Страхование – это документ законного соглашения, в рамках которого стороной страховщика даётся гарантия принять на свои плечи все возможные риски страхователя. Спектр их правовых взаимоотношений обязан быть документально оформлен договорным соглашением. Чтобы гарантировать застрахованному лицу материальное возмещение в случае страхового происшествия, работает специализированный государственный надзор за страховыми компаниями (СК). О том, что представляет собой надзор страхования, каков его функционал, принципы, законы можно узнать из данной статьи.
- Что такое контроль страхования: его необходимость
- Надзорные принципы страховой деятельности
- Основные задачи, функционал страхового контроля
- Цели российского страхового контроля
- Нюансы лицензирования, профессиональной аккредитации
- Надзорные стадии
- Орган, осуществляющий государственный контроль
- Кто контролирует СК по ОСАГО: кому жаловаться
- Какие законы регулируют деятельность субъектов страхового дела: ответственность сторон
- Об ответственности сторон
- Резюме
- Видеофайлы
Что такое контроль страхования: его необходимость
Субъектов страхования строго контролируют с государственной стороны. Контроль является старейшим институтом охраны прав клиентов страхования. Производя контрольные мероприятия над деятельностью страховых компаний, государственная «машина» создаёт необходимую инфраструктуру для того, чтобы все страховые субъекты уважали соответствующие законодательные нормы, а также для пресечения их нарушений.
Страховочный надзор (СН) – это структура, построенная из нормативных требований, обязательных к исполнению со стороны всех субъектов страховочного процесса, их координации, наложения штрафных санкций. Характеристика контроля страхования:
| Что такое СН? |  |
| Каким принципам следует СН? |  |
| Какие задачи ставит СН? |  |
Деятельность субъектов страхового дела предполагает работу по страховке, перестраховке, взаимной страховке и пр. Субъектами страхования служат:
Субъекты должны лицензироваться: исключение представляет лишь работа страховых актуариев – они подвергаются аттестации.
Вся информация по страховым субъектам должна вноситься в перечень Единого Государственного Реестра в РФ. Их обязанности:
Под страховым контролем подразумевается надзор за СК со стороны специальных государственных структур. Контролирующими органами производятся следующие действия:
Надзорные принципы страховой деятельности
Органы надзора обладают рядом значимых полномочий. Они могут инициировать проверку, призвать к ответственности виноватых лиц, начать судебное рассмотрение. Страховой надзор осуществляется на трёх базовых принципах:
| №/№ | Принцип | Пояснение |
| 1. |
Законность | Государственные законы устанавливают нормы, которым следует подчиняться всем властным представителям, должностным лицам |
| 2. |
Организационное единство | Деятельность центральных/территориальных филиалов представляет собой слаженный «организм» |
| 3. |
Гласность | Все сведения относительно работы Департамента располагаются в зоне общественной доступности. Информация опубликовывается на просторах интернета с целью того, чтобы каждый мог получить необходимые сведения.
Каждая СК должна опубликовывать информацию о своём финансовом положении. Это помогает страхователям производить выбор той СК, куда разумнее всего обратиться |
Департамент рынка страхования имеет право осуществлять контроль за профильными делами, отслеживая качество выполнения субъектами единых законных требований. Тогда сторона страхователей может смело производить вложение денег.
Основные задачи, функционал страхового контроля
Страховой надзор включает в себя строгое следование со стороны всех субъектов страховых законов, предупреждение ошибок участников рынка страхования, защиту интересов застрахованных лиц и пр. На российской территории страховой контроль осуществляет основную тройку функций:
Государственный надзор за профессиональной деятельностью субъектов страхового дела призван выполнять чётко очерченный функционал:
- следить за качеством исполнения законов;
- осуществлять процедуру аттестации актуариев;
- производить выдачу/отмену лицензионных прав;
- обеспечивать единство действий/нормотворчества;
- производить надзор за субъектами рынка страхования.
Внимание! Основная функция СН – осуществление охраны прав, данных страхователям. Департаментом производится выдача агентам разрешительных документов на увеличение базового капитала, а также на создание в стране отделений с западным инвестированием. Департамент не допускает формирования монополий.
Цели российского страхового контроля
Ведущие игроки, работая в единой государственной связке, обязаны друг друга понимать. Страховой контроль ставит перед службой Департамента страхования ряд первоочередных целей:
- формирование у клиентов заинтересованности услугами в сфере страхования;
- перспективное построение надзорной системы;
- гарантирование обязательств по выплате страховых денег;
- создание/развитие рынка страхования;
- воспитание молодых кадров;
- формирование условий для инвестирования.
Весь спектр контролирующих мер содействует активному развитию страхового рынка страны.
Важное замечание! Данный контроль осуществляет регуляцию деятельности западных СК и компаний с преобладанием иностранного капитала. Налоговая политика в отношении к таким СК ещё требует усовершенствования.
Нюансы лицензирования, профессиональной аккредитации
Важная форма государственного контроля – выдача лицензий. Ни одна СК не может работать, если у неё нет разрешения.
Следует знать! Лицензия – документальное свидетельство, удостоверяющее право СК осуществлять конкретные виды страховой деятельности в стране, либо на ее определённой территориальной части, указанной страхующей организацией.
