Аграрный сектор производства намного больше, чем другие отрасли промышленности подвержен воздействию случайных и непредсказуемых по величине факторов, на которые люди повлиять не в силах. Риски затрагивают не только погоду, которая в РФ не отличается мягкостью и стабильностью. Довольно часто причиной проблем катастрофического масштаба является сам человек с его техникой, неосторожными или умышленными действиями, пренебрежением действующими в аграрной сфере правилами. Сельскохозяйственное страхование позволяет не только смягчить, но и свести к минимуму потери, вызванные вмешательством сил природы или третьих лиц.
Плюсы и минусы страхования
Аграрная промышленность играет важную роль в формировании государственного бюджета и является одной из основ независимости страны. Исходя из этого, на уровне правительства разработана программа поддержки отечественных фермеров. Правила, виды и особенности проведения сельскохозяйственного страхования прописаны в федеральном законе от 29.12.2006 N 264-ФЗ (ст. 12).
Основные преимущества данного вида услуг заключаются в следующем:
- Защита от всех возможных событий техногенного и природного характера, которые могут полностью или частично уничтожить объект агрострахования.
- Гибкий подход к каждому клиенту. Включение в договор франшизы, что существенно снижает стоимость полиса и обеспечивает компенсацию крупных потерь.
- Широкий спектр охватываемых соглашением направлений. Так, может быть застрахован урожай, живые существа, движимое и недвижимое имущество.
- Четко прописанный размер компенсации с перечислением условий ее получения.
- Уменьшение финансовых потерь при наступлении событий, отнесенных к категории оплачиваемых рисков.
- Снижение вероятности банкротства по причине полного уничтожения культур в любой стадии выращивания из-за событий, вызванных природным и человеческим фактором.
- Применение передовых технологий обзора и анализа ситуации в сельском хозяйстве.
- Возможность получения бесплатной консультации от опытных дипломированных специалистов.
Есть в этом направлении бизнеса и свои минусы. Учитывая непредсказуемость развития ситуации в аграрной сфере, сельскохозяйственное агрострахование не является приоритетным направлением в деятельности большинства компаний. Процентная ставка в регионах со сложными погодными условиями может быть высока настолько, что потенциально влияет на будущую прибыль.
Обратите внимание! Для увеличения объема операций по защите фермерских хозяйств от непредвиденных ситуаций разработаны программы перестрахования в надежных и стабильных международных компаниях, таких как Partner Reinsurance Europe SE, Swiss Reinsurance Company Limited, General Reinsurance AG.
Что относят к объектам страхования сельскохозяйственных предприятий
Сфера сельхозстрахования относится к категории добровольной, несмотря на наличие мощной правительственной поддержки. Так, при наступлении последствий от катастрофических ситуаций, за счет государства проводится возмещение в размере до половины понесенного ущерба от гибели посевов, животных, материальных ценностей.
При составлении договоров между СК и фермерами, в договоре могут указываться страховые случаи, возникшие по следующим причинам:
- природные катаклизмы — наводнения, пожары, ранние заморозки, засуха, отсутствие снега зимой;
- эпидемия, нашествие грызунов и насекомых;
- аварии на водопроводных и электрических коммуникациях, вызвавшие нарушение в содержании растений и животных;
- техногенные катастрофы, вызвавшие несовместимые с дальнейшим функционированием застрахованного объекта условия;
- контакт с хищниками и ядовитыми рептилиями;
- кражи и хищения материальных ценностей;
- умышленное повреждение животных, растений, техники и строений;
- падение летательных аппаратов или наезд транспортных средств;
- указание ветеринарной службы по уничтожению урожая, приплода или взрослых особей.
Сельскохозяйственное страхование распространяется на такие объекты:
- Растения. В эту категорию входят посевы растительных культур, собранный, но еще не реализованный урожай, в том числе и перевозимый транспортом к заготовительным базам.
- Поголовье. Здесь учитываются мясные и пушные виды животных, рыба, птица и насекомые (пчелы).
- Имущество. В перечень входят строения для содержания представителей флоры и фауны, вспомогательные сооружения, оборудование, коммуникации, специальная техника и грузовой транспорт. Также страховка может захватывать и гидротехнические объекты — пруды, каналы, дамбы, водохранилища.
Обратите внимание! Перечень животных, растений и материальных ценностей определяется специальным планом, который утверждается на каждый год отдельным распоряжением правительства РФ.
Сельскохозяйственные культуры
В растениеводстве страхование сельскохозяйственных культур является наиболее рискованным вложением со стороны компаний. Фермер не в состоянии повлиять на погоду, защитить свои наделы от пожара и действий третьих лиц. Именно поэтому это направление в обязательном порядке вносится в программу государственной поддержки.
В полис могут быть включены все или один из перечисленных видов страхования урожая сельскохозяйственных культур:
- природные аномалии в виде заморозков, засухи, подтопления, селевых потоков, града, молнии;
- умышленный поджог злоумышленниками, независимо от преследуемых ими целей;
- нашествие вредителей, повлекшее гибель культур, несмотря на принятые меры по использованию инсектицидов.
