Деятельность предпринимателей всегда сопряжена с разнообразными рисками как внешнего, так и внутреннего характера. На работу частных предприятий способна влиять экономика и политическая обстановка внутри государства, решения, принимаемые в процессе работы, а также прочие непредвиденные ситуации. Страхование предпринимательских рисков помогает минимизировать вероятные отрицательные последствия и покрыть возникшие расходы лиц, занимающихся бизнесом. У этого страхового продукта есть свои особенности и условия, на которые необходимо ориентироваться, заключая договор со страховщиком.
От каких рисков стоит обязательно застраховать свое предприятие и о чем нужно помнить владельцу бизнеса, обращаясь к компании-страховщику? Узнаем ответы на эти и дополнительные вопросы в нашей новой статье.
Что такое страхование этого типа
Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль. Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется. Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты. Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса.
Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями. По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него.
При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов. В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.
В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:
- полная остановка или снижение объема деятельности производства;
- банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;
- частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
- нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
- принятие участия в судах и понесенные издержки.
Особенности страховки
Основные положения и нормативные акты, касающиеся этого страхового раздела, подробно излагаются в статье под номером 933 ГК РФ. По ним объект страхования предпринимательских рисков представляет собой интерес самого предпринимателя, который сопряжен с возможностью получить компенсацию от страховщика за ущерб из суммы возмещения. Субъектом по полису всегда считается ИП, коммерческая или некоммерческая компания, владеющие правом на ведение торговой или другой деятельности, подтвержденное документально. Законодательством установлено, что выгодоприобретателем и застрахованным в документе должен быть преимущественно страхователь.
Важно! Договор страхования предпринимательского риска для любого лица, не являющегося страхователем, признается недействительным. Это необходимо для исключения получения неправомерных прибылей во время сговора.
В виде предмета по договору рассматривают убытки, способные возникнуть в ходе деятельности компании либо ИП. Сюда входят потери прибылей по вине контрагентов, нарушивших свои договоренности, например, если ими не были внесены платежи либо не осуществлены поставки товара. Помимо прочего в список вносят изменения в рабочих положениях по причинам, которые не зависят от страхователя. Например, рисков биржевого, инфляционного, валютного и иного характера либо ущерб по причине производственных перерывов различного характера. Страхованием покрывается как реальная потеря, так и неполученная выгода, но если страхователь выполняет обязанности кредитора, ему не выплатят неустойку за должников, не выполнивших взятые обязательства.
Разновидности страхования
По договору страхования предпринимательского риска всегда может быть застрахован главный предпринимательский риск, а также вспомогательные. К этой страховой группе относят все разновидности страховых продуктов, способные защитить интересы владельцев бизнеса во время их работы. Сюда входят некоторые виды страхования предпринимательских рисков, в том числе имущественная защита, профессиональная ответственность, жизнь и здоровье, товары и деньги, а также страхование:
- от приостановки деятельности из-за потери либо повреждения имущества по причине аварийных ситуаций, взрывов, пожаров и аналогичных событий;
- инвестиций от политических и коммерческих рисков;
- депозитов и денег на счетах;
- финансовых обязательств и риска неплатежей;
- кредитов экспортного типа.
Требования по договору
Заключение договора страхования подразумевает предварительное обсуждение всех пунктов между предпринимателем и компанией. В процессе обговаривают объем ответственности, величину страховой суммы, наличие либо отсутствие франшизы, а также прочие нюансы. Объем в плане ответственности может быть разным и включать как природные катаклизмы, так и изменения во внутренней политической обстановке страны. Сумма по полису обычно носит условный характер или может быть фиксированной, исходя из стоимости застрахованных ценностей либо лимитов по ответственности со стороны компании. Это зависит от того, что именно признано объектом страхования риска владельца бизнеса.
Сумма по договору обычно равна страховой стоимости предметов, иногда она может быть меньше ее, если страхователь определил для себя лимит по премии. Ее также можно сократить, оформив договор с включенной в него франшизой. Чем больше ее сумма, тем ниже цена за оформление документа, но при наступлении ситуации, покрываемой договором, ущерб по ней не будет возмещен. Под такой ситуацией с учетом особенностей страхования всех предпринимательских рисков подразумевают само наступление убытков в ходе деятельности предпринимателя.
Порядок оформления
Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса. Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика. Во время заключения договора компания обязывает владельца бизнеса предъявить документы, подтверждающие его правомерность в предпринимательской деятельности.
Важно! Полис всегда оформляется на самого страхователя и только в его пользу, независимо от видов страхования, представленных в нем. Сумма компенсации не должна быть выше величины убытков, способных наступить из-за ситуации, признанной страховой.
В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости. Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска. Такая информация указывается в заявлении, заполняемом страхователем либо его законным представителем, образец которого можно получить у страховщика.
Существуют правила, которые нужно учитывать:
- Договор (образец) всегда заключается в письменной форме, если это условие не соблюдено, он признается недействительным.
- Договор можно заключить при помощи составления единственного документа или передачи владельцу его полиса, квитанции либо сертификата с подписью страховщика. Регламенты договора устанавливаются в одном документе, полисе либо страховых правилах.
- По полису можно застраховать ситуации, связанные с потерей или повреждением собственности, экономической либо профессиональной ответственностью.
Какие риски не застрахуют
Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор. Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.
Характеристика и разновидности подобных рисков подробно прописываются в заключаемом полисе, обычно в их перечень входят:
- расходы на приобретение сырья, требующегося для изготовления уже готовых продуктов либо товаров, которые приносят не главный, а вспомогательный доход;
- экспортные пошлины, акцизы, оборотные налоги;
- сборы почтового типа, оплата грузовых перевозок или фрахты;
- лицензионные сборы, оплата за открытия, проценты, которые не зависят от объемов;
- оценочная цена списанной техники;
- издержки и прибыль, не связанные с работой предпринимателя;
- прочие расходы, понесенные во время остановки деятельности, например, на бизнес-кейсы и прочие издержки.
Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству. Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы. Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб.
Отсутствие страховки само по себе считается огромным риском для любого физического либо юридического лица. Гораздо выгоднее позаботиться об оформлении страховки заранее и защитить свой бизнес с целью избежать больших расходов. Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности. С их помощью можно полностью обезопасить свой бизнес и получить возмещение по оформленному договору.
