Цель страхования – защита собственности и других интересов застрахованного лица. В обычной ситуации для этого достаточно воспользоваться услугами одной страховой организации. Но если один объект одновременно страхуется в нескольких компаниях, это свидетельствует о применении страхования с целью извлечения прибыли, что не допускается действующим Гражданским Кодексом РФ. Двойное страхование – запрещенная российским законодательством операция, об особенностях которой в ОСАГО и других направлениях пойдет речь в предлагаемом материале.
- Что такое двойное страхование
- Сравнение с перестрахованием
- Какие виды двойного страхования существуют
- Имущественное страхование
- Личное
- Страхование ответственности
- Последствия двойного страхования
- Страховые случаи, возникающие при двойном страховании
- Действия при наступлении страхового случая
- Видео по теме статьи
Что такое двойное страхование
Под двойным страхованием понимают страховую операцию, при которой заключается несколько договоров относительно одного и того же имущества, когда сумма страховки превышает его совокупную стоимость.
Непосредственно указанное понятие в российском законодательстве не упоминается. Но косвенные признаки данного действия содержатся в ГК РФ.
При более детальном изучении вопроса, становится понятным, что данный вид сделки характеризуется следующими особенностями, разграничивающими его с сострахованием и дополнительной страховой защитой в ОСАГО и других направлениях:
- участием двух или более страховых компаний;
- превышением общей страховой суммы стоимости объекта;
- распространением страховой защиты на один объект;
- одинаковыми рисками по договорам страховок;
- общим календарным периодом действия страховых полисов.
Формального запрета на подобные действия не налагается. Нарушение законодательства проявляется, только если это действие производится с общим превышением стоимости застрахованного объекта, по сравнению со страховыми суммами.
Сравнение с перестрахованием
Если сравнивать двойное страхование в ОСАГО и других направлениях с перестрахованием, необходимо отметить следующие особенности:
- двойное страхование осуществляется страхователем, а перестрахование – страховой компанией;
- в обеих ситуациях по одному объекту заключается два или более договоров;
- при двойном страховании речь идет об имущественных интересах, защите рисков бизнеса или ответственности (ОСАГО и пр.), перестрахование связано с опасностью отказа в получении компенсационных выплат.
Как видно из представленного сравнения, единственная общая черта – наличие нескольких договоров. Но в остальном – это абсолютно разные разновидности страховой деятельности.
Какие виды двойного страхования существуют
Формально подобные действия не запрещаются законодательными нормами (если исключить законодательство ОСАГО). При выявлении указанного факта не предусмотрено привлечение к административной или уголовной ответственности за страхование одного объекта одновременно у нескольких страховщиков по одинаковым рискам.
Но необходимо учитывать определенные ограничения, при нарушении которых у страхователей или страховщиков могут возникнуть неприятности. Далее – детальнее о двойном страховании в различных сферах страховой деятельности (имущественном, ОСАГО и пр.).
Имущественное страхование
Закон в положениях ст. 947 ГК РФ не допускает такого страхования, при котором общая сумма выплат по страховкам собственности превысит стоимость застрахованного имущества. К примеру, если стоимость квартиры составляет 1,5 млн. руб., то общий размер страховых премий, при оформлении нескольких полисов одновременно, не может превышать указанной суммы.
Это требование распространяется и к ситуации с участием одной страховой компании. Стоимость объекта нельзя превышать размером предусмотренной премии по страховке, если стороны хотят избежать нежелательных правовых последствий.
Законодательство не запрещает обращаться по поводу страховки к нескольким организациям, не ограничивая их числа. Но ограничение касается сравнения стоимости застрахованного объекта с размером страховой премии.
К примеру, страхователь может обратиться к различным страхователям, приобретя полисы по различным рискам для одного объекта недвижимости. Главное условие, чтобы общая сумма по страховкам не превышала стоимости данной квартиры.
Личное
В личном страховании ситуация несколько проще, поскольку понятие стоимости застрахованного объекта здесь неприменимо. Страхователь вправе обращаться к любому количеству страховщиков, отдельно с каждым оговаривая стоимость договоров.
В данной ситуации законодательство не запрещает страхование жизни по одинаковым рискам одновременно в нескольких компаниях.
Страхование ответственности
Здесь ситуация аналогична с личным страхованием. Страхователю ничто не препятствует обратиться к нескольким организациям и заключить договора по защите от идентичных рисков.
Необходимо учесть исключения, относящиеся к тем областям страховой деятельности, где запрет на двойное страхование установлен законодательно. Одно из таких направлений – ОСАГО. Застраховать одного водителя в ОСАГО дважды не получится, поскольку ведется единая электронная база, в которой зарегистрированы выданные полисы. Но и смысл в подобных действиях со стороны страхователя отсутствует, поскольку выплаты по ОСАГО в случае ДТП полагаются за счет полиса нарушителя. В результате СК застрахованного лица будет платить по ОСАГО пострадавшему, если виновным окажется непосредственно страхователь.
