкое и сложное понятие, определяющее действия, права и обязанности сторон, задействованных в процессе страхования. Эти отношения регулируются и контролируются государством и осуществляются в рамках принятых законодательных норм.
