Особенности страховки жизни и здоровья человека, цена и оформление полиса

Добровольное страхование жизни и здоровья практиковалось сотни лет назад и, по сути, стало основой сложной, разносторонней современной системы страхования. Что подразумевается под этим определением, какие виды страхования бывают? Какой и кому полис страхования предпочтительней выбрать? Сколько он стоит? Что нужно знать, когда страховой случай произойдет? Ответы и полезные рекомендации эксперта по самым частым вопросам страхования здоровья и жизни человека детально ниже.

Что это такое – страхование жизни

Это договоренность с финансовой организацией, согласно которой сначала страхуемый делает взнос/взносы, а затем, при определенных обстоятельствах, прописанных в полисе, имеет право получить часть или всю внесенную сумму на оговоренные расходы. Иногда страхование подразумевает не выплату денег, а предоставление услуг, например, медицинских или погашение кредита.

Страхование жизни пока что в РФ новинка, диковинка, пришедшая с Запада. Там подобные полисы есть у всех, их оформляют каждому ребенку едва ли не с рождения и делают взносы год за годом. Если по истечению определенного срока (оговаривается при составлении страхового полиса) страховка не была использована, ее выплачивают в полном размере с процентами, согласно заключенному договору.

Добровольная или обязательная страховка – это не только палочка-выручалочка для близких, если несчастный случай все-таки произойдет. Это своего рода инвестиция. Застрахованный человек получает ряд дополнительных преимуществ и возможностей, о которых мало кто из россиян задумывается. Это, на самом деле, подушка безопасности на все случаи жизни – свадьба, учеба, покупка жилья и пр. Она нужна всем без исключения.

Для чего нужно страховать жизнь и здоровье

Чтобы иметь возможность воспользоваться денежной компенсацией на лечение или в худшем случае – на похороны. Так ответит непосвященный. Но даже в стандартный страховой полис входит намного больше опций.

Страхование распространяется на любой вид деятельности человека и применимо практически во всех сферах. Полис защитит предприятие при банкротстве, поможет справиться с ипотекой или кредитом, оплатить медицинское лечение, отдохнуть. Страховок может быть несколько. А можно подобрать одну универсальную программу, максимально соответствующую запросам страхуемого.

Какие бывают программы по страхованию жизни

Перед тем, как застраховать жизнь и здоровье, рекомендуется в деталях изучить программы страхования жизни и здоровья, предусмотренные в России. Ниже подробно рассмотрены особенности и тарифы основных 4х видов страхования.

Рисковые

Суть этой программы – страхование от несчастных случаев и заболеваний, требующих серьезного лечения. Рисковые программы бывают краткосрочными – от 1 дня до 1 года. Или долгосрочными – до 20 лет. Сумма тоже бывает произвольной, зависит от установленных лимитов компании.

Страхуемый вносит сумму одним платежом или разбивает ее на несколько взносов. Никакого накопления не происходит. Но если произойдет предусмотренный полисом случай, можно получить средства на лечение и на тот период, пока пострадавший будет восстанавливаться и не сможет работать. Также страховку выплачивают, если присуждается инвалидная степень. Или если обладатель полиса умирает.

Накопительные

Хотя речь идет о страховании жизни и здоровья, у нас люди используют такие программы в качестве депозитного счета. Выгодно подобрать накопительную программу для ребенка, например, до его совершеннолетия. На протяжении этого периода родитель выплачивает страховые взносы. Если ребенок серьезно заболевает, ему требуется операция, происходит несчастный случай, можно получить средства по страховке. Если же она остается неиспользованной, по достижению совершеннолетия ребенок получает накопленную сумму плюс проценты.

Взрослые тоже могут получить такой полис на различные сроки. Итоговая сумма выплат зависит от того, насколько активно страховкой пользовался человек в период ее действия. По окончанию срока действия пересчитываются внесенные суммы и выплачивается остаток с процентами. Если за срок действия страхового полиса человек умирает, сумму получают его близкие.

Инвестиционные

Инвестиционные вклады не страхуются, если компания станет банкротом, застрахованные не получат ничего.

Видео: Инвестиционное страхование жизни. Как выбрать? На что обратить внимание?

Добровольное пенсионное страхование

Предлагается практически в каждой компании. Суть: человек добровольно вносит ежемесячно определенную сумму, чтобы после выхода на пенсию (или по дожитию до определенного возраста) воспользоваться сбережениями.

Существует также срочное пенсионное страхование, когда человек получает выплаты в определенный период, скажем, с 65 лет до 75 лет. В пакет входит медицинское обслуживание в этот период. А если пенсионер получает инвалидную степень, то взносы не платятся, наоборот, может быть назначена дополнительная выплата.

Точно так же можно сделать добровольное медицинское страхование (ДМС) для человека рабочего возраста. Принцип такой программы прост: человек регулярно, обычно ежемесячно, вносит определенную сумму. Взамен, при необходимости, он получает полноценное медицинское обслуживание в лучших клиниках и больницах. Но тут важно учитывать, какие именно медицинские услуги и на какие суммы готова оплатить страховая компания. К примеру, протезирование зубов, пластическая хирургия не входят в стандартный пакет полиса.