Оптимальным выбором является мультирисковое страхование урожая. Это услуга дорогая, но доступная для хозяйств, включенных в программу господдержки.
Обратите внимание! При оформлении договора на культуры, которые плодоносят несколько раз в году, в расчет берется весь объем урожая за сезон. При этом, страхованию подлежит вся площадь посева.
Животные
Страховыми случаями, связанными с животными, считаются события, документально подтвержденные уполномоченными на это органами. В документе прописывается факт падежа или признание животного непригодным для дальнейшего использования по назначению.
Помимо этого, застрахованный фермер может рассчитывать на компенсацию следующих расходов:
- лечебные мероприятия;
- вакцинация;
- забой;
- перевозка и утилизация останков.
Выплата страховки за падеж животных не производится в таких случаях:
- нарушение условий содержания, кормления и перевозки;
- несоответствие качества мяса установленным нормам;
- не соблюдение правил эксплуатации зданий и оборудования;
- использование некачественного корма и воды;
- наличие и обострение болезней, которые были у животных на момент заключения соглашения;
- непринятие мер по профилактике инфекционных заболеваний;
- старение, повлекшее потерю веса, ухудшение внешнего вида, смерть;
- военные действия, теракты;
- обрушение конструкций по вине страхователя.
Обратите внимание! В перечень объектов риска входит крупный и мелкий рогатый скот, свиньи, олени, пушные животные, птицы от перепелов до страусов, медоносные пчелы. Списки имеются в страховых компаниях, работающих в данном направлении.
Техника
Одним из видов проведения сельскохозяйственного страхования является защита техники, применяющейся в фермерских хозяйствах.
В договоре могут быть прописаны такие страховые риски:
- авария;
- ДТП с участием третьих лиц;
- пожар;
- попадание молнии;
- природное бедствие;
- оползни, провалы и землетрясения;
- падение летательных аппаратов;
- угон и кража;
- действия злоумышленников.
Важно! Техника может быть застрахована на текущий год или только на период ее использования по назначению. Если происшествие случается за границами установленной в соглашении территории, то выплаты не производятся.
Урожай каких сельскохозяйственных культур может быть застрахован
Страхование сельскохозяйственных культур имеет следующие особенности:
- заключение договоров до начала посевных работ;
- включение в соглашение всей площади земельного надела;
- право страховщика на осмотр объекта перед засевом, во время этого процесса, а также в период созревания растений.
На страхование принимаются сельскохозяйственные, овощные культуры и многолетние насаждения таких видов:
- масличные;
- зернобобовые;
- зерновые;
- картофель;
- кукуруза;
- помидоры;
- огурцы;
- хмель;
- чай;
- ягодные и фруктовые;
- ореховые.
Важно! О том, какие убытки страхуются при страховании посевов, прописывается в соглашении, отдельно на каждую культуру. При этом, указывается полное и частичное уничтожение урожая с вариантами повторного засева.
Сроки страхования
Сроки страхования установлены законодательством и имеют разнос в зависимости от климатической зоны.
Так, для средней полосы России они ограничены такими датами:
- 30 апреля — для осеннего урожая;
- 31 мая — для весеннего сбора;
- 30 июня — при выращивании на плантации.
После оформления соглашения страхователь получает полис установленного образца.
Важно! Подсчет размеров ущерба проводится путем определения объема среднего показателя урожая за последние 5 лет и вычета из него понесенного урона. При расчетах используются районные коэффициенты и данные бухгалтерского учета.
Стоимость страховки
Основой заключения договора является размер заявленной фермером страховой суммы.
Она зависит от следующих факторов:
- объект (растения, животные, имущество);
- балансовая стоимость;
- вид ценностей;
- условия эксплуатации техники и содержания животных;
- среднестатистическая выживаемость вида;
- размер франшизы;
- районный тариф.
Учитывая специфику этой сферы деятельности, цена полиса варьируется в пределах 2-8% от страховой суммы. При проведении калькуляции учитывается средний показатель потерь по региону.
Важно! Оплата услуг проводится по графику или единым платежом. Во втором случае страхователь может получить до 10% скидки.
Процедура оформления
Процедура агрострахования особо не отличается от процедуры оформления стандартных полисов.
Алгоритм этого мероприятия следующий:
- Выбор объектов, оценка рисков.
- Проведение расчетов, определение размера страховой суммы, ознакомление с действующими нормативами.
- Составление заявления в СК.
- Предоставление документации агенту, обсуждение деталей договора. По каждому объекту страхования расчет проводится отдельно.
- Согласование обязанностей сторон, а также порядка действий при наступлении страхового случая.
- Подписание соглашения, оформление оплаты, получение полиса.
Договор не заключается, если хозяйство не получало урожая в течение последних 3 лет, в районах с аномальными климатическими условиями, при содержании сенокосов и многолетних трав.
При правильном подходе к защите своего хозяйства от чрезвычайных ситуаций фермер может практически полностью покрыть свои расходы при их возникновении. Для этого нужно воспользоваться услугами программы господдержки, дополнительного и классического добровольного страхования.
