Положение о страховании — универсальная социальная мера, предусмотренная законодательством многих стран. Раскрыть понятие и значение страхования в России призваны ряд правовых актов, которые описывают сущность и особенности процесса страхования. Страховка разных форматов призвана минимизировать влияние неблагоприятных факторов в различных сферах: здоровье, имущество, финансы и т.д.
- Понятие и сущность страхования
- Правовое регулирование страховой деятельности
- Какую роль страхование играет в гражданском праве и сфере страховых услуг РФ
- Разновидности страхования в России
- Как устроены страховые правоотношения
- Стороны страховых правоотношений
- Понятие страхового риска и страхового случая
- Особенности страхового договора
- Видео по теме статьи
Понятие и сущность страхования
Понятие страхования формируется Законом РФ «О страховании», который дает четкое определение этому явлению. Так, страхование представляет собой разновидность правовых взаимоотношений, которые призваны защитить имущественные и другие интересы застрахованного лица при возникновении страховых случаев. Средства на восполнение потерь берутся из денежных фондов, которые формируется на основании раннее сделанных взносов или иных средств страхования.
Страхование распространяется как на физических, так и на юридических лиц. Оно может рассматриваться как экономическая категория. В этом случае этот процесс представляет собой сочетание экономических отношений, связанных с образованием и распределением средств денежных фондов. Кроме того, он является правовой категорией, которая регулируется нормативами и законами при возникновении отношений между страхователем и страховщиком.
Правовое регулирование страховой деятельности
Понятие и виды страхования регулируются рядом нормативно-правовых актов, закрепленных в законодательстве Российской Федерации. Страховые обязательства входят в сферу ответственности ряда законов, но в большей степени это относится к Гражданскому Кодексу. Помимо закона «О страховании», функционирует закон «О медицинском страховании граждан в РФ». Правила приобретения страховки утверждаются страховщиками на основании Закона «Об организации страхового дела».
Регулирование страховой сферы происходит на основании Указа Президента РФ, регламентирующего государственное участие в этой области. Действует также специализированный Указ «Об обязательном личном страховании пассажиров», устанавливающий правила организации пассажирских перевозок.
Это интересно! Конституция РФ содержит положения, гарантирующие государственное участие в области страхования. При этом, согласно ст. 39, поощряется добровольное социальное страхование и активная роль в организации дополнительных форм социального обеспечения.
Какую роль страхование играет в гражданском праве и сфере страховых услуг РФ
Социальное и экономическое значение страховки не исчерпывается одной функцией. Она может играть сразу несколько ролей:
- восполнение потерь в доходах граждан из-за возникновения чрезвычайных ситуаций;
- обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе;
- стимулирование рыночной экономики за счет гарантийного покрытия некоторых страховых рисков;
- поддержание процесса непрерывной работы предпринимателей.
Оформлением страховки могут заниматься государственные и негосударственные компании, деятельность которых играет важную социальную роль в решении общественных вопросов. Так, например, государство выплачивает социальные пособия при утрате гражданином работоспособности, в случае наступления инвалидности и т.д. Однако сумма этого пособия не покрывает затраты на реабилитацию. В этом случае помогают страховые компании, роль которых сводится к компенсации основных трат на лечение, если гражданин предварительно приобрел страховку.
Разновидности страхования в России
Существует несколько видов страховки, каждый из которых имеет свое понятие и значение в социальной и экономической общественной жизни.
Всего можно выделить пять основных видов страхования, отличающихся объектами и покрываемыми рисками:
- Имущественное. Основной объект страхования — любая разновидность имущества. К нему может относиться транспорт, недвижимость, грузы, бизнес, финансовые риски (например, при потере работы). Застраховать можно почти все имущество с учетом потенциальных рисков.
- Личное. В этом случае происходит страхование жизни, здоровья, трудоспособности. Роль этой разновидности тесно связана с экономической составляющей. Так, например, она может использоваться для страхования жизни заемщика при взятии ипотеки, компенсировать траты на дорогостоящее лечение, защищать от несчастных случаев и т.д.
- Страховка ответственности. Роль этого типа страховки сводится к возмещению ущерба, который застрахованное лицо в силу обстоятельств причинило другому лицу. Понятие такого страхования часто встречается в дорожно-транспортной сфере, при возникновении отношений между нанимателями и работниками, в товаропроизводстве и т.д.
