Страхование – обязательный элемент при оформлении ипотеки в любом банке РФ согласно российскому законодательству. Этими мерами банк старается обезопасить себя от финансовых потерь, в случае если клиент по каким-либо причинам перестанет вносить платежи либо как-то пострадает залоговое имущество. Многих клиентов ипотечного кредитования интересует, можно ли отказаться от страховки по ипотеке, то есть от лишних финансовых затрат, как вернуть деньги за уже оплаченный период и чем грозит отказ от страховки по ипотеке. Рассмотрим подробнее все аспекты страхования по ипотеке и в каких случаях можно от него отказаться.
- Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
- Почему “Сбербанк” требует полис при ипотеке
- Разновидности страхования по ипотеке
- Обязательные
- Необязательные
- Как отказаться от страховки
- Как вернуть деньги с оплаченной страховки
- Какие могут быть последствия при отказе
- Судебные тяжбы
- Стоит ли отказываться
- Видеофайлы
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
Отказ от страховки на этапе оформления ипотечного кредита равносилен отказу в ипотеке. При этом причины отказа банком афишироваться не будут. Это своего рода обязательная покупка, установленная законодательством, на которую люди соглашаются для того, чтобы получить заем на покупку недвижимости. Первый год ипотечного кредитования проходит под защитой страховки. Через год после заключения договора необходимо страховку продлить. Обновляется полис ежегодно. На второй год есть возможность отказаться от некоторых видов страхования ипотечного кредитования, но только по рискам, не относящимся к защите банковского залога, то есть к приобретенной недвижимости. Отказаться можно от тех видов страхования, которые относятся к категории необязательных, но были навязаны сотрудниками банка, либо по каким-либо причинам клиент добровольно решил выбрать дополнительные меры по защите.
Чаще всего это страхование:
- имущества (мебель, бытовая техника и т. д.);
- ремонтных работ;
- жизни и здоровья;
- права собственности (титульное).
Внимание! Аннулирование договора по страхованию жизни и здоровья может повлиять на увеличение ставки по кредиту. Этот момент прописывается в договоре, поэтому целесообразно перед отказом от дополнительных услуг ознакомиться с условиями договора.
Об особенностях отказа от страховки по ипотеке в “Сбербанке”, можно узнать здесь.
Почему “Сбербанк” требует полис при ипотеке
Недвижимость, которая приобретается путем ипотечного кредитования, может стоить больших денег. Если до полной выплаты долга с имуществом произойдет что-либо необратимое, банк понесет значительные убытки. Для того, чтобы уберечь финансовые средства банка, законодательство создало закон «Об ипотеке», где есть пункт об обязательном страховании приобретаемого имущества. Поэтому банк на законодательном уровне вправе потребовать наличие полиса для одобрительного решения по ипотечному кредитованию. Единственный способ получить заем – это предоставить договор страхования имущества или согласиться на его оформление при заключении договора с банком. При этом, страховую компанию клиент вправе выбрать самостоятельно из перечня тех фирм, с которыми сотрудничает банк.
Кроме установленного законодательством обязательного страхования, банк предлагает приобрести полис на дополнительную защиту. Он не обязателен, но выполняет не менее важные функции, от которых не рекомендуется отказываться.
К важному относится страхование жизни и здоровья человека. Сюда относится преждевременная смерть клиента, потеря трудоспособности (инвалидность, недееспособность) или потеря места работы. При этом вся невыплаченная часть долга погашается за счет СК.
Разновидности страхования по ипотеке
При оформлении ипотечного кредитования следует обратить внимание на то, какие виды страхования входят в договор. Банк заинтересован, чтобы клиент согласился на наибольшее количество пунктов о страховании, однако не все они обязательны. Все виды страхования можно разделить на обязательные – без которых банк не одобрит заем и необязательные – от которых можно отказаться без страха отказа в кредите. Часто банковские сотрудники не акцентируют на этом внимание, желая продать услугу в полном объеме. Поэтому клиенты должны быть осведомлены о том, от каких услуг можно отказаться.
