На фоне экономической, политической нестабильности и пандемии, все большее количество простых граждан и предпринимателей склоняются к решению о страховании своего здоровья и материальных ценностей. Принятый на сегодня процесс страхования является одной из форм правовых отношений между несколькими сторонами, предназначенной к сведению к минимуму последствий тех или иных происшествий, риску которых в равной степени подвергаются физические и юридические лица.
Процесс страхования — что это
Правовая основа данной сферы экономики была заложена принятием Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 г «О страховании». Впоследствии документ неоднократно дополнялся и изменялся, но в целом сохранил изначальную структуру и направленность.
Под страхованием понимается область взаимно обязывающих отношений, целью которых является защита материальных интересов клиентов при наступлении в их отношении определенных ситуаций, в правовом поле именуемыми страховыми случаями.
Фонды, из которых проводятся выплаты, создаются за счет поступления взносов, государственного бюджета, инвестиций и прочих, предусмотренных законодательством источников. Сумма вложений гражданина всегда на несколько порядков меньше размера оговоренной компенсации. Баланс имущественных интересов сторон поддерживается за счет сопоставления и анализа стоимости и вероятности рисков по отношению к числу обращений. То есть, человек заключает сделку о том, что может случиться какое-то определенное событие, ему возместят ущерб, а за это он платит деньги, которые перечисляются в общий фонд. Если случай не наступает, то выплаты получает другой вкладчик.
Важно! Процесс страхования оформляется документально. Правильность его проведения контролируется государством.
Схема процесса страхования
Страхование является неотъемлемой части процесса производства. Оно подразумевает как компенсацию материального ущерба, так и вреда здоровью и жизни работников. Независимо от формы возмещения, всегда в нем участвуют деньги. Таким образом страховая отрасль относится к к сфере финансов.
В данной схеме принимают участие такие функциональные единицы:
- Страхователь. Физическое или юридическое лицо, официально заключающее соглашение по защите своих потенциальных потерь.
- Страховщик. Организационно-правовой субъект, действующий на основе лицензии. Осуществляет создание и распределение средств денежного фонда.
- Фонд. Денежный резерв, используемый для проведения выплат при возникновении оговоренных сторонами сделки событий.
- Интерес. Мера и степень оценки возможных рисков, при возникновении которых появляется материальный ущерб или имущественная ответственность перед третьими лицами.
Важно! Интерес может быть полным и частичным, материальным и подразумеваемым. Во всех случаях он не может превышать стоимость имущества.
Этапы процесса страхования
Страхование является многоэтапным процессом, проводящимся в определенной последовательности.
Состоит он из таких фаз:
- Маркетинг. Сбор информации о конъюнктуре рынка. Определение ближайшей и долгосрочной политики.
- Создание страховых продуктов. Услуги, которые за определенную плату предоставляются гражданам и организациям. Вырабатываются такие детали, как правила страхования, перечни рисков, размеры покрытия, франшизы и взносов.
- Подготовка специалистов. Обучение, набор агентов, брокеров, менеджеров, бухгалтеров и управленцев.
- Продажа полисов, заключение договоров. Осуществляться это может в офисе, путем свободного поиска, по интернету. Документальное оформление и регистрация сделок.
- Андеррайтинг. Рассмотрение франшиз и тарифов, заявленных рисков и прочих нюансов.
- Сопровождение договоров. Ведение бухгалтерского учета, пополнение резервов, контроль поступления взносов и состояния объектов защиты.
- Урегулирование убытков. Рассмотрение заявлений о страховых событиях, оценка ущерба, принятие того или иного решения, проведение выплат.
Важно! Деятельность компаний контролируется Центробанком и Минфином РФ. В эти органы можно подать жалобы в спорных случаях.
Разновидности процессов страхования
В своей деятельности компании разрабатывают продукты, рассчитанные на все запросы населения, коммерческих и государственных структур
Основные бизнес-процессы страховщика охватывают такие направления:
- жизнь, здоровье;
- сохранность недвижимости;
- кредитование;
- транспортные средства (КАСКО и ОСАГО);
- сельское хозяйство;
- ценные бумаги, камни, металлы;
- имущество всех типов;
- гражданская ответственность;
- промышленно-монтажные риски;
- финансовые риски;
- сфера внутреннего и зарубежного туризма.
Страхование подразделяется на добровольное и обязательное. Во втором наличие полиса является условием для выполнения определенной деятельности.
Сегодня страховой сектор бизнеса находится в стадии прогресса. Происходит это благодаря поддержке государства, росту уровня правовой культуры населения, развитию и внедрению новых подходов.
