Каждый человек вполне обоснованно испытывает тревогу за свое будущее. Люди отлично понимают, что их жизнь, здоровье и личная собственность постоянно находится под угрозой. Желание защитить себя от последствий неприятных и трагических событий привело к созданию страхового дела. Сегодня это хорошо развитая и процветающая отрасль финансового рынка, где страховая компания это именно та сторона, которая обеспечивает удовлетворение материальных интересов граждан при наступлении случаев, прописанных в заключенном между ними соглашении.
- Что такое страховая компания
- Цели и функции страховых компаний
- Классификация страховых компаний
- Принцип рaботы страховой компании
- Разновидности страховых случаев
- Страховые выплаты
- Кому полагаются выплаты
- Когда страховая выплата не будет осуществлена
- Правовое регулирование страхования
- Рейтинг надежных страховых компаний
- Видео по теме статьи
Что такое страховая компания
Страховая организация — это учреждение, которое создается и осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством РФ на основании выданной лицензии по предоставлению определенного перечня юридических и финансовых услуг. Предоставляться они могут частным лицам, коммерческим и государственным структурам.
Под страхованием понимаются отношения между сторонами договора, где одна оценивает объем и стоимость своих интересов и платит за это разовые или регулярные взносы, а вторая обязуется выплатить заранее оговоренную или установленную нормативными актами сумму при нарушении этих интересов.
Обратите внимание! Размер страховой премии всегда на несколько порядков меньше, чем гарантированная выплата. Компании всегда рассчитывают на прибыль. Этот расчет основан на том, что количество проданных полисов многократно превышает число подпадающих под соглашение случаев.
Цели и функции страховых компаний
Главной целью работы организаций сферы страхования является практическая защита финансовых и правовых интересов физических и юридических лиц от последствий негативного влияния сторонних факторов. Суть деятельности заключается в осуществлении выплат в соответствии с взятыми на себя обязательствами.
Функции страховых компаний следующие:
- Рисковая. За оговоренную плату клиенты передают им свои риски, которые могут случиться, но когда и где предвидеть невозможно.
- Резервная. Из полученных взносов создается резервный фонд, из которого берутся деньги для выполнения взятых ранее финансовых обязательств.
- Сберегательная. Полученные средства вкладываются в депозиты, а полученная прибыль делится на участников соглашения. В определенные сроки производится начисление процентов, а впоследствии и вложенной суммы.
- Инвестиционная. По своему усмотрению или по согласованию с вкладчиками компании вкладывают деньги в ценные бумаги, с аналогичным распределением прибыли.
- Социальная. Выплата компенсации позволяет клиентам легче переносить последствия сложных личных обстоятельств.
Обратите внимание! Государством предусмотрена система контроля, воспользовавшись которой люди могут проследить, как используются их капиталы.
Классификация страховых компаний
Под это определение попадают учреждения, имеющие свой устав, юридический адрес, организационную структуру, название, лицензию, номер расчетного счета и, как основной признак, — осуществляющие страховую деятельность в соответствии с правовыми актами РФ.
Организации могут иметь различные формы собственности, внутреннее устройство и объем предоставляемых услуг. По этим признаком и происходит их классификация.
По виду:
- отдельные;
- концерны;
- консорциумы;
- акционерные общества;
- корпорации;
- совместные предприятия.
По форме собственности:
- частные;
- государственные;
- совместные.
По размеру уставного капитала:
- крупные;
- средние;
- мелкие.
По территории покрытия сферой услуг:
- региональные;
- национальные;
- международные.
По направлению действия:
- специализированные;
- универсальные.
Обратите внимание! Ежегодно по итогам отчетного периода рейтинговые агентства дают оценку компаниям. По результатам изучения результатов работы присваивается статус «негативный-позитивный» с различными показателями краткосрочных и долговременных прогнозов.
Принцип рaботы страховой компании
Залог успеха работы любой организации кроется в правильной организации ее работы и грамотном штатном расписании. Так, страховые учреждения традиционно имеют органы управления, технический состав и внештатных сотрудников (агентов и брокеров), которые занимаются непосредственно набором клиентской базы и заключением договоров.
В своей работе финансовые структуры руководствуются следующими принципами:
- иерархическая вертикаль власти;
- коллегиальное принятие решений, касающихся трудового коллектива;
- беспрекословное выполнение младшими приказов и распоряжений старших;
- конфиденциальность в сфере деятельности каждого отдельного сотрудника;
- персональная ответственность за собственные действия и бездействия;
- оплата по труду, пропорционально достигнутым результатам;
- взаимопомощь и взаимозаменяемость, делегирование полномочий;
- служебный рост при наличии стабильных показателей и усердия на благо организации.
Это интересно! Такое сочетание демократии и централизма дает свободу творческого подхода и одновременно поддерживает дисциплину и единоначалие. Каждый сотрудник несет ответственность в пределах своих полномочий, а руководитель в тех случаях, когда он не использовал своих обязанностей для достижения результата.
Разновидности страховых случаев
При заключении договоров одним из обязательных пунктов является перечень страховых рисков. То есть неблагоприятных событий, которые могут случиться с человеком, его близкими и различного вида имуществом. Эти ситуации являются чисто гипотетическими, но вероятность их возникновения оценивается, как высокая.
