Банк «Восточный Экспресс» — это кредитная компания, предоставляющая клиентам широкий спектр услуг для физлиц и предпринимателей. При подписании договора, организации всегда настаивают на оформлении дополнительной страховки. В некоторых ситуациях их требования обоснованы законодательством, в других нет. Клиент должен понимать, как происходит отказ от страховки в банке «Восточный».
- Можно ли вернуть страховку по кредиту в «Восточном» экспресс-банке
- Зачем оформлять полис при получении кредита
- Требования и условия возврата
- При досрочном погашении
- При выплате кредита в срок
- Как вернуть страховку по кредиту в «Восточном» экспресс-банке
- Как написать заявление на отказ
- Какую сумму могут вернуть
- Что делать в случае отказа банка или страховой
- Сроки выплат
- Увеличение ставки при отказе от страховки
- Уменьшение стоимости страховки
- Видео по теме статьи
Можно ли вернуть страховку по кредиту в «Восточном» экспресс-банке
Выделяется два типа страхования: при оформлении ипотеки или автокредита или при получении средств для других потребительских целей. В первом случае законодательство обязывает клиента получить полис, чтобы снизить риски. Ипотека считается долгосрочным соглашением, что повышает шанс не отдачи средств.
Интересно! Согласно части 2 статьи 935 ГК России, решение об оформлении полиса страхования жизни и здоровья принимается непосредственно потребителем. Однако в случае с ипотекой банк не подпишет соглашение без покрытия рисков.
Отказаться можно от страховки, оформленной по потребительскому кредиту. Заемщику для этого выделяется до 14 рабочих дней (отсчет начинается с момента подписания контракта). Это требование регламентировано Указом ЦБ от 2018 года N 4500-У.
Зачем оформлять полис при получении кредита
Страхование жизни и здоровье в сфере потребительского кредитования подкрепляется необходимостью обезопасить должника от невозможности вернуть долг в случае наступления особых обстоятельств.
К таковым относятся:
- частичная или полная потеря трудоспособности в связи с получением вреда здоровья;
- ввиду стихийных бедствий или непредвиденных катаклизмов;
- увольнение с рабочего места;
- смерть.
Если наступает один из описанных случаев, СК обязуется взять на себя ответственность за полное или частичное погашение долга.
Требования и условия возврата
В большинстве случаев при оформлении кредита менеджеры банка стараются навязать страховой полис. Клиенты, которые через время осознают переплату, решают отказаться от соглашения.
В Восточном банке заемщикам нужно соблюсти условия:
- Обратиться к СК сразу после подписания кредитного договора. Важно, чтобы отказ от страховки не привел к изменению условий кредитования (из-за этого банк может повысить годовой процент, чтобы снизить риск финансовых расходов в будущем).
- Явиться в офис страховой компании и подать заявление об отказе. Через несколько дней СК обязуется вернуть премию в полном размере (или часть, если так предусмотрено в договоре).
Также метод возврата зависит от обстоятельств, при которых должник обращается к страхователю.
При досрочном погашении
В этом вопросе основная роль отводится условиям соглашения. Если страховка покрывает весь период выплат, а должник выплачивает кредит раньше времени, то СК должна произвести перерасчет в связи с обстоятельствами. Возврат должен быть пропорционален сроку, в течение которого страховка не будет востребована.
При выплате кредита в срок
Заявление подается в течение 5 дней после подписания соглашения о кредите. В таких условиях страхователь может вернуть премию в полном размере. На рассмотрение запросы и выплату средств выделяется не больше 10 суток. Единственное, чтобы в течение этого времени не произошел страховой случай. Если говорить о договорах коллективного покрытия, то в таком случае возврат средств не предусматривается.
Отдельно стоит рассмотреть случаи с возмещением при невыплаченном кредит после 5 суток. Тогда клиент может запросить возврат 50% от внесенной страховой премии. Поскольку услуги покрытия в «Восточном» банке предоставляются компаниями-партнерами, то тут клиенту придется заранее изучить условия контракта. Например, если договор обслуживает «АльфаСтрахование», то в нем прописано – по прошествии 5 суток выплата возмещения невозможна даже при досрочном погашении обязательств.
Главное требование – страхователь должен направить заявление в СК с просьбой вернуть средства. Если компания игнорирует просьбу или предоставляет необоснованный отказ, то вопрос можно решить только в судебном порядке.
Как вернуть страховку по кредиту в «Восточном» экспресс-банке
Процедура возврата проходит по одинаковому алгоритму, вне зависимости от оснований (отказ при досрочном погашении или в течение 14 суток после подписания договора).
Схема действий:
- Письменное заявление подается в «Восточный» банк. В нем описывается желание получить отказ (если речь о коллективном соглашении). Если полис оформлен в индивидуальном порядке, то бланк отправляется в СК.
- Дождаться ответа от «Восточного» банка или страхового партнера (придется ждать до 10 дней, если процедура проходит согласно Указу или Правил страхования).
- В «Восточном» банке должны предоставить новый график выплат (если премия взимается в рассрочку и включена в состав регулярных платежей).
- В другом случае – получение банковского расчета от СК (возврат должен проводится согласно Условиям, если премия была предоставлено одноразово).
Деньги должны быть перечислены в течение 14-10 суток с того момента, как заявление было направлено в отделение компании.
