Деятельность страховых компаний в РФ подчинена общему регламенту, утвержденному законодательством. На основании действующих законов и установленных ими принципов, каждая СК принимает собственные правила страхования, которыми руководствуется при оказании услуг. В предлагаемом материале рассматриваются особенности действующих законодательных норм в РФ относительно правил осуществления страховой деятельности, с учетом условий, предусмотренных для этих документов у отдельных СК, как они должны утверждаться.
Что понимают под понятием правил страхования
Требования к правилам страхования утверждаются следующими государственными нормативными документами:
- ст. 943 ГК РФ;
- ст. 3 закона РФ № 4015, определяющего требования к страховому делу;
- другими законами и нормативными актами, устанавливающими регламент деятельности в области страхования.
Услуги обычно оказываются на идентичных условиях для большого круга лиц. Поэтому СК утверждают единые принципы, регламентирующие порядок действия условий, общие для всех клиентов. Этот документ утверждается и публикуется на официальном сайте организации, со свободным доступом для всех желающих.
На основе этого регламента заключаются договора и оформляются полисы клиентам.
Правилами страхования называют документ, составленный в письменной форме, который утверждается руководством страховщика, с включением общих положений, предусмотренных для заключения соглашений с клиентами и оформления страховых продуктов.
Содержимое правил
В соответствии с законодательными нормами, утверждается страховщиками регламентирующая документация, составляемая с описанием следующих аспектов:
- участников, выступающих в роли субъектов страхования;
- перечисления случаев, причисляемых к страховым;
- указания рисков, от которых может защищать страховка;
- порядок, по которому исчисляется сумма страхования;
- принципы начисления страховых тарифов;
- установления величины взносов по страховкам;
- условий, на которых заключаются, расторгаются и пересматриваются договора страхования;
- прав и обязанностей всех субъектов, задействованных в этой страховой сфере;
- методики вычисления убытков от негативного влияния рисков от произошедших страховых случаев;
- сроков перечисления денег по компенсационным выплатам;
- исчерпывающего перечня причин, по которым страховщик вправе отказать клиенту в удовлетворении поданного заявления на выплату этого возмещения.
Законодательство не ограничивает страховщиков в возможности включения других положений, дополняющих условия оказания услуг.
Условия правил страхования
Положения, предусмотренные установленным в СК регламентом, обязательны для исполнения обеими сторонами, участвующими в данных взаимоотношениях. В обязанности страховщика входит ознакомление клиента с действующими Правилами, которые утверждены в СК, с приложением этого документа к договору. Обычно правила печатают на том же бланке, что и выданный договор, чтобы страхователь учитывал условия, предъявляемые при оказании страховых услуг.
Государственные органы оставляют за собой право утверждать и вносить изменения и устанавливать общий регламент для отдельных видов страховой деятельности, обязательных к применению страховщиками, с соответствующей корректировкой принятой ранее версии.
Правила всех СК России
Всеми страховщиками утверждаются собственные порядки, действующие для предоставления продукта данной компанией.
Для документа, принятого в отдельно взятой организации, должны соблюдаться такие требования:
- регламент, который утвержден в компании, не может служить заменой заключаемым договорам;
- заключение договора предусмотрено на обязательной основе, а наличие Правил, которые утверждены руководством, не входит в число непременных принципов осуществления деятельности;
- не предусмотрена возможность применения Правил отдельно от договоров, с противоречиями в этих документах;
- в заключаемых договорах, положения этих Правил могут учитываться лишь частично, но это не отменяет установленного в компании регламента.
Кроме ознакомления клиента с этим регламентом, который утвержден в компании, представитель СК обязан объяснить непонятные моменты, чтобы у страхователя не осталось вопросов относительно предъявляемых условий.
Принятые страховой компанией правила страхования, которые утверждены в СК, обязательны для исполнения обеим сторонам, задействованным в данной процедуре – как страхователям, так и страховщикам.
Утверждение правил страхования
Правила, действующие в компании, утверждаются приказным документом, издаваемым первым руководителем компании. Генеральный директор своим приказом утверждает этот регламент, после чего документ размещают для всеобщего ознакомления на официальном электронном ресурсе организации и в ее офисах.
Если необходимо утвердить изменения, эти коррективы производятся аналогичным способом – путем издания соответствующего приказа. Законодательство не регламентирует срок ввода в действие этой документации (как и их обязательности). Эти условия должен определять приказ, утверждающий новый документ.
Все клиенты организации должны взаимодействовать со страховщиком на основании заключенного договора и утвержденных условий, прописанных в этом документе. При изменении редакции, если эти коррективы коснулись содержания соглашения, последнее необходимо пересмотреть.
При этом отмечается, что приоритет остается за утвержденным соглашением. И если присутствует противоречие, клиент обязан руководствоваться действующим контактом или полисом, ведь обе стороны подписались под утвержденным соглашением и обязаны выполнять эти требования. Это соблюдается, если соглашение не противоречит законодательным нормам, в противном случае оно может быть признано ничтожным.
Наличие Правил страхования определяет общий регламент деятельности компании. Этот документ должен составляться в соответствии с требованиями государственных нормативов, регламентирующих указанную деятельность. А на основании этого страховщик заключает договора с клиентами.