Обязательные
К обязательному относиться страхование ипотечного залога в виде приобретаемого имущества, которое прописано на законодательном уровне и является обязательным условием для одобрения займа. Приобретаемое имущество страхуется на срок, который равнозначен последнему платежу по ипотеке, то есть до полного погашения долга перед банком. Эта мера нацелена на то, чтобы банк не понес убытки в результате возникновения рискового случая с залоговым имуществом. Банк предоставляет клиенту перечень компаний, из которых разрешено выбрать страховщика на свое усмотрение.
Страхование залогового имущества – единственный вид страхования, от которого нельзя отказаться, все остальные виды предлагаемых защит можно отнести к необязательным.
Необязательные
Все виды страхования, кроме защиты залогового имущества, являются необязательными и их выбор остается на усмотрение клиента. Банк не имеет права заставить согласиться на их приобретение. Обязательно нужно внимательно ознакомиться с договором до его подписания, так как банк включает все виды страхования в договор, рассчитывая на невнимательность клиентов. А каждый из необязательных видов страхования – это дополнительные финансовые потери клиента.
К дополнительным и необязательным страховкам можно отнести страхование:
- Имущества (мебель, бытовая техника и т. д.).
- Ремонтных работ.
- Права собственности. То есть, банк таким образом пытается обезопасить себя от ситуации, когда владелец имущества может потерять право собственности.
- Жизни и здоровья. Страховка покроет ущерб в случае смерти заемщика или потери его трудоспособности. Отсутствие такой защиты гарантирует, что вместе с наследством новые владельцы (ближайшие родственники) будут обязаны выплачивать ипотечный кредит.
Не нужно вестись на провокацию сотрудников банка, если они попытаются выдать дополнительную страховку за обязательную. Можно в этом случае сослаться на закон «Об ипотеке». Не нужно забывать, что банковские сотрудники получают определенный процент с каждого проданного полиса, поэтому являются заинтересованными лицами. Настояв на отказе, нужно потребовать предоставление нового договора, где не будет лишних услуг.
Как отказаться от страховки
Многих интересует, как можно отказаться от страховки по ипотеке в “Сбербанке”. Если договор уже заключен и услуги по защите считаются предоставленными, отказаться от необязательной страховки предоставляется возможным только спустя календарный год с момента получения займа. На второй год необходимо продлить договор и предоставить в банк доказательные документы. В этот период можно отказаться от ненужных услуг, если это предусмотрено условиями договора.
Для того, чтобы правильно провести процедуру отказа от услуги, необходимо написать соответствующее заявление, в котором указывается следующая информация:
- данные о клиенте (ФИО);
- номер и серия паспорта;
- адрес по прописке;
- фактический адрес, если он не совпадает с пропиской;
- номер договора;
- дата заключения соглашения;
- контактный номер телефона;
- адрес электронной почты;
- указать причину отказа от услуги.
Oбразец заявления можно скачать здесь.
Кроме этого, к заявлению необходимо приложить пакет документов, а именно:
- ксерокопии паспорта, договора и страхового полиса;
- банковская справка о своевременных выплатах кредита.
Ответ о принятом решении сообщается клиенту заказным письмом или иным способом, который был указан в заявлении. При положительном решении будет сделан перерасчет и вернут сумму за неиспользованные дни, а также будет составлен новый график платежей.
Если в аннулировании договора отказано, можно предпринять следующие меры:
- Написать жалобу на имя руководителя компании;
- Обратится в прокуратуру;
- Подать исковое заявление через суд.
Клиенты Сбербанка могут подать заявление на отказ от полиса дополнительных услуг не посещая офис СК, а онлайн через мобильное приложение.