Как написать заявление на отказ
Заявление заполняется на типовом бланке. Заемщик может распечатать стандартизированную форму, исправить соответствующие графы: ФИО, адрес жительства, реквизиты договоров. Бумаги передаются в отделение страховщика или в банк (разрешается переслать почтовым отправлением).
Какую сумму могут вернуть
Если кредит погашается раньше срока или не оговорены условия возврата в отдельном соглашении, то при желании кредитора вернуть премию за полис (он прекращает свое действия), то порядок возврата и суммы регламентируются Условиями и Правилами.
В большинство случаев компании не переводят премию обратно (ни при единовременном возмещении, ни при рассрочке). Однако может быть оговорено условие о пропорциональной выплате (согласно количеству невостребованных страховых дней, если премия была предоставлено единовременно).
Если заем в Банке был возвращен в срок, то сумма к возмещению будет зависеть от индивидуальной ситуации. К примеру, при коллективном договоре, который прекращает действие или при полном досрочном возврате. Премия в такой ситуации выплачивается как часть аннуитетных переводов (в рассматриваемый период страхования полис использовался). Как только соглашение разорвано, то обязательств по дальнейшему возмещению у должника не остается. Получается, вернуть ничего не получится.
Что делать в случае отказа банка или страховой
В Условиях или Правилах как правило прописывается, что все конфликты вначале должны быть решены методом переговоров (они могут быть проведены в письменном или устном виде).
Под письменным форматом предполагается процедура досудебного урегулирования. Заемщик заполняет бланк претензии (сроки ее подачи аналогично регламентируются Правилами, так как закон умалчивает по этому поводу – он вводит только срок давности, равный 3 годам). Клиент должен описать, в каком месте его права были нарушены. Заявление рассматривается руководством отделения Восточного банка или страховщиком.
После того, как досудебный порядок урегулирования соблюден, но не дал результата, то клиент может обратиться в региональный суд по месту жительства, чтобы защитить свои интересы (согласно статьям 24 и 28, части 7 статьи 29 ГКПК). Иск должен быть направлен в сроки, регламентированные статье 966 ГК и согласно порядку статьи 131 ГПК.
Вместе с судебным заявлением подается:
- письменная претензия к компании;
- копия договора;
- платежные счета, доказывающие факт оплаты;
- квитанция об оплате государственной пошлины.
Сроки выплат
Деньги будут переведены на счет клиент в течение 10-14 дней с того момента, как заявление поступило в отделение компании. Если страховка оформлялась в рассрочку (премия включена в ежемесячные выплаты), то дожидаться выплаты не нужно – банк произведет перерасчет и снизит регулярные отчисления.
Увеличение ставки при отказе от страховки
Основная масса страховых предложения предлагается на добровольной основе. «Восточный» банк и другие кредиторы успешно навязывают клиентам свои услуги, несмотря на запреты.
Тем, кто решает отказаться от покрытия рисков, в банке грозит повышение процентной ставки (в итоге переплата становится еще больше, чем со страховкой). Предложения банка по подбору программы кредитования, ориентируясь на наличие страховки, не является противоправным действием.
Если рассматривать вопрос с точки зрения закона, то компания в такой ситуации не принуждает клиента, а стимулирует. У него имеется выбор: получить кредит со страховкой или без. Тот момент, что отсутствие полиса увеличивает проценты, объясняется условиями рынка. Закону главное, что для клиента сохраняется свобода выбора.
Страховка позволяет снизить годовую ставку на 1% или более. При этом стоимость договора покрытия рисков начинается от 3% от объема долга. Споры о выгодности решения бесполезны.
Уменьшение стоимости страховки
Плата за внесение заемщика в программу общего страхования превышает стоимость самого полиса в несколько раз. Например, стоимость договора – 5 000 рублей, а комиссия за включение в коллективную систему – 55 000 рублей. Это стандартная практика. В суде эти цифры выходят на поверхность, что отображает реальную правду для банков.
Из этого выходит, что клиент может застраховаться гораздо дешевле, чем того хочет банк. Другой важный момент – повышение процентной ставки при отказе подписать договор. Не все соглашения любых банков включают пункт о возможности выбора СК (особенно если она не внесена в перечень аккредитованных). Дальше стоит рассмотреть хитрость, проделанную уже многими заемщиками.
Клиент оформляет кредит, после чего понимает – стоимость полиса слишком завышена. Он старается ее вернуть, но опасается увеличения процентной ставки. Алгоритм действий в такой ситуации довольно прост.
Нужно единовременно составить два заявления: первое – для возврата страховой премии, второе – оповещение банка о страховании в другой компании на сумму долга. Вот и все.
Стоимость полиса не превышает 10-15 тысяч рублей. Банк в таком случае не сможет поднять процентную ставку – это запрещено индивидуальным договором и законодательством.
Правомерность решения доказывается многократной судебной практикой. Иногда, когда банки противостоят подобной самодеятельности от клиента и повышают проценты, несмотря на наличие страховки. Всегда в таких случаях суд становится на сторону заемщика и снижает ставку.
Страхование потребительских кредитов – это личное решение каждого клиента «Восточного» банка. Менеджер не имеет право навязывать услугу или отказать в выдаче средств. Если клиент банка понимает, что ему не нужна страховка – он может от нее отказаться.