В свою очередь, страховой случай — это факт. Под данное понятие событие попадает при условии, если по своим свойствам оно соответствует описанию приписанных в соглашении рисков. В таких ситуациях договор активируется и проводятся выплаты.
Страховые случаи могут носить такой характер:
- Определенное событие, которое может случиться в перспективе. При этом, не обязательно, что оно будет неприятным или трагическим. Пособие выплачивается на свадьбу, юбилей и просто по достижению определенного возраста.
- Медицинский. Тут гражданин получает бесплатную медицинскую помощь в рамках прописанной компенсации.
- Жизнь. Соотносится риск смерти вследствие образа жизни, профессиональной деятельности и вредных привычек.
- Гражданской ответственности. Покрывается нанесенный здоровью и имуществу вред третьим лицам. Применяется в бытовых отношениях и для участников дорожного движения (ОСАГО).
- Имущественный. Предполагается защита любого ценного недвижимого и движимого (КАСКО) имущества от собственных действий, воздействия природных факторов и третьих лиц.
- От несчастного случая, не связанного с болезнью. Последствия предполагают временную нетрудоспособность, инвалидность и смерть.
- Риски предпринимателя. Подразумевается отсутствие прибыли и убытки любого вида деятельности.
Важно! Каждая опция имеет свою пользу и стоимость. Комплексная защита обойдется недешево, но гарантирует материальную помощь в любых жизненных ситуациях.
Страховые выплаты
При расчете стоимости полиса во внимание берутся такие составляющие, как базовый тариф, пол и возраст человека, его профессия и состояние здоровья, ценность имущества, перечень рисков и срок действия документа. Одним из слагаемых является размер страхового возмещения. Под этим понятием подразумевается сумма, которую страховая компания должна выплатить клиенту по условию договора независимо от того, будет это возмещение или обеспечение.
Перечисление денег может быть проведено по таким методикам:
- в полном объеме;
- в размере понесенного ущерба после его оценки;
- по таблице на основе медицинских заключений.
Важно! Получение выплаты предполагает соблюдение определенных правил обеими сторонами. Клиент должен в установленные сроки известить компанию о событии, собрать необходимые документы и подать заявление. В свою очередь, организации дается определенный срок для рассмотрения дела и выплаты денег.
Кому полагаются выплаты
Выплата по страховому случаю является частью отношений между клиентом и организацией. И здесь необходимо четко и правильно определить получателя или выгодоприобретателя, если это предусмотрено документом и не противоречит законодательству.
Варианты могут быть такие:
- физическое лицо, сохранившее дееспособность после происшествия;
- юридическое лицо, имеющее соответствующую регистрацию;
- любой человек или организация, указанная клиентом в договоре;
- гражданин в порядке наследования по завещанию или порядке очередности наследования.
Обратите внимание! Поскольку направлений страхований довольно много, то и формы выплаты существенно разнятся. Так, вред для здоровья устраняется бесплатным лечением, аварийные транспортные средства реставрируются за счет компаний, а остальные виды материального ущерба компенсируются деньгами. Здесь нужно быть внимательным и пристально читать условия договора, чтобы знать, на что рассчитывать при наступлении исполнительного периода.
Когда страховая выплата не будет осуществлена
Страховые выплаты не проводятся в следующих случаях:
- умышленное нанесение вреда и имуществу с целью получения выгоды, в том числе и в форме суицида;
- случай, возникший в процессе или в результате совершения преступления;
- нахождение пострадавшего в состоянии всех видов опьянения;
- подлог, подделка документов;
- нарушение без уважительных причин сроков сбора бумаг и обращения в инстанции;
- когда заинтересованное лицо знало, что событие случится, но не приняло мер по его предотвращение;
- событие случилось по причине войн, массовых волнений;
- пребывание страхователя на территории, не покрываемой полисом.
Важно! В любом договоре имеется такой раздел, практически всегда упоминаются форс-мажорные обстоятельства.
Правовое регулирование страхования
Законодательное регулирование процесса страхования определяется такими нормативными актами:
- Конституция РФ;
- Гражданский Кодекс;
- Федеральный Закон ФЗ №4015-I «Об организации страхового дела в РФ»;
- нормативные акты, принимаемые министерствами и ведомственными учреждениями;
- уставы и внутренние инструкции организаций, согласованные с Центробанком и Минфином.
Обратите внимание! В соответствии с действующим законодательством, учредителями страховых компаний могут быть физические, юридические лица, резиденты и нерезиденты РФ.
Рейтинг надежных страховых компаний
Позиция организации в рейтинге показывает ее надежность, стабильность, основывается на размере уставного капитала, а также способность проводить выплаты по наступившим событиям.
Сегодня лучшая десятка РФ выглядит так:
- «Ингосстрах».
- «Росгосстрах».
- «ВТБ».
- «Сбербанк».
- «АльфаСтрахование».
- «РЕСО».
- «Согаз».
- «Согласие».
- «ВСК».
- «Ренессанс».
Рейтинг страховщиков составляется Центральным Банком РФ, который является регулятором их деятельности.
Сегодня на рынке представлено большое количество страховых компаний с самыми заманчивыми предложениями. Выбирать нужно те, которые имеют не только высокий рейтинг, но и привлекательные показатели по выплатам клиентам.