- Титульное. Такой вид страховки связан с возможными финансовыми потерями из-за утраты права собственности на имущество. Это связано с действиями мошенников, ошибками при регистрации сделок, нарушением прав страхователей и т.д.
- Страхование предпринимателей. Сущность этой разновидности связана с покрытием рисков, которые наносят материальный ущерб ИП. Это может возникать из-за нарушений обязательств, изменений условий ведения деятельности и др.
Кроме того, страховка различается не только видами, но и формами. Законодательство определяет, что страхование делится на обязательное и добровольное, отличающееся объектами, ролью и сущностью страхового процесса.
Как устроены страховые правоотношения
Понятие страховых правоотношений лежит в гражданско-правовой сфере. Такой тип отношений устанавливается между сторонами, задействованными в процессе страхования, и регулируется определенными законами. Сложность в раскрытии сущности этого термина связана с тем, что страховое право представляет собой комплекс различных понятий, относящихся к разным сторонам законодательной сферы.
Тем не менее у таких правоотношений есть общие черты, возникающие в не зависимости от того, к какой сфере они относятся:
- Страховые правоотношения — это двусторонняя связь, носящая юридический характер.
- Они определяют порядок действий всех сторон, исходя из государственных нормативов, относящихся к каждому конкретному случаю.
- Участники этих правоотношений изъявляют свою волю в тот момент, когда вступают в поле действия законов, регламентирующих процесс страхования. Регулирование происходит с учетом существующих регламентов и требований.
Обратите внимание! Наибольшей свободой действий обладают участники страховых правоотношений на добровольной основе. В этой области страхователь и страховщик могут устанавливать наиболее выгодные для обеих сторон условия сотрудничества.
Стороны страховых правоотношений
Законодательство РФ определяет, что участниками страховых правоотношений становятся:
- страховые компании;
- агенты, занятые в сфере страхования;
- страховые брокеры;
- застрахованные лица;
- федеральный орган, роль которого сводится к регламентированию исполнений законов в сфере страхового дела.
Понятие страхового риска и страхового случая
Понятие страхового случая и страхового риска различаются фактом свершения определенного события. Сущность страхового случая сводится к тому, что факт уже свершился и служит основанием для получения заранее оговоренной компенсации. В то же время риск подразумевает только вероятность возникновения такого случая, при котором застрахованному лицу будет выплачена его компенсация.
В законодательстве объяснение понятия и значения страхового риска сводится к нескольким трактовкам:
- перечисление негативных последствий от возникновения страхового случая;
- описание определенных событий, при которых страховщик должен выплатить компенсацию страхователю;
- использование различных узкоспециализированных понятий, подходящих для одной сферы, например, профессиональный риск.
Сущность и значение этих понятий проще всего понять на примере. Так, при обязательном пенсионном страховании страховым случаем будет считаться наступление пенсионного возраста, а страховым риском — утрата страхователем заработка или другого дохода из-за возникновения страхового случая.
Особенности страхового договора
Значение страхования, его сущность определяются особым типом договора. Договор страхования является двусторонним соглашением между страховщиком и страхователем. Он имеет как индивидуальные черты, так и стандартные положения для всех договоров, задействованных в сфере гражданско-правовых отношений. У обеих сторон есть по отношению друг к другу обязанности, которые они должны исполнять, и права, которыми они могут пользоваться.
Страховой договор относится к категории возмездных договоров. Это означает, что одна сторона получает от другой плату или встречное предоставление при исполнении своих обязательств. Помимо этого, такой тип договора определяется как консенсуальный и реальный. Консенсуальность подразумевает, что его характер определяется благодаря взаимному соглашению двух сторон, утверждающих как существенные (основные), так и несущественные (дополнительные) условия получения страховки. Реальность страхования определяется возможностью выплаты страховой премии страховщику за предоставление соответствующих услуг.
Кроме того, такой тип договора называется рисковым. Это означает, что есть случайная вероятность того, что оговоренное в договоре событие наступит. При этом даже в случае, если оно не возникает, страховщик все равно получает плату за свои услуги.