В последнем случае, если нужно выехать за рубеж в командировку, на отдых, потребуется срочное страхование жизни и здоровья. Оформить его можно напрямую в страховой компании, визовом центре, туристическом агентстве. Срок действия равняется сроку поездки, воспользоваться полисом можно только за границей, на территории России полис действовать не будет.

Чем могут отличаться договоры страхования жизни

Каждая программа имеет свои отличия, учитывать которые крайне важно. Перед окончательным выбором программы и подписанием договора следует внимательно прочитать условия полиса. Расторжение договора раньше срока влечет частичную утрату взносов. А если договор расторгнут в первый год после подписания, средства вообще не будут возвращены.

Временем действия

Договор заключается на срок от 1 дня до 20 лет или пожизненно. Чем меньше срок, тем ниже ставки и меньше итоговые выплаты.

Формой страхового покрытия

Выплаты могут производиться по дожитию до определенного возраста, при несчастных случаях, болезнях, в случае смерти.

Сроком и видом страховых выплат

Выплаты бывают единоразовыми, ежемесячными в виде пенсии или пособия, только при страховых случаях, или же компания берет на себя оплату лечения, медикаментов, кредитов и т.д.

Стоимость страхования жизни

Размер страховой суммы, в принципе, можно определить самому. У каждой компании есть минимальные и максимальные лимиты. Кроме того, есть лимиты в зависимости от страны. Например, для выезда в Европу страховка заключается на сумму не менее 30 тысяч евро. Рисковая страховка дома на год или два может быть заключена и на 100 евро.

Тарифный план рассчитывается в зависимости от сроков страхования и суммы. Сколько стоит застраховать свое здоровье, можно рассчитать онлайн, воспользовавшись калькулятором.

Как выбрать страховщика и хороший страховой полис

Каждая компания специализируется на том или ином виде страхования. Обязательно сравните процентные ставки. Универсальных страховых компаний, оказывающих полный спектр услуг – от туристической страховки до автострахования – не так много. Если есть возможность выбирать самостоятельно, обратить внимание стоит на компанию с большим стажем работы.

Как правильно оформить страхование жизни

Чтобы застраховать свою жизнь, необязательно лично идти к страховому агенту в офис. Вся процедура может выполняться в режиме онлайн. Самое главное – указывать достоверные данные и факты. Не нужно умалчивать о своих болезнях. Если при наступлении страхового случая выяснится, что страхуемый утаил хроническое заболевание, в выплатах может быть отказано вплоть до расторжения договора со стороны компании.

В компании предоставляется бесплатная персональная консультация эксперта. Он подскажет, какой пакет лучше выбрать и кого указать в качестве выгодополучателя при смерти страхуемого.

Где можно оформить страховку

Это зависит от вида страховки. Медицинскую страховку можно получить в медицинском учреждении. Но в этом случае придется принять условия тех компаний, с которыми сотрудничает данная клиника.

То же самое касается международной страховки для туристов. Потому всегда выгоднее самостоятельно подобрать ту компанию и программу, предложения и тарифы которой вас устраивают больше всего. Непосредственно для заключения договора можно прийти в офис компании лично, выслать документы по почте, обычной или электронной.

Если вы оформляете страховой полис онлайн, может понадобиться предоставление скринов документов. Электронная цифровая подпись имеет такую же юридическую силу, что и обычная.

Какие документы нужны

Если родитель хочет застраховать ребенка, ему понадобятся свидетельство о рождении ребенка. Согласие второго родителя не нужно. Компания может запросить другие документы по своему усмотрению. На сайтах в режиме онлайн можно уточнить список.

Что делать, если произошел страховой случай

Самостоятельно определить, попадает ваш случай под страховой или нет, сложно. Если вы считаете, что он наступил, следует как можно раньше связаться с компанией, с которой вы заключили договор. Это можно сделать по телефонам горячих линий, по электронной почте, вариантов много. Положены ли выплаты и в каком размере, определит эксперт.

Если речь идет об оплате медицинского лечения страховой компанией, требуется изложить причину обращения к врачу и подтвердить необходимость получения средств по страховке. Обычно указывают дату посещения врача и затем подтверждают визит справкой с постановкой диагноза. Страховая компания может назначить денежную выплату в размере, предусмотренном полисом. Или взять на себя оплату лекарств.

Бывает так, что сначала пациент сам оплачивает лечение, а в конце года получает компенсацию от страховой компании. В любом случае, к врачу и в аптеку следует брать с собой паспорт и страховую карточку. Не менее важно брать все справки и своевременно предоставлять их страховой компании. Учтите при покупке лекарств, что реализовать страховой полис можно не в любой аптеке, а только в тех, которые сотрудничают с вашей компанией.

Если страховой случай возник во время заграничного путешествия, скорее всего, вы будете иметь дело с компанией-эмиссантом. Примите к сведению: вы имеете право не только на бесплатную медицинскую помощь, операцию в экстренных случаях.

И, наконец, самый трагический исход – выгодополучатель умирает, а вы являетесь родственником и должны получить выплаты. В этом случае вы должны не позднее указанного в страховке срока (обычно 31 календарный день) подать заявку на получение страховки и предоставить свидетельство с заключением причины смерти.

Если у вас остались вопросы, вы хотите застраховать свою жизнь или жизнь ребенка, можно обратиться в любую страховую компанию, предварительно ознакомившись с отзывами клиентов той или иной организации. Обезопасьте свое будущее уже сегодня.