Страховой договор предполагает полное или частичное возмещение убытков, понесенных выгодоприобретателем, за счет средств, выплачиваемых страховщиком. Страховое обеспечение – это один из важнейших факторов, определяющих, насколько приемлемы для клиента условия предлагаемого полиса. В предложенном материале рассматривается трактовка понятия страхового обеспечения договора, с учетом используемой системы его установления, основных видов и форм, порядка перечисления.
Что такое страховое обеспечение
Под страховым обеспечением понимают стоимостное определение размера понесенного застрахованным лицом ущерба, установленное в абсолютном или относительном выражении при полной или частичной компенсации. Этот термин в страховании позволяет определить, на какую сумму обеспечивается защита клиента страховщиком.
Понятие страхового обеспечения в имущественном и личном страховании
Страховое обеспечение по заключенному договору в имущественном страховании определяется достаточно точно. По этому полису страхуется от повреждения или полного разрушения (утери) конкретное имущество, обладающее рыночной ценой.
Соответственно, полный размер этого возмещения при страховании определить очень просто, с учетом известной стоимости пострадавшей собственности.
В личном страховании такая оценка достаточно проблематична. Если застрахована жизнь выгодоприобретателя, ее невозможно оценить в денежном выражении. В этом случае стороны назначают полные суммы, оговаривая в соглашении перечень страховых случаев и размеры возмещений, в которые оцениваются данные неблагоприятные ситуации личного страхования.
Как устанавливается компенсация в системе страхования по пропорциональной ответственности и по первому риску
При использовании пропорциональной системы, компенсация при этом страховании выплачивается, исходя из доли ущерба по отношению к предельному размеру возмещения. С возрастанием процентного отношения убытков, соответственно увеличивается сумма платежа по страховке.
На конкретном примере это будет выглядеть следующим образом.
Стоимость застрахованного здания составила 500 000 рублей, при размере полного обеспечения по условиям договора в 250 000. Далее отмечается следующее:
- в результате пожара восстановление этого объекта обошлось выгодоприобретателю в сумме 100 тысяч рублей, что составило 20 процентов от полной стоимости объекта;
- при пропорциональном расчете, этот процент от величины покрытия составляет 50 000 рублей, что и входит в положенную для застрахованного лица сумму.
Система страхования, предусматривающая возмещение ущерба по первому риску, предполагает оплату убытков в полном размере, до полного исчерпания суммы, установленной этим страховым полисом.
В этом рассмотренном выше примере при использовании системы первого риска выгодоприобретатель получил бы компенсацию полностью, в размере 100 000 рублей. Но если бы этот ущерб составил 300 000 рублей, максимальное возмещение по страховке ограничилось бы 250 000, на которые застраховано здание.
Страховщик вправе выбирать систему страхования, если речь не идет об областях страховых услуг, в которых порядок назначения тарифов и установления этой системы определяет государство соответствующими законодательными нормами.
Основные виды и формы страхового обеспечения
Страховое обеспечение разделяется на множество разновидностей, но из наиболее существенных, стоит упомянуть о следующих:
- пособия в связи с временной утратой трудоспособности – предназначено для обеспечения прежнего уровня благосостояния, до момента восстановления здоровья, если это было вызвано несчастным случаем на производстве или профзаболеванием; производится из средств предприятия или фонда, в который перечисляют взносы все предприятия и организации за привлеченный персонал (в зависимости от продолжительности выданного работнику больничного);
- единовременной страховой выплате – выплачивается единожды, в качестве денежной компенсации за вред, нанесенный здоровью этого работника травмой или профзаболеванием на производстве, либо родным сотрудника в случае его смерти;
- ежемесячном страховом начислении – выплачиваются сотруднику до момента полного восстановления здоровья, исходя из среднего уровня заработка, при соответствующей индексации от влияния инфляции;
- возмещении дополнительных расходов на восстановление.
Под этими дополнительными расходами подразумевают средства, потраченные на приобретение медикаментов, оплату услуг медиков и другие необходимые траты, связанные с восстановлением здоровья.
Если говорить о формах страхового обеспечения, необходимо указать на производство денежных выплат и натуральное выражение. Применительно к этим перечисленным выше ситуациям, таковым может быть предоставление санаторной путевки для оздоровления, выдача медикаментов, бесплатное проведение медицинских процедур. В этом случае речь идет о натуральном выражении.
При ОСАГО, вместо денег по страховке законодательство предусматривает проведение восстановительного ремонта авто, организуемого страховщиком.
В случае денежных выплат, сумма этой компенсации возмещает расходы, понесенные застрахованным лицом.
Порядок выплаты обеспечения
Чтобы получить выплату по страховке, выгодоприобретателю необходимо надлежащим образом оформить произошедший страховой случай. Порядок этой процедуры определяется условиями заключенного сторонами договора, действующими правилами страховой компании и требованиями законодательства.
Если рассматривать договор ОСАГО, выплата производится после следующих действий клиента:
- Расследования страхового случая с привлечением сотрудников ГИБДД или оформленным участниками аварии европротоколом, с соответствующим уведомлением СК о случившемся.
- Направления официального уведомления страховщику о произошедшем ДТП, с отправкой заполненного унифицированного бланка.
- Сбора необходимого комплекта документов.
- Подачи заявления на возмещение ущерба, с приложением требуемых бумаг.
- Получения сообщения от страховой компании о результатах рассмотрения этого обращения, с предоставлением авто для проверки экспертам страховщика, чтобы оценить нанесенный ущерб.
- Доставки автомобиля в сервисный центр, указанный страховой компанией, если случай был признан относящимся к указанным в договоре.
- Получения машины после ремонта.
В определенных ситуациях, клиент может рассчитывать на денежную выплату – если машина не подлежит восстановлению, угнана и пр.
При оформлении этой выплаты, поданное заявление должно сопровождаться:
- копией действующего полиса ОСАГО;
- документальным подтверждением расследования произошедшего ДТП;
- заверенной копией паспорта заявителя;
- протоколами ГИБДД и другими бумагами, о точном составе которых клиенту подскажут в страховой компании.
Сроки и особенности процедуры оформления страховой выплаты, в зависимости от вида страховых услуг, определяются правилами, установленными в конкретной компании, и требованиями действующего законодательства.
Страховое покрытие – существенная характеристика договора страхования. Но не менее важно понимать, по какой системе исчисляется размер компенсации, чтобы знать, на что следует рассчитывать при наступлении неблагоприятного события.
