Основная цель и задача страхования – защита интересов граждан и организаций от последствий неблагоприятных событий посредством аккумулирования финансовых средств за счет взносов, выплачиваемых страхователями. Рассмотрим правовые основы страхования с учетом действующего в РФ законодательства и основных принципов указанного вида деятельности.
Правовые основы страхования
Страхование входит составной частью в государственную финансовую систему, являясь экономической и правовой категорией. В качестве экономической области, данный процесс непосредственно связан с экономическими отношениями между созданными страховыми фондами централизованного и децентрализованного характера и страхователями.
Основа данного процесса – способствование финансовому благополучию государства, поскольку расходы на страховые выплаты в качестве компенсации убытков застрахованных лиц несут негосударственные структуры.
В качестве правовой категории, основы страхования предполагают безусловное регулирование в рамках норм права, действующих в Российской Федерации. Выступая самостоятельным институтом финансового сектора государства, данный процесс является продуктом результата правового регулирования.
Юридические основы
Основа страхования, определяющая порядок правоотношений между его субъектами, – правовая база, включающая большое количество государственных нормативов, непосредственно определяющих указанную область и связанных с ней опосредованно.
Широкий спектр нормативов вызван многообразием этой сферы и ее взаимосвязью с другими родами и видами деятельности. Указанная правовая основа составлена из следующих областей права:
- финансового;
- гражданского;
- административного;
- социального и пр.
Правовые основы страхования определяются статьями и положениями следующих государственных нормативных актов:
- Конституции РФ;
- Гражданского кодекса;
- Федеральных законов, устанавливающих регламент страховой деятельности в целом и отдельных ее областей.
Указанные нормативные акты определяют основу, входящую в страховую сферу деятельности, регулируют правоотношения субъектов, относящихся к различным категориям граждан и юридических лиц, сферам страхования.
Правовое регулирование страховой деятельности
Основа регламента, определяющего страховую деятельность, установлена Законом «Об организации страхового дела в РФ». Указанный норматив относится к следующим сферам:
- добровольной;
- обязательной.
Обязательная составляющая предусматривает необходимость страхования:
- жизни, здоровья, чужой собственности;
- риска гражданской ответственности в отношении других лиц.
Единственное исключение – вопросы защиты банковских вкладов, поскольку эта область регламентируется отдельным нормативом.
Взаимоотношения страховых агентов, страховщиков и страхователей определяются заключенными между ними договорами, регулирующими права и обязанности сторон, исходя из функций, выполняемых каждым субъектом.
Аналогичным образом законодательные акты осуществляют регулирование ответственности всех субъектов, задействованных в области страхования. Компенсации при страховании жизни, здоровья, имущества и других направлений должны выплачиваться своевременно и в размерах, определенных полисами.
Обеспечение эффективности нормативно-правового регулирования указанной сферы невозможно без государственного надзора, осуществляемого в следующих направлениях:
- лицензионном – устанавливаются жесткие требования к страховщикам, обеспечивающие соответствие данных субъектов необходимым требованиям;
- контрольном – государственные органы контролируют работу страховщиков и исполнение ими установленных функций в рамках действующего законодательства;
- статистическом – важно понимать направление, в котором требуется совершенствование и регулирование системы. Это достигается за счет анализа накопленной информации.
Еще один важный фактор, осуществляющий правовое регулирование страховой деятельности – президентские указы и правительственные постановления. Эти нормативы устанавливают отдельные направления государственной политики в области страхования.
Общая характеристика правовой основы страхования
Правовую основу страхования характеризуют следующие черты, с учетом государственного регулирования данного процесса:
- Фактор вероятности, влияющий на характер взаимоотношений сторон – наступление страхового случая не входит в число обязательных событий. Вероятность такого происшествия определяется степенью риска, вызывающего страховой интерес со стороны страхователя.
- Обязательность страховых выплат – страхователь должен быть уверен, что получит компенсацию при условии своевременного и полного перечисления страховых взносов;
- Перераспределительный характер взаимоотношений участников – предполагается перераспределение страховой суммы между сторонами. Обеспечение возможности выплат пострадавшему от страхового случая достигается за счет более широкого круга страхователей. Это позволяет сформировать фонд, из средств которого выплачиваются соответствующие компенсации.
- Использование денежных средств страховых фондов по целевому назначению – с осуществлением регулирования выплат исключительно в рамках заключенного сторонами договора.
Функционирование системы страхования невозможно без четкого государственного регулирования, достигаемого жестким контролем и принятием нормативных актов, определяющих регламент указанной деятельности.