Лицензия выдаётся Департаментом страхования Центрального Банка России. Она выдаётся по факту предъявления установленного документального пакета, включающего:
- заявительное обращение;
- ряд учредительных бумаг;
- информацию о результатах проверки финансов СК;
- устава компании и пр.
Лицензию могут отозвать, приостановить посредством предписания надзорного органа в отношении любого страховщика, который недобросовестно выполняет свою работу.
Под профессиональной аккредитацией «игроков» рынка страхования (банкострахования) понимается селекция со стороны банков СК, с целью дальнейшего сотрудничества.
В случае совместного создания банком/СК единой банкостраховой группы, клиент получит страхование на гораздо более выгодных условиях, а также отличное качество сервиса. Со стороны банков, реализация страховых услуг является всего лишь сопутствующей (к примеру, страховка имущества, приобретённого по кредиту).
Страховой рынок России имеет не статичную форму: он постоянно изменяется, увеличивается за счёт новых продуктов/услуг страхования. В фондах СК аккумулированы гигантские денежные средства.
Надзорные стадии
Государственный контроль имеет на 3 стадии:
| №/№ | Стадии | Пояснения |
| 1. |
Предварительная | Осуществляется вынесение вердикта выдать лицензию. В России разрешается, чтобы одна СК производила все виды страхования |
| 2. |
Текущая | Производят органы надзора и независимые аудиторы. Надзорный предмет – это осуществление страховщиками ряда финансовых действий:
· создание резервов страхования; · существование свободных денег в объёме, установленном нормативами; · следование требованиям полученной лицензии |
| 3. |
Последующая | Контроль по факту уже проведённой проверки финансовых документов. СК обязаны публиковать:
· отчётность за год; · баланс от бухгалтеров и пр. |
Внимание! С целью проведения контроля в РФ действуют независимые страховые аудиторы. Они курируют лицензирование страховой деятельности, квалификацию, уровень профессиональных познаний.
Орган, осуществляющий государственный контроль
Многих интересует, кто контролирует страховые компании? Утверждён список структур государственного уровня, в перечень профессиональных обязанностей которых входит надзор в Российской Федерации за страховщиками:
- ФССН – структура, состоящая из: «Страхнадзора», «Росстрахнадзора», «Страховых инспекторов».
- «Автостраховой Союз РФ» (РСА).
ФССН представляет структуру, осуществляющую лицензирование: утверждение/аннулирование лицензий, производство контроля за соблюдением требований закона и пр.
Внимание! Куда подавать жалобу? Так как ОСАГО – это обязательный вид страховки, то тарификация на полисы не определяется самой СК, а является единой. Каждая СК, которая реализует полисы по ОСАГО, должна следовать общим тарифам, установленным Банком России, начиная с 2014 г.
Кто контролирует СК по ОСАГО: кому жаловаться
Вопросами регулирования деятельности СК занимаются Центробанк (ЦБРФ), совместно с РСА (вопросы по ОСАГО). Жалобу, в случае задержки страховых выплат, а также любых незаконных действий, следует подавать непосредственно на СК.
Перед тем, как писать жалобу, необходимо подать заявление на имя руководителя СК: нередко спорное дело удаётся решить через диалог со страховщиком. Но если мирного решения не получается, то надо обращаться к следующим контролирующим органам:
- РСА;
- Центральный банк РФ;
- Роспотребнадзор;
- Прокуратура.
Отправив копии жалобы вышеперечисленным организациям, которые регулируют страховую деятельность, необходимо также отправить одну копию на имя руководителя СК, находящегося в головном офисе.
Какие законы регулируют деятельность субъектов страхового дела: ответственность сторон
Перечень законов, регулирующих деятельность игроков страхового рынка:
Внимание! Основным законом общего характера, регулирующим страховую деятельность, служит ФЗ «Об организации страхования в России», принятый в 1992 г.
Его разработали для регулировки меж субъектных отношений, занимающихся страховой деятельностью (участвующих в них). Регулировка этой в области осуществляется посредством законов целевого/непрямого действия:
- Прямое действие – эти регулируемые законы служат общему контролю страховой сферы, либо её отдельных видов.
- Непрямое действие – это законы, которые могут включать лишь отдельные «островки» страхования. Они осуществляют регулирование отдельных видов деятельности, обязуя страхователей произвести страхование всех сфер жизни. Сюда же относят законы, всего лишь отчасти регламентирующие страховую деятельность (к примеру, о бух. учете).
Об ответственности сторон
Если имеются нарушения договорных условий, стороны страховщика/страхователя призваны нести всю меру ответственности:
- Страхователь оберегается текстом закона, который защищает его права. Если потребительские права нарушаются, пострадавший получает полномочия требовать компенсацию морального вреда.
- Страховщик имеет возможность не производить выплату страхователю, если виноватым в страховом случае признаётся клиент СК.
Резюме
Государственное контролирование страховой области производится для соблюдения требований статей страхового законодательства, качественной эволюции страховой области, правовой охраны страховщиков/страхователей, а также прочих заинтересованных лиц, включая само государство.
Государственный контроль за исполнением страховой деятельности предполагает выполнение трёх основных функциональных опций, посредством которых обеспечивается крепкая защита страхователей, это: заключение страховых договоров, обеспечение гласности, поддержание ответственности/дисциплины во всей отрасли.
