Особенности франшизы в страховании, что это такое, виды

Все чаще клиенты фирм интересуются возможностью включить франшизу в страховой полис. Основная причина интереса – экономия на покупке полиса. Используется эта льгота для любого имущества и имеет множество разновидностей.

Для чего нужна

Под франшизой подразумевается добровольный отказ застрахованного лица от части денежных средств. Так, при возникновении страхового случая, выплачивается только денежная компенсация поверх суммы, указанной в страховом полисе. К примеру, если сумма указана 10 000 руб., а ремонт автомобиля после ДТП обошелся 12 000 руб., страховая фирма сделает возврат в размере 2 000 руб. Если сумма потери будет меньше указанного процента, компенсация не выплачивается.

Может возникнуть сомнение в выгодности сделки, так как получается, что клиент платит и за страховой полис, и сам оплачивает причинённый ущерб. Однако страховые фирмы предлагают много разновидностей франшиз, некоторые из которых могут быть довольно выгодны. В любом случае, включать или нет льготу в договор страхования – решение добровольное, но ознакомиться с вариантами не помешает.

Преимущества и недостатки полиса с франшизой

Наиболее выгодна страховка с франшизой внимательным водителям с многолетним опытом вождения без ДТП.

Для страховых фирм франшиза тоже имеет свои недостатки. Так, у СК уменьшается общий приток средств по продаже страховок, возникают сложности с привлечением клиентов для оформления кредитных полисов, а при частых невозвратных случаях может серьезно пострадать репутация компании.

Для каких полисов может устанавливаться франшиза

Многие страховые фирмы в целях получения дополнительной прибыли прибегают к различным уловкам и обману клиентов. В ходе маркетингового хода клиентам может предлагаться нулевой процент в договоре страхования. Это не более чем красивая подача стандартной страховки. В данном варианте СК полностью компенсирует сумму ущерба, но и цена за такой полис будет полная, без скидки. Нулевая франшиза может устанавливаться на определенные ситуации, а страховка при этом может выдаваться за полис с полным покрытием.

Есть возможность внести в договор штрафную франшизу, которая подразумевает выплату компенсации при угоне транспортного средства. Однако сумма штрафной льготы устанавливается непомерно высокой и не несет никакой выгоды для клиентов. Вернуть компенсацию трудно и чаще всего разрешить эту ситуацию удается только в суде.

Какие бывают разновидности

Существует 2 основных вида: безусловная и условная франшиза в страховании. Кроме этого, фирмы могут включить и другие виды франшизы.

Условная и безусловная

При условной страховке выплата компенсации производится, если сумма ущерба выше установленного процента в договоре. Например, если ущерб оценен в 8 000 руб., а сумма франшизы составляет 10 000 руб., выплаты производиться не будут. Если вред причинен в размере больше 10 000 руб., страховая компания выплатит компенсацию полностью. На практике СК редко используют вариант условной франшизы, так как часто клиенты прибегают к мошенническим действиям для того, чтобы увеличить сумму ущерба и получить деньги.

Безусловная франшиза в страховании менее выгодна для клиентов, но чаще предлагается фирмами, так как выплаты компенсации происходят за вычетом суммы, оговоренной договором. Так, если франшиза составляет 5000 руб., а ремонт транспортного средства после ДТП обошелся в 7 000 руб., будет выплачена сумма 2 000 руб., то есть, 5 000 руб. вычитается из кармана клиента. Этот вариант выгоден при причинении крупного ущерба, а при мелких происшествиях клиент не обращается в СК.

Временная

Некоторые страховые фирмы устанавливают срок, в течение которого клиент не может претендовать на получение компенсации. То есть, если указан срок 3 месяца с момента заключения договора, а страховой случай произошел до истечения этого периода, компенсация выплачена не будет. Этот вариант разработан с целью защиты СК от недобросовестных страхователей. Некоторые клиенты специально заключают договор, зная о скором наступлении страхового случая.

Динамическая

Сумма льготы меняется с каждым новым страховым случаем. Чем чаще происходят СС, тем меньше клиент получает компенсацию. Так, если за первый страховой случай СК покрывает расходы в размере 100%, то с каждым последующим случаем выплаты будут уменьшаться – 90%, 80% и так далее. Выгоден этот вариант опытным водителям, соблюдающим правила дорожного движения и редко попадающим в ДТП. Динамика уменьшения процента выплат устанавливается страховыми фирмами индивидуально.

Высокая

Данный вид льготы актуален для страхования дорогостоящих объектов (автомобили, предметы искусства и т. д.).  Сумма высокой франшизы составляет от 100 000 $, и при наступления страхового случая ущерб компенсируется полностью.

Льготная

При заключении этого варианта страховки, заранее оговариваются условия, по которым страховая компания снимает с себя обязательства по выплате. Например, если в ДТП виноват не клиент фирмы, а водитель другого транспортного средства.

Регрессная

Это относительной новый вид льготы. Представляет собой возмещение страховой фирмой ущерба третьему лицу в полном размере, с возвратом суммы франшизы у страховщика. Например, регрессная франшиза указана 5 000 руб., а ущерб третьему лицу причинен на сумму 8 000 рублей. Компания покрывает расход третьего лица полностью, при этом потребовав возврат регрессной суммы в 5 000 руб. у своего клиента. Цена регрессной страховки напрямую зависит от ее размера, чем выше сумма, тем дешевле будет стоить полис.

Какая бы разновидность льготы не была выбрана, главное – внимательно и тщательно изучить договор.

Стоимость страховки с франшизой

Цена полиса с франшизой зависит от выбора параметров, указанных в договоре. Например, если размер льготы равен 10% от суммы страховки, а ущерб составляет 10 000 руб., будет расчет по формуле 10 000 – 10 000 * 10%, что равняется 9 000 руб.

Чем больше водительский стаж и меньше ДТП, тем выше будет размер франшизы.

Для самостоятельного расчёта стоимости страховки с франшизой можно воспользоваться онлайн калькулятором, который есть на сайтах страховых фирм. Если обратиться напрямую в СК, то консультанты компаний не только рассчитают итоговую сумму, но и ответят на все интересующие вопросы.

Как правильно выбрать франшизу

Прежде, чем выбрать подходящий процент, необходимо взвесить все «за и против» предоставленных разновидностей льготы. Сегодня наиболее популярный вариант – безусловная франшиза.

Возможно ли вернуть средства по франшизе

Возникают ситуации, при которых есть возможность вернуть средства по франшизе. Такое может произойти, если средств, полученных от страховой фирмы, недостаточно для восстановления объекта или имущества. На практике чаще всего такое происходит по полисам КАСКО, и только если страхователь не является виновником страхового случая. Причиной этого является то, что пострадавшая сторона имеет все основания для получения полного возмещения нанесенного ущерба.

Например, произошло ДТП у страхователя, имеющего льготу в 30%. В этом случае потерпевший получает компенсацию в размере 70% за вычетом франшизы, а страховая фирма виновника ситуации выплачивает сумму франшизы 30%. Таким образом, потерпевший получает 100% возмещение ущерба.

На практике, для того, чтобы сделать возврат, нужно соблюсти все формальности и подготовить пакет необходимых документов.

При положительном решении возврат франшизы происходит в течение 1 месяца.

Франшиза в страховании – это не только экономия денежных средств, но и возможность решить спорные вопросы, связанные с получением компенсации.