Несмотря на повышенный уровень принимаемых государством мер по защите жизни и здоровья граждан, опасностей для них меньше практически не становится. Люди постоянно подвергаются рискам на дорогах, во время туризма и отдыха на природе, не исключается вероятность отравления, пожара и заболевания. Что касается сферы производства, то она характеризуется еще и травматизмом. Любое ранение или недуг сопровождается не только физическими и моральными муками, но и серьезными финансовыми расходами. Чтобы свести их к минимуму, составляется договор страхования от несчастных случаев. Размер выплат устанавливается самостоятельно при личной инициативе, или регламентирован правовыми актами в отношении к работникам по контракту или трудовому договору.
- Документы для оформления договора
- Правила заключения договора
- Что такое страховой риск и страховой случай
- Что не является страховым случаем
- Сумма возмещения и страховой тариф
- Понятие страховой премии
- Пошаговая инструкция заполнения договора
- Когда договор страхования вступает в силу
- Срок действия договора
- Что будет в случае досрочного расторжения договора
- Видео по теме статьи
Документы для оформления договора
Договор личного страхования от несчастных случаев представляет собой форму материальной защиты при потере здоровья или смерти его обладателя. Заключается соглашение в индивидуальном порядке или коллективно, когда это определено государством. Во втором случае это работники и пассажиры общественного транспорта.
Чтобы оформить полис клиенту нужно подать в компанию такие бумаги:
- паспорт гражданина РФ;
- удостоверение личности, ВНЖ или РВП для иностранца;
- свидетельство о рождении;
- СНИЛС;
- ИНН.
Обратите внимание! В некоторых случаях страховщик может затребовать дополнительные бумаги. Это может быть медицинская книжка или справка с места работы. Также иногда запрашивается информация о наследственных заболеваниях, образе жизни, привычках и увлечениях.
Зачем и для кого нужно оформлять страхование жизни, подробнее можно узнать здесь.
Правила заключения договора
Страхование является процедурой, которая регламентируется на законодательном уровне. В ней действует ряд правил, в соответствии с которыми учитываются права всех участников соглашений.
Что касается самой сделки, то в ней принимают участие следующие стороны:
- Страховщик. Компания, акционерное общество, товарищество, обладающие лицензией Центробанка на проведение подобной деятельности.
- Страхователь. Физическое или юридическое лицо, имеющее имущественный интерес в отношении материальных предметов или нематериальных ценностей.
- Застрахованное лицо. Человек, в пользу которого заключается сделка, а именно возмещение его ущерба.
- Выгодоприобретатель. Лицо, которое получит компенсацию при наступлении оговоренного события.
- Наследник. Гражданин, имеющий право получения выплаты, в случае смерти всех остальных указанных в договоре выгодоприобретателей.
Различают такие виды страхования:
- Индивидуальное. В текст соглашения вписывается одно лицо. Это может быть инициатор сделки или любой другой по его указанию человек, интересы которого нуждаются в защите.
- Групповое (корпоративное, коллективное). Как правило, проводится за счет организации в отношении своих сотрудников. Обеспечивает материальную компенсацию при профессиональных заболеваниях, получении инвалидности, смерти на рабочем месте, а иногда и в быту.
- Обязательное. Применяется в отношении представителей профессий, чья деятельность связана с риском для жизни и здоровья. Также в число обязательных входит программа ОМС и ОСАГО. Тут тарифы устанавливаются законодательными актами.
- Добровольное. Физическое лицо само определяет перечень рисков и размер выплат при их наступлении. Объектом защиты может быть все, что угодно.
В процессе страхования устанавливаются определенные ограничения. Действуют они в отношении возраста, размера выплат, состояния здоровья человека, сроков действия договоров и порядка прекращения обязанностей сторон.
Что такое страховой риск и страховой случай
Основу страхования от несчастных случаев представляет собой вероятность наступления критических для организма человека событий и их последствия. Здесь предполагается возникновение конкретной ситуации в определенном месте и даже временном промежутке. В различных соглашениях перечни опасностей, их последствий и размеров компенсации могут различаться в зависимости от интересов сторон.
Как правило, в договорах по НС прописываются такие риски в отношении застрахованного:
- смерть;
- инвалидность 1-3 группы;
- временная нетрудоспособность.
Что касается страхового случая в данном направлении, то им признается случайное, непреднамеренное и быстротечное событие, вызванное воздействием внешних факторов и приведшее к смерти, временной или постоянной нетрудоспособности.
