Сегодня сфера страхования становится все более привлекательной, как среди обычных граждан, так и у руководителей предприятий всех уровней и формы собственности. Отчасти это вызвано необходимостью, как ОСАГО или ОМС, но в основном люди желают защитить свои имущественные интересы от самых разнообразных рисков. Как показывает практика, в наше время они становятся не исключением, а скорее правилом. При этом, страхователям приходится сталкиваться с проблематичностью выбора компании, которой можно было бы доверять. И здесь в качестве критерия стоит обратить внимание на такой показатель, как страховой портфель. Это совокупность финансовых и количественных характеристик деятельности организации за определенный временной промежуток.
Что такое страховой портфель
Каждый год различными рейтинговыми агентствами проводится оценка компаний относительно их надежности и стабильности. При определении рейтинга используется несколько критериев, которые в совокупности и называются страховым портфелем.
Под данным понятием понимается:
- Общее количество заключенных за отчетный период договоров. Здесь учитываются все соглашения с физическими и юридическими лицами.
- Объем принятых на себя обязательств относительно размера выплат при наступлении страховых случаев.
- Наличие собственных средств и их соответствие условиям, прописанным в контрактах относительно компенсации материального ущерба.
- Доля участия в деятельности компании перестраховательного компонента. Это один из показателей ее стабильности в случае форс-мажорных обстоятельств.
- Уровень доходов. Рассматривается как прибыль, убытки, так и потенциальная перспектива выхода на тот или иной уровень.
Таким образом, финансовый портфель — это своего рода обобщенная характеристика компании, являющаяся индикатором и сигналом для ее потенциальных партнеров.
Обратите внимание! Индекс этого критерия служит основой для дальнейшего развития или упадка организации, уровень поступлений денежных средств, притока и оттока клиентов.
В каких вопросах используется
В первую очередь страховые компании — это продавцы услуг, суть которых сводится к гарантированию выплат при наступлении определенных договорами событий. Потенциальные покупатели ориентируются на надежность потенциальных партнеров, так как заинтересованы в том, что их имущественные интересы будут соблюдены в полном объеме и при любых обстоятельствах. Главным показателем стабильности компании является количество и сумма собранных взносов. Здесь действует обычная логика — раз люди несут в организацию деньги, значит ее положение устойчивое и ей можно доверять.
Рассматривают страховой портфель в таких ситуациях:
- выбор партнера для защиты крупного проекта;
- составление готового рейтинга;
- анализ деятельности финансовых структур при планировании годового бюджета;
- изготовление справочных материалов для страхователей различного уровня.
Обратите внимание! Расчет показателей проводится путем обобщения сведений, полученных из самых компаний, Центробанка и Налоговой службы.
Структура страхового портфеля
Структура страхового портфеля — это собирательное понятие, формирующееся из нескольких частей, характеризующих деятельность компании.
Различают такие компоненты:
- размер уставного капитала;
- объем собственных средств;
- наличие грамотно составленного бизнес-плана;
- перечень предлагаемых клиентам страховых продуктов;
- количество заключенных соглашений и их направленность;
- тенденция к увеличению или уменьшению сделок;
- собранная сумма премий;
- соотношение между взносами и выплатами;
- расходы на собственное содержание.
Обратите внимание! При стабильном состоянии экономики пересмотр страхового портфеля проводится через 3-4 года. В кризисных ситуациях это делается ежегодно. На основе проведенного анализа принимаются меры по изменению маркетинговой политики и кадровые решения.
Функции
Страховой портфель не может быть статичным и постоянным. Для его финансовой устойчивости необходимо грамотное и экономически продуманное управление.
Данный процесс выполняет такие функции:
- Маркетинг перечня предлагаемых услуг. Подбираются так, чтобы привлечь максимально больше страхователей.
- Диверсификация. Сводится к формированию форм и видов договоров. Находится оптимальное количество между добровольными, обязательными, индивидуальными и групповыми контрактами.
- Прогнозирование. Подбираются программы, направленные на постоянный приток капитала, создание резервов, снижение вероятности убытка.
- Ревизия. Анализ таких показателей, как рискованность, доходность, нахождение слабых мест и выработка мер по их устранению.
- Формирование. Является главной функцией, благодаря которой компания сохраняет стабильность и получает перспективу на будущее. Если кратко, то это создание комплексной программы, когда размер доходов будет неуклонно расти, постоянно превышая расходную часть.
Таким образом, применение функций управления портфелем позволяет укрепить надежность и положение фирмы, нахождение оптимального соотношения между прибылью и рисками.
Разновидности
В данной сфере бизнеса различают следующие виды страховых портфелей:
- Агрессивные. Тут применяются рискованные программы, где предполагаются высокий уровень премий, но с той же большой вероятностью наступления события.
- Консервативные. Степени риска по договорам средние, но и уровень доходов невелик. Применяется в компаниях с небольшими финансовыми резервами.
- Диверсификационные. Здесь сочетаются договоры со всеми возможными степенями риска. Высокие уравновешивают низкие, а средние являются источником стабильности.
Важно! В зависимости от типа портфеля может разниться и количество договоров, по которым применяется франшиза и перестрахование. Каждый из факторов напрямую влияет на уровень доходов и расходов.
Качество страхового портфеля
Под качеством страхового портфеля подразумевается его доходность, способность выдерживать колебания рынка и возможность им эффективно управлять.
Различают понятие по таким видам:
- Активные. Подразумевается регулярный контроль ситуации относительно спроса, изменения уровня рисков, уровня жизни населения и трансформации рынка услуг. Требует значительных затрат на сбор информации и коррекцию деятельности.
- Пассивные. Программа рассчитана на долговечные риски с низким уровнем дохода. Экономически оправдана в условиях стабильности экономики и отсутствия инфляции.
Наиболее эффективно создание классического страхового портфеля, в котором в равных пропорциях собираются оба вида.
Преимущества и недостатки страхового портфеля
При формировании страхового портфеля игроки рынка ориентируются на текущую ситуацию, не всегда делая упор на возможное развитие событий. Плюс данного направления в создании сбалансированного пакета, где умеренные тарифы сочетаются с хорошей доходностью. Минус в следовании текущей ситуации с высокими уровнями рисков и низком привлечении такой возможности, как перестрахование.
Таким образом, страховой портфель является своеобразным официальным резюме компании. Она сама его создает, регулирует, создавая тем самым себе рекламу и положительный имидж.
