Организациям, занимающимся страховой деятельностью, и их клиентам необходимо учитывать, что Гражданкий кодекс РФ предусматривает ряд интересов, страхование которых противозаконно. В предлагаемом материале рассматривается, в отношении чего не допускается страхование, с примерами и комментариями соответствующей статьи ГК РФ.
Статья 928 Гражданского кодекса РФ об интересах, страховать которые не допускается
В соответствии с положениями указанной статьи ГК РФ, страхование запрещено в отношении следующего:
- действий или событий, нарушающих требования законодательства и относящихся к противоправным;
- убытка, вызванного игрой в азартные игры, участием в лотерейных розыгрышах, заключением пари и прочих;
- затрат, которые связаны с необходимостью выкупа заложников и осуществлялись в вынужденном порядке.
Если любое из перечисленных обстоятельств станет предметом договора страхования, такое соглашение следует считать ничтожным (противоречащим нормам закона Российской Федерации).
Пример интересов, страхование которых запрещено
Содержание ст. 928 Гражданского кодекса в отношении предметов страховых соглашений, которые не допускаются, проще рассмотреть на конкретных примерах:
- игрок в тотализатор застраховал денежную ставку на случай возможного проигрыша;
- в связи с пробелами в налоговом законодательстве, отдельные налоги, относительно которых отсутствуют четкие формулировки в НК РФ, могут быть взысканы с определенной степенью вероятности; в результате отмеченного, бизнесмен застраховал свой интерес на случай, если придется выполнить данные платежи, что не допускается;
- клиент пытается заключить договор имущественного страхования в отношении собственности, которая ему не принадлежит;
- содержатель публичного дома заключает договор страхования женщин, которые заняты в данном заведении от возможных болезней, связанных с родом деятельности.
Во всех примерах, которые перечислены выше, страхователь заключает договор страхования интересов, в отношении которых подобное не допускается. Поэтому такие соглашения не могут обладать юридической силой, а в отношении субъектов, выявленных в указанных действиях, возможно применение наказаний в рамках КоАП РФ и других нормативных актов.
Комментарии к статье
Страховые правоотношения возникают только при условии наличия соответствующего интереса. Комментируемая статья ГК РФ не содержит понятия «страхового интереса». Но из формулировок, которые приведены в других разделах ГК РФ, становится понятным, что подобный термин означает правоотношение лица к благу материального или нематериального характера, с различной степенью вероятности подвергающемуся угрозе.
С целью минимизации последствий возможных рисков заключается страховой договор. В данной ситуации важно наличие объективного правоотношения к страхуемому благу, а не существующее только в представлении клиента. Наличие права страхователя на получение блага в приведенной ситуации не имеет значения. Важно присутствие реального риска утраты страхуемого объекта или нежелательного события.
В описанной выше ситуации со страховкой женщин, которые заняты в публичном доме, страхование становится противоправным по причине того, что в роли клиента выступает содержатель указанного заведения. Поскольку данный вид деятельности не допускается законом, преступен и страховой интерес субъекта.
Относительно отмеченной статьи ГК РФ необходимо также учесть следующие моменты:
- При указании противоправных интересов, которые не допускается страховать, отсутствует четкая формулировка, позволяющая соответствующим образом охарактеризовать указанные действия. Поэтому в каждом конкретном случае необходимо руководствоваться общими принципами, которые отличают незаконные сделки и положения ст. 1 данного норматива, указывающей на добросовестность отношений в гражданском праве.
- Несмотря на то, что участие в лотереях и других азартных играх не всегда является противозаконным, данные действия плохо совместимы с общепринятыми моральными и этическими принципами; но наложение данного запрета не распространяется на организаторов подобных акций, желающих застраховать возможные убытки от подобного рода деятельности.
- Запрет на страхование выкупа заложников связан с желанием не допустить провоцирования данного захвата – ведь при отсутствии таких мер вероятность получения денег от подобного террористического акта для преступника значительно бы возросла.
Рынок страховых услуг и предложений постоянно развивается, охватывая все новые сферы и направления. Важно, чтобы деятельность в области страхования осуществлялась в рамках законодательных норм и не противоречила действующим нормативным актам, с заключением договоров, которые допускаются законом.
Клиентам, прибегающим к услугам страховщиков, следует помнить, что в случае страхования противоправных интересов, в отношении которых подобное не допускается, страхователь может напрасно потратить деньги на полис. В результате договор признают незаконным, обоснованно отказав выгодоприобретателю в выплате премии, и подобные действия не получится оспорить в суде.