Последствия двойного страхования
Сторонам, прибегшим к двойному страхованию, необходимо учесть такие нежелательные последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ:
- в случае превышения страховой суммы стоимости застрахованной собственности либо предпринимательских рисков (по ОСАГО и пр.), договор признается ничтожным на размер отмеченного превышения, каковое не подлежит возврату;
- при рассрочке страховых выплат, общая стоимость договора снижается до цены объекта, с пропорциональным изменением платежей;
- если двойное страхование стало причиной умышленных действий страхователя, введшего в заблуждение страховщика относительно стоимости объекта, СК вправе аннулировать договор и потребовать от клиента возмещения нанесенного ущерба.
Хотя в указанной статье и не используется термин «двойного страхования», но четко перечислены признаки, при выявлении которых действия сторон являются нарушением законодательных норм, что подпадает под приведенную выше трактовку данного термина.
Страховые случаи, возникающие при двойном страховании
При использовании двойного страхования в ОСАГО и других областях, стороны могут прибегнуть к контрибуции при расчете стоимости страховых выплат. Этот способ предусматривает разделение выплат между всеми компаниями, в которых данный объект застрахован по одинаковым рискам.
Стоимость выплаты по страховке рассчитывается с использованием следующей формулы:
В = СВ1/(СВ1 + СВ2 +…+ СВn) × У, в которой:
- В – общий размер выплаты;
- СВ1…n – страховые выплаты первого и всех последующих СК;
- У – стоимость ущерба.
В этом случае расходы делятся между всеми СК.
Но если страховщики не пришли к соглашению по поводу контрибуции, сокращается стоимость выплаты одной из СК.
Это проще рассмотреть на конкретном примере. Общая стоимость застрахованного объекта составляет 1 млн. руб. Страхователь застраховал имущество у трех страховщиков на следующие суммы:
- у первого – на 500 000 руб.;
- у второго – на 400 000 руб.;
- у третьего – на 300 000 руб.
В итоге контракт с третьим страховщиком будет признан ничтожным на сумму 200 000 руб., превышающую общую стоимость застрахованного имущества.
Действия при наступлении страхового случая
В случае выявления превышения страховой суммы над страховой стоимостью, страховщик может действовать следующим способом:
- уменьшить страховую премию по ОСАГО или другим страховкам на сумму превышения стоимости объекта;
- при выявлении мошеннических действий со стороны клиента – аннулировать сделку, потребовав через суд выплаты компенсации за нанесенный ущерб.
В некоторых ситуациях двойное страхование может помочь полноценно компенсировать потенциальные убытки. Это особенно актуально для крупных промышленных объектов, с которыми не всегда в состоянии справиться один страховщик.
Но в некоторых областях страхования (ОСАГО и пр.), такие действия со стороны страхователя не только нецелесообразны, но и прямо нарушают требования действующего законодательства.
Многие страховщики, желая предотвратить подобную ситуацию, прибегают к дополнительным действиям, чтобы исключить подобную возможность. Данные моменты отдельно оговариваются в правилах работы компании и в заключаемых контрактах.
При выявлении факта мошенничества со стороны клиента, организация вправе досрочно прекратить исполнение обязательств, аннулировав соглашение. А страхователь окажется вынужден возмещать понесенные страховщиком убытки.
При расследовании подобной ситуации, важно понимать, в какой момент раскрылся данный факт. Это может произойти:
- до возникновения страхового случая, предусмотренного полисом ОСАГО и пр.;
- после того, как произошел страховой случай.
В первом случае проблема по ОСАГО или другому полису может быть урегулирована приведением в соответствие требованиям законодательства договорной документации. Общая стоимость договоров изменяется в соразмерном выражении. Это позволяет в дальнейшем избежать противоречий законодательным нормам.
Но если страховой случай по ОСАГО или другому полису уже произошел, решить проблему сложнее. Если факт умысла со стороны страхователя не выявлен, ситуация разрешается одним из двух приведенных выше способов:
- соразмерным уменьшением стоимости всех заключенных контрактов;
- признанием недействительным одного из соглашений на размер превышения стоимости.
Перечисленные законодательные запреты в России введены с целью недопущения страхования в качестве способа наживы и незаконного обогащения. Страховой вид деятельности предполагает защиту от возможных рисков. Поэтому, если выяснится, что общий размер выплат превышает страховую стоимость имущества, это может повлечь неблагоприятные финансовые последствия для владельца.