Под несчастным случаям признаются такие последствия для здоровья человека:
- рваные раны;
- переломы;
- потеря конечности или внутреннего органа;
- утрата зрения;
- отравление ядовитыми веществами;
- укус клеща, змей, насекомых;
- тепловой удар;
- асфиксия по любым причинам;
- удары молнией и током;
- обморожение.
Обратите внимание! Заполняя договор страхования от несчастных случаев, нужно четко указывать время его действия. Полис может работать круглосуточно, только днем или ночью, на период выполнения служебных обязанностей, пребывания в транспорте, соревнований, поездок и тому подобное. Если событие произойдет вне пределов условий соглашения, то выплаты не производятся.
Особенности страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, подробнее можно прочесть здесь.
Что не является страховым случаем
Даже если суть критического события по всем параметрам соответствует включенным в договор рискам, то не факт, что выгодоприобретатель получит возмещение.
Не считаются страховыми случаями такие ситуации:
- установление умысла с целью получения личной выгоды;
- получение увечья во время совершения преступления;
- состояние любого вида опьянения в процессе управления наземным, водным и воздушным транспортным средством;
- передача управления техникой лицу, находящемуся в таких видах опьянения или интоксикации;
- покушение или свершенное самоубийство;
- членовредительство;
- негативные последствия, вызванные самолечением или передозировкой прописанными лекарствами.
Важно! Отказ от страховой выплаты не может мотивироваться только вердиктом компании. По всем случаям должна быть проведена экспертиза и вынесено судебное решение.
Сумма возмещения и страховой тариф
В соответствии с правилами страхования при наступлении оговоренного в соглашении события компания должна выплатить пострадавшему или выгодоприобретателю оговоренную сумму. Также может производиться оплата определенных услуг по лечению и реабилитации.
В случаях с государственными программами размер тарифов точно регламентирован в отношении той или иной ситуации. Так в нормативных актах прописаны суммы выплат при наступлении смерти, инвалидности и частичной потере трудоспособности. Если страхователь считает что этого недостаточно, то он может проявить инициативу в заключении дополнительного контракта на устраивающую обе стороны сумму. При этом, оба соглашения не отменяют, а дополняют друг друга, действуя полностью независимо.
При заключении договора на добровольной основе суммы устанавливаются по взаимному согласованию клиента и компании. Первая сторона определяет максимально подъемную для себя сумму взносов, а вторая вероятность возникновения перечисленных рисков, соотношения своей потенциальной прибыли и возможных бытков.
Размер тарифов варьируется исходя из максимального размера выплат по определенным событиям. Сумма устанавливается по договоренности или социальным тарифам. Так, по смерти она составляет 0,12-0,15%, а по максимальной защите от всего и везде по времени 24/7 может достигать 10% годовых.
Понятие страховой премии
Под страховой премией понимается сумма, которую клиент обязан вносить на протяжении определенного периода.
На ее размер влияют такие факторы:
- профессия;
- возраст;
- пол;
- состояние здоровья;
- количество и вид рисков;
- занятие экстремальной деятельностью;
- количество вписанных в договор людей;
- время защиты;
- срок действия.
Обратите внимание! К договору должна прилагаться таблица повреждений с указанием процентов выплат по прописанным в нем событиям.
Пошаговая инструкция заполнения договора
В любой компании можно найти эталонный договор, заполненный по всем правилам, действующим в сфере страхования. Как правило, условия его стандартные, а клиенту остается только изучить предложенные условия. Достаточно сделать устное заявление и всю работу выполнит менеджер.
Обратить внимание нужно на такие положения:
- Предмет договора
- Страховая сумма. Страховая премия.
- Порядок, размеры и условия выплаты обеспечения
- Права и обязанности сторон
- Ответственность сторон
- Условия досрочного прекращения.
- Срок действия.
- Порядок рассмотрения споров
- Заключительные положения.
Особенности страхования от несчастных случаев в «Росгосстрах», подробнее можно узнать здесь.
Когда договор страхования вступает в силу
Обычно срок вступления соглашения в силу начинается с 00.01 следующего дня после его подписания, регистрации и внесения первого взноса. При необходимости он отодвигается на определенную дату, которая устанавливается клиентом.
Срок действия договора
Стандартным считается срок действия один год. Но, подписать его можно и на день и на несколько лет. Все зависит от конкретных обстоятельств, при которых человек нуждается в защите.
Что будет в случае досрочного расторжения договора
Такие мероприятия осуществляются по заявлению клиента. В данных случаях страховщик должен вернуть часть премии, размер которой пропорционален прошедшему и оставшемуся периоду, а также имеет право удержать расходы на техническое обеспечение процесса.
Полис не защитит человека от несчастного случая. Но, полученная после него компенсация позволит достойно пережить критические времена.