Как вернуть деньги с оплаченной страховки
Главная причина, по которой люди хотят отказаться от страховки – это возможность вернуть оплаченные деньги за ненужную в их понимании услугу. Отказаться от полиса за защиту имущества и вернуть деньги нельзя ни при каких условиях, а вот за отказ от дополнительных услуг, навязанных сотрудниками банка, есть возможность вернуть свои финансовые средства.
Однако, здесь есть свои нюансы, которые следует учитывать:
- Вернуть полную стоимость оплаченной суммы предоставляется возможным только в так называемый период «охлаждения», то есть в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.
- Если займ погасить досрочно, можно вернуть деньги за неиспользованные дни, то есть будет сделан перерасчет.
- Отказ от услуги на второй год страхования возможно при положительном решении компании после подачи соответствующего заявления. Будет сделан перерасчет и возвратится сумма за не использованный период.
Все возможные варианты и условия по отказу от услуги прописываются в договоре, поэтому нужно внимательно изучить документ.
Какие могут быть последствия при отказе
Прежде, чем принять решение отказаться от полиса, стоит взвесить все за и против. Исходить нужно из таких фактов, как собственное здоровье, угроза потери рабочего места или есть вероятность ликвидации организации. Если человек потеряет работоспособность, признается инвалидность и т. д. весь долг по кредиту ляжет на плечи ближайших родственников или поручителя. Если все же принято решение отказаться от страховки, нужно помнить, что сделать это нельзя в течение первого года после оформления ипотечного кредитования.
Также отказ от продления полиса ведет к увеличению процентной ставки по кредиту. В каждом банке она своя. ”Сбербанк” увеличивает ставку на 1 %. Прежде, чем отказаться продлевать договор, стоит подсчитать, будет ли это выгодно, иногда даже с учетом переплат повышенная процентная ставка может в итоге обойтись дороже, чем оплата за страховой полис.
Проверить, выгодно это или нет, можно, сделав предварительный расчет на онлайн калькуляторе. Для этого нужно произвести расчет со страховкой и без нее. Даже отказавшись от страховки, нужно помнить о возможностях возникновения рисковых случаев.
Судебные тяжбы
Бывают ситуации, когда для аннулирования страховки клиенту банка приходится обращаться в суд. Это невыгодно как для клиента, так и для банка. Поэтому банки стараются решить возникший конфликт в досудебном порядке. К тому же, некоторые истцы требуют взыскать компенсацию морального вреда за неустойку. А для банка это лишние финансовые потери. К тому же судебное разбирательство может привлечь внимание средств массовой информации, что может негативно отразиться на репутации банковского учреждения, что в свою очередь приведет к уменьшению клиентской базы.
Судебные разбирательства чаще всего завершаются в пользу истца с взысканием с банка причитающейся материальной суммы. А вот в требованиях о взыскании морального вреда чаще всего бывает отказано. Такие разбирательства с привлечением суда могут негативно отразиться и на клиенте в дальнейшем. Например, он может попасть в единый банковский черный список и ему будет отказано в следующих займах или кредитах.
Стоит ли отказываться
От страхования залогового имущества отказываться не стоит в любом случае, ведь без этого полиса не будет одобрено ипотечное кредитование. Эта мера предусмотрена законом и отказаться от нее не предоставляется возможным в течение всего периода кредитования. А вот от всех остальных, необязательных видов страхования можно как в момент оформления, так и начиная со второго года кредитования. Однако, прежде чем отказаться от полиса, нужно предусмотреть все возможные риски. Никто не застрахован от потери работы и проблем со здоровьем. А потеряв возможность оплачивать займ, человек без страховки обрекает на это своих ближайших родственников (родители, супруг(а), дети). А кто захочет обречь на это своих близких? Поэтому это должен быть весьма обдуманный поступок, а не просто погоня за возврат материальных средств.
Таким образом, можно сделать вывод, что отказаться от страховки можно, если она не относится к категории обязательных. Финансовых затрат и большого времени это тоже не требует. Единственное, о чем нужно подумать, прежде чем аннулировать полис – это целесообразность данного решения.
